В КАСКО существует понятие «класс страхования», он зависит от ряда факторов:

- стоимости автомобиля;

- водительского стажа лиц, допущенных к управлению;

- их возраста (некоторые СК вообще откажут в полисе ОСАГО, если водителю не стукнуло 23);

- страховой истории водителей (при безубыточном предыдущем годе стоимость КАСКО уменьшается на 15 - 20 %)

- региона страхования;

- периода использования и годового пробега;

Если автомобиль с пробегом, то эксперты СК оценивают ее стоимость на момент заключения договора, здесь играет роль и год выпуска (20 % стоимости машина теряет за первый год жизни, еще 15 % за второй и 10 % за третий и последующие). Кстати, на новые автомобили, как правило, распространяются самые низкие проценты КАСКО – от 5%. В ином случае готовьтесь платить страховщикам почти «десятину».

Но на полисе КАСКО можно серьезно сэкономить.

1. Тщательно выбирайте страховщика

Различные авторитетные и не очень рейтинги, могут помочь в составлении собственного мнения о СК. Однако, выбирая, стоит обращать внимание не на общие суммы, а именно на страховые премии по КАСКО и их соотношения с размерами страховых выплат за год. Уровень выплат свыше 100% вполне может говорить о грядущем банкротстве компании. Нормой считается 30 - 80% от страховых премий. Немаловажно и наличие региональной сети, особенно, если приходится много ездить по стране. А если вы полагаете, что тарифы КАСКО во всех страховых компаниях, подобно ОСАГО, одинаковые – вы глубоко заблуждаетесь!

Обзвоните друзей и знакомых, не пожалейте время посчитать размер страхового взноса у агентов разных страховых компаний – они сделают это бесплатно. Возьмите брошюрки с правилами автострахования по КАСКО у нескольких компаний, изучите и сравните. Можно заполнить анкету на сайте страховщика - ответ придет через пару дней.

Специалисты рекомендуют остановить свой выбор на известной СК с надежной репутацией и широкой филиальной сетью, предложившей вам необходимый перечень услуг за умеренные деньги. Самое главное - внимательно читайте договор до его подписания.

2. Обратитесь к страховому брокеру

Не обязательно связываться напрямую с представителями страховой компании, можно воспользоваться услугами страхового брокера. Он независим и владеет полной картиной страховых программ - знает сильные и слабые места различных агентств, официальную и неофициальную информацию о страховом рынке. Кроме того, страховой брокер работает в интересах страхователя, то есть вас.

Стоимость полиса КАСКО от работы брокера не вырастет - он получит в СК свои агентские комиссионные. Даже наоборот: обращение в брокерскую контору может снизить необходимые выплаты, так как посредники выкупают полисы. Общение с брокером выгодно и самим страховщикам - при страховом случае дела разбираются более организованно, и тратится меньше времени на общение с каждым клиентом в отдельности.

Мощные столичные страховые брокеры обеспечат также юридическую поддержку, и предоставят услуги круглосуточной операторской службы. К тому же маловероятно, что страховые агентства решат затягивать дела или обманывать представителей брокерских контор - им вовсе ни к чему огласка негативной стороны их работы в профессиональной среде людей, от которых в определенной степени зависят их продажи.

3. Франшиза удешевит полис

Франшиза - своеобразная форма участия водителя в покрытии убытка своим карманом. Ее размер определяется либо заранее оговоренной суммой, либо процентом от общей стоимости застрахованного имущества. Франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае оговоренная сумма играет роль своеобразного порога, и СК покрывает только ущерб, превышающий эту цифру. Зато убыток, стоимость которого превысит франшизу, страховая компания оплатит полностью.

Особенность безусловной: определенная договором сумма вообще не выплачивается, если убыток превысил франшизу, то выплачивается только его часть (за вычетом франшизы). С помощью франшизы страховщики избавляют себя от «мелочевки» – незначительный ущерб ложится на ваши плечи.

Зато она сулит вам ощутимые плюсы. Ее наличие понижает стоимость самого полиса в среднем на сумму самой франшизы. Кроме того, страховщики предоставляют скидки за безаварийную езду, следовательно, мелкие ДТП в зачет ваших провинностей перед СК не идут, и на будущий год вы все равно претендуете на скидочку.

4. Требуйте скидку!

Страховой полис можно сделать дешевле за счет различных схем скидок, о которых агенты нередко «забывают» по вполне объяснимым причинам – не хотят терять проценты. Но эти скидки есть везде.

Если не имеете привычку бросать машину ночью под окошком – экономьте на КАСКО! Хранение ТС в ночное время на охраняемой территории (стоянка, гараж, территория предприятия) - скидка до 20%.

Поощрение «перебежчиков». Переход из другой страховой компании - скидка 5 - 10%

Реклама. Например, за наклейку на заднем стекле - 2 - 5%

Эгоизм. Если к управлению транспортного средства допущен один водитель - 5%

Ремонт транспортного средства на СТОА по направлению страховщика - скидка 5 - 10%

Дополнительное противоугонное устройство (механическая защита, съемный руль) - скидка до 10%

Единовременная (а не в рассрочку поквартально) оплата страхового взноса - скидка до 10 %

Аккуратная езда. Безубыточность предыдущего страхования - скидки до 20%

Не каждая СК предоставляет скидки из этого списка, но они однозначно есть. Правда, они не суммируются, чтобы страховщикам не остаться в накладе. Так что выкроить себе 25 - 30% от стоимости полиса КАСКО – это реально. Главное: не молчите! Спрашивайте, приценивайтесь, торгуйтесь. КАСКО - это договор между заинтересованными сторонами, а не слепое следование нормам сурового закона.

Андрей ГРЕЧАННИК

Источник: kp-avto.ru

Сегодня покупатели новых машин, как правило, приобретают и полисы КАСКО. Но не всегда автовладельцы знают, на каких условиях выгоднее заключить договор страхования собственного автомобиля.

Все большей популярностью пользуются полисы с нулевой франшизой. «Автовладельцам такие полисы выгодны, так как предполагают компенсацию всего нанесенного их автомобилю ущерба. Как правило, застраховать с нулевой франшизой можно только новую машину. Такой полис стоит дороже в среднем на 5-10%, чем с 0,5%-ной франшизой», — говорит Василий Панчук, и.о. начальника отдела транспортного страхования СК «Универсальная».

Стоит отметить, что нулевая франшиза — название условное. Ни одна СК не застрахует автомобиль с нулевой франшизой по всем рискам. Договором страхования обязательно предусмотрена франшиза по риску «угон». Минимально она составляет 5% от страховой суммы. Если страхуется автомобиль, купленный в кредит, то франшиза по этому риску может быть уменьшена до 1% по требованию банка (это условие встречается при покупке авто в кредит без первого взноса).

«Ставить нулевую франшизу по риску «угон» нецелесообразно. Ведь машина, которая выезжает из автосалона, уже стоит дешевле. Следовательно, выплата по полису КАСКО с франшизой по этому риску до 10% будет равна той сумме, которую мог бы получить человек, если бы машину просто продал»,— объясняет начальник отдела продаж СК «Добробут» Татьяна Гитун-Цымбалова.

Сами же страховщики считают, что полисы КАСКО с нулевой франшизой — не очень эффективный способ привлечения клиента. «Нулевая франшиза — это результат жесточайшей конкуренции на рынке автострахования и, на мой взгляд, перегиб. Часть ответственности все-таки должна лежать на клиенте, потому что нулевая франшиза приводит к безответственности страхователя и чревата увеличением количества ДТП»,— заверяет Анатолий Иванцив, гендиректор СК «Крона». По его мнению, оптимальной для страхователя и компании является франшиза в размере 0,5% страховой суммы по всем рискам, кроме ДТП по вине водителя (франшиза 1%) и угона (франшиза до 10% в зависимости от типа и стоимости авто).

Госпожа Гитун-Цымбалова отмечает, что по статистике, люди, ни разу не попавшие в ДТП во время действия полиса с нулевой франшизой, впоследствии покупают более дешевый продукт. Ведь полисы КАСКО с нулевой франшизой достаточно дорогие. Тариф на полное КАСКО для авто стоимостью EUR20-30 тыс. (с франшизой по риску «угон» 10%, по остальным рискам — 0,5%, ДТП по вине водителя — 1%) составит 4,5-5% страховой суммы. Тогда как тариф по КАСКО с нулевой франшизой составит от 6,5% и выше. «Тариф 6-7% по КАСКО для многих клиентов высок. Поэтому для привлечения клиентов некоторые СК снижают тарифы. Но СК, которые выполнят взятые на себя обязательства, не демпингуют, их тарифы по КАСКО с нулевой франшизой не ниже 6%»,— предупреждает госпожа Гитун-Цымбалова.

Источник: Экономические известия

1. До прибытия сотрудников ГИБДД необходимо включить аварийную световую сигнализацию. 2. Выставить знак аварийной остановки. 3. Принять возможные меры для оказания доврачебной медицинской помощи пострадавшим (если таковые имеются) , вызвать "Скорую медицинскую помощь", а в экстренных случаях отправить пострадавших на попутном, а если это невозможно, доставить на своем транспортном средстве в ближайшее лечебное учреждение после чего вернуться на место происшествия. 4. Не убирать транспортное средство с места ДТП, не перемещать предметы, имеющие отношение к происшествию (п.2.5 ПДД). При этом необходимо освободить проезжую часть, если движение других транспортных средств невозможно. При необходимости освобождения проезжей части или доставки пострадавших на своем транспортном средстве в лечебное учреждение предварительно зафиксировать в присутствии свидетелей положение транспортного средства, следы и предметы, относящиеся к происшествию, и принять все возможные меры к их сохранению и организации объезда места происшествия. 5. Записать фамилии и адреса очевидцев происшествия . 6. Давать показания и объяснения никто не обязан, только имеет право. Поэтому, если нет уверенности, не следует сообщать работникам ГИБДД никаких сведений о происшествии, кроме своих данных. 7. Недопустимо подписывать пустой лист, на котором инспектор, под предлогом спешки, обещает потом нарисовать схему ДТП. 8. Необходимо привлечь свидетелей. 9. Проследить, чтобы составили протокол об административном правонарушении. 10. Копию протокола об административной ответственности должны вручить немедленно после его составления (ст. 236 ч. 1 КоАП РФ). 11. Все перечисленные выше документы (за исключением объяснений других участников и очевидцев ДТП) должны оформляться в вашем присутствии, при вашем непосредственном участии. 12. Позвонить в страховую компанию и сообщить о ДТП в течение 24 часов с момента его наступления. 13. В течение 3-5 дней известить в письменной форме страховую компанию о ДТП. САМОЕ ГЛАВНОЕ: не поддавайтесь на уговоры второй стороны решить дело «мирным путем», особенно если виноваты Вы. Страхование, введенное с 2004 года, освобождает Вас от каких-либо компенсаций пострадавшей стороне. Не поддавайтесь на уловки мошенников, которые в случае ДТП с небольшой суммой ущерба (как правило до 1000 долларов) предлагают не оформлять ДТП. ТЕПЕРЬ О КОМПЕНСАЦИЯХ. Для их получения (по риску "ущерб" или "автогражданке" необходимо сделать следующее: В течение нескольких дней, в зависимости от страховой компании, известите компанию о случившемся в письменном виде и предоставьте автомобиль для осмотра (в случае ДТП по Автокаско), получите от них справку формы №11 для ГИБДД. Отвезите на "разбор полетов" в ГИБДД справку формы №11 для заполнения. Заполненную справку отвезите в страховую компанию и получите страховое возмещение по одной из возможных форм: деньгами по калькуляции, ремонт на сервисе по выбору компании, оплата чеков сервиса по Вашему выбору. Уважаемые автомобилисты, будьте предельно внимательны, как за рулем, так и в возможных сложных ситуациях, старайтесь не совершать необдуманных поступков!

carvip.ru

Множество страховых компаний взимают со своих клиентов немалые платежи, но в случае повреждения автомобиля стараются всеми возможными способами избежать страховых выплат, затягивают их на долгие месяцы, а то и вообще ведут себя, как самые настоящие мошенники.

Полное каско - неполные выплаты

В августе Илья Перепелов с приятелями поехал в Крым. Планов было множество - но воплотиться в жизнь им было не суждено. На одной из крымских дорог перед автомобилем с четырьмя путешественниками внезапно возник велосипедист.

Водитель спас жизнь человеку, но при этом его машина превратилась в искореженную груду металла. «Сразу же после аварии я позвонил по телефону, указанному в талончике с контактами на случай аварийной ситуации, который выдали в страховой компании, - рассказывает Илья. - Но в call-центре всего лишь зафиксировали мое обращение, и никаких действий дальше не предприняли, хотя Закон обязывает их предоставить помощь: вызвать ГАИ, заказать эвакуатор, позвонить в медицинскую службу.

 Милицию по моей просьбе вызвали оказавшиеся рядом отдыхающие, а уже гаишники сами обеспечили эвакуатор». Зато страховая компания прислала эксперта. По словам пострадавшего, специалист провел оценку ущерба, но на вопрос об остаточной стоимости автомобиля ответил, что такой экспертизы ему не заказывали. Ее можно провести, но уже исключительно за деньги клиента.

«Это притом, что у меня полное КАСКО - то есть все экспертизы должен оплачивать страховщик!» - возмущен Илья. Однако при непосредственном визите в офис компании ему даже посочувствовали и пообещали помочь реализовать машину.

Поначалу клиент только порадовался такой инициативности страховщиков, но потом опытные люди, уже обжегшиеся на подобных ситуациях, просветили. Оказывается, на самом деле страховая компания вовсе не проявляет заботу о клиенте, а попросту хочет забрать автомобиль - причем, если потерпевший не соглашается на предложение полюбовно, его всячески вынуждают это сделать. Ведь кроме уцелевших запчастей, немалую ценность представляют и документы на машину.

Их перепродажа, конечно же, незаконна, но, тем не менее, бумаги покупают и весьма дорого (до $ 10 тыс.) - используя в дальнейшем для легализации контрабандно ввезенных из-за границы авто. Господин Перепелов говорит: «Страховщики наверняка уже прекрасно знают, кому нужны документы. Есть специальные люди, делающие весьма выгодный бизнес на этом деле.

Они «отлавливают» в страховых компаниях документы на конкретную модель автомобиля, а затем за определенный процент выполняют функции посредника между продавцом и покупателем этого товара. Уверен, что на мою машину сейчас идет самая настоящая охота. Если бы я согласился на продажу остатков при помощи страховщика, они бы отдали запчасти где-то за $4 тыс., которые пошли бы мне, а документы - за $5-6 тысяч, которых я бы никогда не увидел».

Но это были только цветочки. Из разговора с нанятым фирмой экспертом Илья абсолютно случайно узнал, что та - якобы от его имени - просила оценить то, что осталось от автомобиля, в $10 тыс. - хотя на самом деле там и $5 тыс. не наберется! А ведь по условиям договора человек получает полную компенсацию ущерба, нанесенного машине, за вычетом остаточной стоимости уцелевших деталей.

 «Таким образом, страховщик хотел меня «нагреть» еще на кругленькую сумму, - комментирует пострадавший. - Если учесть и деньги, которые могли быть выручены за документы, суммарно фирма недоплатила бы мне $ 11-12 тыс.! Вместо помощи клиентам в трудной ситуации, эта фирма только лишает пострадавших людей возможности хоть что-нибудь получить со своих разбитых машин!» По закону Илья имеет право привести собственного эксперта (понятно, уже самостоятельно оплатив его услуги).

В случае серьезного расхождения выводов дело подают в суд. Служители Фемиды назначают третьего оценщика, решение которого будет окончательным. Но разбирательство может длиться годами, а за это время детали окончательно испортятся или их попросту растащат со стоянки. К тому же, хранение «руин» тоже обычно небесплатно. То есть, даже если клиент выиграет дело у страховщика - все равно потеряет больше.

Коварное осаго

Не меньше проблем возникает и с обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО). Наглядный пример - история Михаила Чернова. Год назад в задний бампер его машины врезался автомобиль, владелец которого имел полис ОСАГО. Казалось бы, никаких проблем не должно возникнуть: страховка покроет все затраты на восстановление поврежденного авто.

Но все оказалось совсем не так, как должно было быть в теории. «Эксперт, нанятый страховщиком, оценил ущерб, нанесенный моей машине, по каким-то мифически низким тарифам, - говорит Михаил. - Собственно, ему ведь деньги платит страховщик, который заинтересован в минимизации размера выплат. Мало того, поскольку моему автомобилю было больше двух лет, из этой суммы вычли 10%. Дальше отняли $100 франшизы, которую должен был оплатить виновник ДТП. Но он не живет по месту прописки, так что найти его и получить деньги не удалось и по сей день».

Интересны еще некоторые детали. Так, ремонт пострадавшего автомобиля человек должен был производить только на фирменной СТО, где могут выдать документы с подробным описанием, что именно ремонтировали. Без чеков от выплаты отнимут еще и 20% НДС. Если сумма на чеке вдруг (что, конечно, малореально) меньше экспертной оценки - страховщик оплачивает чек. В противном случае выплачивают только то, что насчитал эксперт.

В конечном итоге сумма выплат не покрыла даже половины реальных затрат Михаила на ремонт. Но и ее он получил только спустя полгода! Ведь ущерб по ОСАГО компенсируют, только если в ДТП виновен именно владелец полиса. В данном случае вина была бесспорна - но юридически, решением суда, ее подтвердили только через три месяца. Причем о заседании пострадавший даже не догадывался - повестки ему так и не прислали. «Три дня я ходил по коридорам суда, пока смог получить копию этого решения, - рассказывает Чернов. - И только после его передачи в страховую компанию меня наконец-то поставили в очередь на выплату, которая длилась еще три месяца. И такое страхование хотят сделать обязательным?!» До описанного случая Михаил как раз собирался застраховать и машину, и свою ответственность - но теперь твердо уверился, что это бессмысленно.

К сожалению, рассказанные истории вовсе не единичны. Некоторые компании имеют в арсенале еще немало способов, позволяющих уменьшать выплаты. В Европе подобные проблемы - вопиющая редкость. В чем же принципиальная разница между иностранными страховщиками и отечественными?

Все очень просто: первые вкладывают деньги клиентов в инвестиционные проекты и именно таким образом получают основной доход, вторые - зарабатывают непосредственно на застрахованных. Цивилизованные компании на компенсации клиентам тратят 80-90% их взносов, большинство украинских - не более 30-40%.

Полезные советы

Бывалые водители и независимые эксперты по автострахованию рекомендуют очень внимательно изучить документ, который вы намереваетесь подписать в офисе страховой компании. Лучше всего сначала показать его компетентному юристу - ведь достаточно опустить в тексте договора одно слово или цифру, чтобы впоследствии, при наступлении страхового случая, получить отказ в выплате.

Обязательно нужно обращать внимание на норму износа автомобиля, которую вычтут из причитающегося возмещения - иначе его не хватит и на частичный ремонт. Поинтересуйтесь процентным соотношением страховых выплат фирмы и платежей клиентов - на его основе уже можно прогнозировать реальность обещаний.

По словам самих страховщиков, не стоит гнаться за дешевой страховкой. Дескать, низкая стоимость автоматически означает небольшой перечень страхового покрытия, повышение франшизы и значительные ограничения в выплатах. Впрочем, практика показывает, что и дорогая страховка - еще не гарантия от всех этих «прелестей».

Дмитрий Радченко,

«Завтра»

Наши женщины попадают в ДТП и становятся виновниками аварий ничуть не реже, чем мужчины, заявляют страховые компании. Страховщикам просто невыгодно делать скидки для женщин-водителей, поскольку никакой особенной выгоды они из этого не извлекают. Некоторые страховые компании в свое время выходили на рынок с различными льготными программами для женщин, чтобы привлечь дополнительные потоки клиентов, однако сейчас практически все эти программы свернуты.

Например, как рассказали в СК “ГУТА-Страхование”, в компании разработана специальная программа страхования женщин-водителей “Шерше ля фам”. По ней страхователям-женщинам предоставляется скидка в 8% на страхование ТС по риску “АВТОКАСКО”. “Однако, несмотря на то, что применяются понижающие коэффициенты, убыточность по данной программе сопоставима с убыточностью по обычному АВТОКАСКО для мужчин”, – отмечают в компании.

По статистике СК “Стандарт-Резерв”, ДТП происходят чаще с женщинами-водителями (частота 96,35%), чем с мужчинами-водителями (частота 70,75%). Но зато средний ущерб по страховому случаю с мужчинами-водителями (экв. 1130 USD) выше, чем с женщинами-водителями (экв. 990 USD).

“Женщины чаще по сравнению с мужчинами попадают в мелкие ДТП, но по крупным авариям с большими убытками и человеческими жертвами лидируют мужчины, – подтверждает начальник управления ОСАГО СК “Русский мир” Андрей Знаменский. – Интересно и сравнение видов ДТП, в которые чаще попадают мужчины и женщины: для мужчин проблемой является соблюдение скоростного режима и обгона, а для женщин – перестроение и маневрирование”.

Среди причин высокого уровня женской аварийности эксперты выделяют не только особенности женской психики, но низкое качество обучения водительскому мастерству, сопряженное с получением водительского удостоверения. Как отмечает исполнительный вице-президент НАСТА Сергей Ефремов, уровень подготовки водителей сегодня очень низкий, а за последние 5 лет сильно увеличилось число женщин, получающих права. Не секрет, что очень многие – как женщины, так и мужчины – предпочитают водительские права купить, а потом уже брать частные уроки. У большинства из таких “студентов” знание ПДД остается очень низким, и все это приводит к достаточно печальным последствиям.

Но говорить о том, насколько все женщины-водители потенциально более убыточны для страховой компании, нельзя, считают эксперты. Руководитель управления методологии и андеррайтинга автострахования СК “Стандарт-Резерв” Алексей Голицын отмечает, что существует много факторов, кроме полового признака, оказывающих более непосредственное влияние на убыточность портфеля АВТОКАСКО. Например стаж водителя, возраст водителя, марка и модель автомобиля, год выпуска и т. д.

“Нужно анализировать и корректировать тарифную политику по всем факторам риска, – говорит эксперт. – Соответственно, не вижу необходимости в введении корректирующих коэффициентов именно по группе женщины-водители”. Похожего мнения придерживается и А. Знаменский: “Сегодня вводить специальные коэффициенты для женщин по ОСАГО нет необходимости, а по КАСКО это можно делать скорее в рамках специальных маркетинговых программ, чем на постоянной основе”.

Более того, “женские” страховки не только не станут дешевле, некоторые компании готовы поднять на них цены. Например, С. Ефремов отмечает, что, проанализировав собственную статистику ДТП, НАСТА близка к тому, чтобы начать вводить повышающие коэффициенты для женщин-водителей. “Сейчас мы занимаемся сбором информации, но в ближайшее время планируем повышать тарифы для женщин со стажем вождения до 3 лет и возрастом до 30 лет”, – выносит вердикт эксперт.

Елена Костякова

Autonews

Требуйте по закону

Чтобы застраховаться от неприятностей, еще в момент подписания договора автострахования КАСКО постарайтесь внести в него необходимые для себя изменения. Все, что касается сроков, покрываемых рисков и условий получения возмещения.

Если вы уже столкнулись с проволочками при требовании страхового возмещения, вариантов несколько. Можете обратиться к юристу на предмет обоснованности подачи судебного иска на действия компании. А можете пожаловаться на страховщика в Росстрахнадзор. Напишите подробную жалобу с описанием всех своих действий и действий специалистов компании, приложите к ней копии правил страхования, договора и прочие бумаги. И направьте весь пакет документов в региональное отделение службы. В случае положительного решения вы свои деньги получите в течение месяца, как того требует закон.

Михаил ХМЕЛЕВ,

Газета "Известия"

Участники рынка сходятся во мнении, что при выборе страховщика важно обращать внимание в первую очередь на величину уставного капитала и финансовую стабильность компании. Однако для большинства физических лиц это просто китайская грамота. Для рядового потребителя показателем финансовой стабильности компании скорее будет служить именно сама выплата по итогам страхового случая.

На Западе юристы занимаются оформлением страховых требований своих клиентов, за что получают вознаграждение от страхователей, рассказывает он. Если страховая компания отказалась выплачивать возмещение, не считая случай страховым, юрист пойдет в суд и будет требовать выплаты для своего клиента в расчете на вознаграждение после победы в суде.

Отечественный рынок страхования пока до этого не дорос, и выбором надежного страховщика, как и урегулированием возникающих конфликтов, мы занимаемся самостоятельно. Приступая к выбору, необходимо обратить внимание на известность компании, затем - на рейтинговые оценки ее бизнеса независимыми агентствами. Во всем мире наличие рейтинговой оценки страховщика - показатель его качества, говорит он. Немаловажным показателем является объем собранных страховых премий у компании.

В договоре должны быть четко прописаны сроки, в том числе сколько времени отводится на составление страхового акта после представления необходимых документов, в течение какого времени после подписания акта деньги поступят на лицевой счет получателя. Для ускорения выплат некоторые компании работают по безналичному расчету.

Если клиент обращается в филиал, а не в головной офис, то зачастую рискует потерять время при получении выплаты. Ведь филиал не может единолично принять решение о выплате, ему потребуется время на то, чтобы согласовать этот вопрос с головным офисом.

Беда крупных компаний -- отсутствие гибкости при подходе к каждому клиенту, считает она. С корпоративным крупным клиентом договор может согласовываться и заключаться в течение нескольких месяцев.

Работа больших страховых компаний основана на поточном методе, при котором индивидуальный подход к каждому клиенту вряд ли возможен. Однако у таких компаний более прозрачные условия страхования. Клиент в первую очередь смотрит на тарифы. Однако страховщики настоятельно рекомендуют не приобретать слишком дешевые полисы. Условия у большинства страховых компаний уже сравнялись, и если страховщик предлагает слишком дешевые страховые продукты, то скорее всего у него по договору существуют жесткие ограничения по выплатам.

Амера Карлос,

газета "КоммерсантЪ"

– В правилах дорожного движения оговорено, что транспортное средство может эксплуатироваться только в соответствующем техническом состоянии. В частности, с исправными тормозами и неизношенными резиновыми покрышками. Таким образом, использование "летней" резины в гололедицу – нарушение ПДД. Ведь никому из водителей не придет в голову переезжать "вброд" реку на легковом авто – мотор заглохнет и машину придется вытаскивать тягачом. Естественно, по такой "травме" страховая компания не выплатит возмещение – ведь владелец сам виноват в случившемся. Использование не подходящей для зимних дорог резины – аналогичный случай. И некоторые компании даже оговаривают сезонные замены покрышек в договоре страхования.

Однако на практике все обстоит несколько иначе. Я много лет работаю в сфере страхования и ни разу не сталкивался с отказом возмещения ущерба по формальной причине – автомобиль эксплуатировался с "летней" резиной. И все же я бы советовал вовремя "переобувать" авто, потому что, если вы попадете в ДТП, выплачивать ли возмещение и в каком размере – будет решать страховая компания.

Анатолий АЛЕКСАНДРОВ

"Газета по-киевски"

Освоившись в системе автострахования, владелец машины может найти наиболее выгодные и удобные для себя условия, при которых компании будут возмещать ему причиненный вред. Как правило, речь идет об упрощенном порядке оформления страхового события, ведь в ситуациях, когда вам понадобится страховка, не всегда уследишь за всеми формальностями, которыми вас ограничивает компания. Иногда преференции также позволяют легче решить проблемы, возникающие в форс-мажорных обстоятельствах.

- Какая сторона, в случае ДТП, должна обращаться в страховую компанию за возмещением по автогражданской ответственности - страхователь или пострадавший?

- В случае ДТП владелец полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) должен зарегистрировать страховой случай в своей страховой компании. Сообщить необходимую информацию нужно по телефонам, указанным в полисе обязательного страхования или в специальных памятках для водителя, которые обычно выдаются страховыми компаниями вместе с полисом страхования. Если это возможно, то зарегистрировать страховой случай лучше всего с места ДТП, так как одновременно вы сможете получить консультацию специалистов страховой компании по дальнейшим действиям при оформлении ДТП.

Далее, в течение трех рабочих дней страхователь должен подать письменное заявление о страховом случае в свою СК. Для этого необходимо заполнить бланк заявления, предоставить справку ГАИ, полис ОСАГО, копии техпаспорта, водительского удостоверения и гражданского паспорта. После этого в вашу страховую компанию обращается и пострадавший с заявлением о возмещении убытка. На основании этих заявлений аварийный комиссар отдела урегулирования убытков осматривает автомобиль пострадавшего и составляет акт предварительного осмотра автомобиля. Затем определяет сумму нанесенного ущерба или назначает время и место экспертной оценки с целью определения суммы нанесенного ущерба.

В дальнейшем советуем набраться терпения и ожидать решения суда о виновности сторон в ДТП, так как только такое решение суда будет основанием для возмещения убытка. Необходимо также помнить, что при выплате возмещения страховая компания отнимает от суммы ущерба франшизу, которую возмещает виновник ДТП пострадавшему самостоятельно.

- В каких пределах выплачивается страховое возмещение? Каков размер максимальной страховой суммы?

- Страховая сумма - стоимость застрахованного автомобиля на момент заключения договора. Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем размер страховой суммы. Величина возмещения определяется, исходя из фактического размера ущерба вследствие ДТП, за вычетом франшизы, размер которой определен в договоре страхования. Кроме того, если в договоре страхования указано, что возмещение по застрахованному автомобилю будет производиться с учетом амортизационного износа на детали, то из суммы возмещения, кроме вышеуказанной франшизы, также будет вычитаться износ на детали за каждый год эксплуатации автомобиля.

- Как получить страховую выплату, если автомобиль виновника ДТП, застрахованного по автогражданской ответственности, зарегистрирован в другом городе? Придется ли туда ехать?

- Нет, не придется. Одно из требований при получении разрешения на продажу полисов ОСАГО к страховой компании - наличие представительств по урегулированию убытков во всех областях Украины и в Крыму. Так что вам просто необходимо выяснить, где находится ближайшее представительство страховой компании, в которой застрахован автомобиль виновника ДТП.

Иванна Момот,

"Газета по-киевски"

Основным критерием выбора компании-страховщика является доверие (57%), гарантированность помощи (51%), а также опыт работы, низки тарифы, качество обслуживания, оперативность работы.Наибольшее количество пользователей страховых услуг проживает в Киеве (16%), Западням регионе (15%). Наименьшее количество на юге - 8%.

Исследование рынка страхових услуг проводится по единой методике IMDS (Insurance Market Data Service) Personal. Исследование проводилось в три этапа: 19 - 28 июля, 1 - 20 апреля, 1 - 20 июня.

Сейчас, чтобы выдать справку по запросу страховой компании, работнику ГАИ нужно потратить уйму времени: открыть в бумажном виде "дело", сделать из него выписку, вручную заполнить справку. Этот процесс, по словам страховщиков, занимает 10-15 дней, а иногда и месяц. "А с 1 января 2008 года будет введена автоматическая система выдачи справок, - говорит Владимир Романишин. - Информация о ДТП будет в электронном виде заноситься в единую базу данных ГАИ, к которой у нашего бюро есть доступ". Так что после нововведения страховые компании-члены МТСБУ будут не только быстрее получать справку, но и смогут в онлайн режиме "видеть" аварию клиента, купившего у них полис ОСАГО.

Таким образом, по мнению Романишина, урегулирование дел по "автогражданке" страховые компании будут начинать значительно раньше.

В ГАИ подтвердили, что новая система заработает с Нового года. Правда, по словам начальника Центра безопасности движения ГАИ Василия Зайченко, речь идет об ускоренной выдаче данных только по полисам ОСАГО.

Что касается КАСКО, то все останется по-прежнему. "По КАСКО справки не будут выдаваться в автоматизированном режиме, потому что за них надо заплатить", - говорит Зайченко. По его словам, каждая справка по КАСКО стоит 30 гривен.

В тоже время страховщики, кроме упрощения процесса получения информации от ГАИ и ускорения выплат по полисам ОСАГО, видят в нововведении еще одну выгоду: им станет намного проще выявлять мошенников. Последние, пользуясь отсутствием единой оперативной информации, покупают полисы ОСАГО сразу в нескольких компаниях, зарабатывая "на масштабе".

Например, два водителя авто договариваются между собой об ДТП "понарошку". Предварительно один из них покупает полис "автогражданки" в нескольких страховых компаниях, а потом нарочно разбивает машину другого. "Как правило, пострадавшее авто - настоящая рухлядь. Однако его владелец получает страховое возмещение от нескольких страховщиков", - рассказывает об одной из "надувательских" схем руководитель страховой компании "Дженерали Гарант Страхование жизни" Юрий Лахно.

Автоматизированный режим будет определять такие случаи. "Если в онлайн режиме мы будем видеть, что номера машин и адреса автовладельцев совпадают, то сразу будем выявлять мошенников", - поясняет Лахно.

По словам Президента Моторно-транспортного страхового бюро Украины (МТСБУ) Владимира Романишина, ГАИ уже утвердила единую электронную форму справки о дорожно-транспортном происшествии. Информация о ДТП будет в электронном виде заноситься в единую базу данных ГАИ, к которой у МТСБУ будет доступ.

До вступления в силу Закона Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств" этот вид страхования был добровольным. А с 2005 г. страховать ответственность стало обязательным. Хотя и добровольное страхование никто не отменял. Они как бы стали дополнять друг друга, и договора добровольного страхования автогражданской ответственности работают наряду с обязательными. Но не заменяют их. И если происходит страховой случай, в действие вступает полис обязательного страхования. Если же этой суммы не хватает для возмещения причиненного владельцем полиса ущерба, недостающие деньги выплачиваются по договору добровольного страхования автогражданской ответственности. Или из кармана виновника. Но это уже, как говорится, проблемы самого водителя. А вот если у него нет обязательного полиса (наличие которого, кстати, уже в следующем году госавтоинспекция будет проверять по "присутствию" стикера на лобовом стекле), то весь причиненный им ущерб виновник должен будет возмещать самостоятельно. Что далеко не всегда выполнимо, особенно учитывая количество очень дорогих иномарок на наших дорогах.

"Автогражданка" обязательна практически во всех европейских странах. Более того, в большинстве из них вообще запрещено эксплуатировать транспортное средство без наличия полиса страхования автогражданской ответственности. И это логично: если по вине водителя поврежден чужой автомобиль или пострадали люди, то при наличии у него полиса обязательного страхования страховая компания возместит потерпевшему причиненные убытки и оплатит пострадавшим расходы на восстановление здоровья.

Согласно украинскому законодательству, обязательный лимит ответственности страховой компании за ущерб, причиненный имуществу потерпевшего, – 25,5 тыс. грн, а здоровью и жизни – 51 тыс. грн. Возникает вопрос: "Сколько надо заплатить страховщику, чтобы он взял на себя такую ответственность?".

Не записывайтесь в провокаторы

Оговоримся сразу: в некоторых случаях страховые компании прописывают в договоре всевозможные условия, опасаясь мошенничества со стороны клиентов. Помните фильм «Операция Ы», когда известная троица должна была сымитировать ограбление? Начальник базы так и говорил: «Все украдено до вас!» Страховщики опасаются, что клиенты устроят нечто подобное, например, продадут авто на запчасти и будут требовать от СК возмещения.

Для того чтобы усложнить жизнь мошенникам, многие компании настаивают, чтобы машина ночью хранилась на охраняемой стоянке была оборудована сигнализацией и у владельца после угона на руках остались оба комплекта ключей и документы на автомобиль. Иначе в вас могут заподозрить мошенника и отказать в выплате. Или попросту обвинят в халатности, сказав, что вы спровоцировали угон, оставив ключи в замке зажигания.

Следует изучить пункт договора, который регламентирует ночную стоянку автомобиля, и разобраться, что страховщики понимают под словом «угон». Бывали случаи, когда воровство автомобиля в СК называли грабежом и отказывались возмещать убыток.

Если вы страхуете дополнительное оборудование, то тоже внимательно читайте условия возмещения. Например, вам разбили боковое стекло и выдрали магнитолу. Конечно, купить новую «музыку» дешевле, чем заменить стекло. Вы приходите в страховую компанию, а там просят предъявить съемную панель от магнитолы. Если показать вам нечего, значит, вы сами спровоцировали воров и выплаты вам не положены.

Бойтесь оценщиков

При определении суммы ущерба СК чаще всего пользуются услугами своего оценщика. Не будем объяснять, в чью сторону он будет считать. Иногда приходится докладывать 10-15% от суммы ремонта из собственного кармана.

В этом случае есть смысл обратиться к независимому оценщику, услуги которого придется оплатить самостоятельно. Зато он посчитает ущерб по реальным ценам. Главное - предусмотреть такую возможность в договоре.

И еще - выбирайте тариф, в котором не учитывается износ автомобиля. Ведь при ремонте вам будут ставить новые детали, а если в договоре предусмотрена уценка, то оценивать разбитое будут как старое. Разницу придется оплатить самостоятельно.

В выплате отказано!

Итак, давайте разберемся, когда СК может отказать в выплате.

1. Если не поставить страховую компанию в известность о случившемся. В договоре оговаривается срок, в течение которого это необходимо сделать. Естественно, клиент может не сообщить о ДТП по объективной причине, например находясь в больнице. Поэтому постарайтесь учесть такую возможность в договоре, иначе придется доказывать в суде, что вы не связались с СК по уважительной причине.

2. Вы были пьяны. Страховая компания откажет - 100 процентов. В таких случаях, пожалуй, проще договориться с гаишниками, чтобы они не заметили «запаха». По крайней мере это будет точно дешевле, хотя и незаконно.

3. В случае грубого нарушения Правил дорожного движения, например, сознательного выезда на полосу встречного движения или проезда перекрестка на красный свет, выплаты могут сократиться. Поэтому ни в коем случае не подписывайте документы, где вы признаете свою вину. И тем более не покидайте место происшествия.

У вас есть три дня

Для того чтобы страховщики не придрались, действуйте так.

Список документов, необходимых для возмещения ущерба:

Банковские хитрости

Не только страховые компании осложняют жизнь клиентам. Если вы покупаете машину с помощью банковского кредита, то тоже можете получить неожиданный форс-мажор. Казалось бы, все в порядке, за выплатами проследит банк, но не спешите радоваться. Последний как раз может сыграть с вами злую шутку.

Часто возникают ситуации, когда после прохождения всех необходимых формальностей страховая компания готова перечислить деньги за ремонт автомобиля, но не вам или станции технического обслуживания, которая выполняет ремонт автомобиля, а на счет банка для погашения кредита. Получается, что вы должны производить ремонт за свой счет. Хорошо, если убытков на 100 долларов. А если на несколько тысяч? Тогда придется какое-то время собирать эти деньги, а автомобиль будет простаивать.

Поэтому при заключении договора специалисты советуют настаивать на уточнении в документе порядка производства страховой выплаты в адрес СТО (кроме случаев кражи и конструктивной гибели). Тогда вы сможете быстрее восстановить свою машину.

Еще одной хитростью банка является требование совершать выплату по страховке на свой текущий счет, с которого деньги выдаются наличными заемщику, естественно, за вычетом комиссии за выдачу наличности. Так поступают банки, которые указывают низкие процентные ставки по кредитам, а «добирают» прибыль за счет всевозможных комиссий.

СОВЕТ

Как бороться с менеджерами

Если вы уверены в своей правоте, а страховщик отказывается платить, то нужно подавать в суд. Только перед этим попробуйте решить проблему «малой кровью». Дело в том, что некоторые менеджеры, стараясь минимизировать выплаты компании, идут на очевидные нарушения пунктов договора. Поэтому напишите жалобу на имя генерального директора с указанием пунктов договора, которые нарушает компания. Если правда на вашей стороне, то до суда дело, скорее всего, не дойдет. Если же и тут вы получите отказ, то приготовьтесь к затяжным судебным баталиям. Несмотря на то что по закону дело должно рассматриваться не более трех месяцев, процесс может продлиться и год.

Источник: kp.ua

Американские эксперты исследовали эту статью расхода и обнародовали рейтинг самых дорогих и самых дешевых для страхования машин. Правда, они опирались на тарифы американских страховщиков. Но учитывая, что в Украине "крутых" авто становится все больше, результаты рейтинга могут быть интересны и для нас.

Итак, самая дорогая десятка выглядит так:

Самые "экономные"

Намного реже попадают в ДТП семейные автомобили ("универсалы", "седаны", минивены). Они и возглавили рейтинг самых дешевых в страховании машин.

Что касается украинского рынка, то практически все вышеперечисленные модели "бегают" по нашим дорогам. И при выборе машины нашим автолюбителям стоит выяснить у страховщиков, насколько часто попадают в ДТП авто приглянувшейся марки. Ведь за КАСКО можно заплатить 4% стоимости машины, а могут затребовать и 8,5–9%.

Источник: Газета по-киевски

Это не так: обязательная «автогражданка» компенсирует ущерб, нанесенный пострадавшей стороне при ДТП, в размере не более 120 тыс. рублей. Таким образом, все, что будет сверх, придется оплачивать из собственного кармана. Виновная же сторона в принципе может рассчитывать только на свои финансы. Выход — грамотное использование автострахования.

Шаг 1: выбираем страховщика



Во-первых, страховщик должен быть известен, обладать достаточным размером уставного капитала и быть финансово устойчивым. Эту информацию можно почерпнуть из публикуемых рейтингов страховых компаний. Важный момент, на который стоит обращать внимание при изучении рейтингов, — уровень выплат, т.е. отношение страховых выплат к собранным страховым взносам.

В среднем эта величина может колебаться в пределах от 30 до 80%. Если в приглянувшейся компании уровень выплат очень сильно отличается в меньшую сторону от других участников — это признак того, что страховщик производит очень мало выплат. И наоборот, если они превышают средний уровень по компаниям, то это свидетельствует о более высоком риске для страхователя. Уровень выплат свыше 100% — свидетельство неправильно рассчитанных компанией тарифов и ее убыточности по автострахованию.

Во-вторых, надо обратить внимание на филиальную сеть страховщика: ДТП может произойти где угодно, и у вас должна быть возможность получить помощь от страховой компании в любом регионе. Поэтому если вы совершаете длительные поездки, то лучше страховаться в компании федерального уровня, если же территория поездок ограничена — можно страховаться и в региональных компаниях, преимуществом которых являются гибкая тарифная политика и скорость принятия решений.

Шаг 2: оцениваем риски

Выбрав страховщика, вы должны решить для себя, от каких рисков застраховаться. Как правило, страховые компании предлагают несколько вариантов организации страховой защиты. Отдельно можно застраховаться от риска ущерба или угона. Причем каждый страховщик в правилах страхования прописывает свое определение того или иного риска и поэтому, чтобы не возникало разногласий, вам стоит поинтересоваться трактовками того или иного риска.

Обычно под ущербом понимают повреждение либо утрату транспортного средства из-за ДТП, пожара или взрыва, стихийных бедствий (удар молнии, бури, шторм, ураган, градобитие, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок или наводнение), противоправных действий третьих лиц, включая хищение отдельных частей (ПДТЛ). Риск угона — это утрата или пропажа транспортного средства вследствие кражи, грабежа или разбоя. Вы должны самостоятельно для себя определить круг потенциальных рисков, которым подвергается ваш авто. Если автомобиль подвергается обоим рискам, то лучше выбрать автокаско («ущерб плюс угон»).

Существует еще четвертый вариант организации страховой защиты под названием автокомби. Он включает помимо автокаско еще и страхование от несчастных случаев, находящихся в салоне автомобиля людей, а также добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО).

Шаг 3: вспоминаем про людей



Очень часто при страховании автомобиля мы помним лишь про «железо», забывая, что при ДТП может быть нанесен ущерб как водителю, так и пассажирам. Хотя страховка от риска несчастного случая стоит совсем недорого по сравнению со стоимостью страховки автомобиля. В среднем тариф составляет около 1% от страховой суммы.

Сегодня при страховании от несчастного случая действуют две программы. Во-первых, это паушальная система, при которой страховая сумма устанавливается на весь салон автомобиля. Например, если она составляет 100 тыс. рублей и в салоне находится один водитель, это значит, что он застрахован на сумму 100 тыс. рублей, если два человека — на сумму 50 тыс. рублей, четыре — по 25 тыс. рублей каждый. По второй системе можно оценить каждое место в салоне на определенную сумму — называется это «по системе мест». Предположим, место водителя стоит 100 тыс. рублей, место рядом с водителем 75 тыс. рублей, а задние места — по 50 тыс. рублей. Стоит заметить, что размер страховой суммы и вариант страховой защиты определяет сам страхователь самостоятельно.

И, наконец, ДСАГО. Законом по ОСАГО предусмотрена максимальная страховая выплата по возмещению имущественного ущерба в размере 120 тыс. рублей. Однако ущерб может быть гораздо больше и в этом случае оставшийся размер должен быть компенсирован виновной стороной самостоятельно. Специалисты страховых компаний рекомендуют брать дополнительное покрытие по ДСАГО в пределах 150 тыс. рублей. Таким образом, гражданская ответственность будет застрахована в совокупности на сумму 280 тыс. рублей, или около 10 тыс. долларов, и ее с большой долей вероятности может хватить на возмещение ущерба.

И помните, что на страхование принимаются не только автомобили, мотоциклы, автоприцепы, но также и дополнительное оборудование, т.е. все то, что не входит в базовую комплектацию. Однако нельзя застраховать отдельно дополнительное оборудование без самого автомобиля.

Шаг 4: определяемся со стоимостью

В каждой страховой компании правилами автострахования предусмотрены свои коэффициенты, от которых зависит стоимость страховки. Остановимся на основных.

Базовый страховой тариф зависит от марки автомобиля и его возраста. Для отечественных автомобилей тарифы несколько ниже, чем для иномарок. Единственным исключением является Chevrolet Niva, по которой из-за большого количества угонов установлены высокие страховые тарифы на уровне иномарок. Для новых автомобилей даются минимальные тарифы, а с увеличением возраста они растут. Причем в некоторых компаниях установлен максимальный возраст автомобиля, старше которого уже не принимают на страхование. Обязательным условием при приеме автомобиля на страхование является наличие электронной противоугонной системы.

В графе «количество лиц, допущенных к управлению», вы можете указать нескольких человек. Как правило, коэффициент составляет единицу, если к управлению допущены два человека, а по мере их увеличения увеличивается и данный коэффициент.

Немаловажное значение имеет стаж вождения лиц, допущенных к управлению. Для начинающих и малоопытных водителей устанавливаются повышающие коэффициенты, а для водителей со стажем — понижающие. Важно, что этот коэффициент устанавливается по самому малоопытному водителю.

Существенно могут повлиять на стоимость страховки условия хранения в ночное время суток (с 00 до 06 часов утра). Так, в некоторых компаниях обязательное требование — нахождение в ночное время суток застрахованного автомобиля на охраняемой стоянке или в гараже. Причем охраняемой стоянкой считается та, с которой у страхователя имеется договор или же кассовый чек. Если страховой случай произойдет в это время суток за пределами стоянки, страховая компания ничего возмещать не будет. Поэтому, если вы ведете активную ночную жизнь или прибегаете к услугам нелегальных парковок (стоянки во дворах), в этом случае можно рекомендовать прибегнуть к услугам страховщиков, предусматривающих круглосуточное страхование.

Еще один момент — наличие в договоре франшизы. Франшиза — это предусмотренное условие договора страхования, определяемое как доля собственного участия страхователя в возмещение убытка. Если берется франшиза, то к страховому тарифу применяют понижающий коэффициент. Однако франшизу можно рекомендовать только для опытных водителей, для которых риск стать участником ДТП меньше.

Шаг 5: разбираемся в форме возмещения ущерба



Форма возмещения ущерба влияет на цену страховки. Страховая компания может организовать ремонт на собственной станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) или же на автосервисе, с которым заключен договор. В этом случае вы пригоняете поврежденный в результате ДТП автомобиль по указанному адресу и забираете уже отремонтированную машину. Конечно, можно выбрать и самостоятельно автосервис, но за это в некоторых компаниях придется дополнительно заплатить (применяется повышающий коэффициент). И, наконец, страховое возмещение может быть выплачено в денежной форме по калькуляции страховщика.

При незначительных повреждениях лакокрасочного покрытия, стекол кузова, приборов внешнего освещения, зеркал, антенны, декоративных элементов кузова (молдингов, эмблем) застрахованного транспортного средства или когда размер возмещения за кузовные повреждения не превышает, как правило, примерно 3-5% от страховой суммы, вы можете обратиться за возмещением в компанию без справки из ГИБДД.

При более серьезном ущербе необходимо уже оформление документов в ГИБДД и в этом случае выплата производится, как правило, в течение 10-25 дней. Если же застрахованный автомобиль угнали, то получить страховое возмещение можно через 5-20 дней, но не ранее, чем через два месяца с даты возбуждения уголовного дела.

Шаг 6: учимся на чужих ошибках



Часто главной причиной недовольства клиентов страховых компаний является их собственная легкомысленность. Заключается она в невнимательном изучении правил страхования или в полном пренебрежении ими.

Одна из частых ошибок — несвоевременное сообщение в страховую компанию об угоне или ДТП. Если вовремя без уважительной причины не сообщить в страховую компанию об угоне, велика вероятность отказа в выплате страхового возмещения: автовладелец не выполнил взятые на себя обязательства по своевременному информированию компании о страховых событиях.

Одно из заблуждений страхователей — непринятие во внимание износа застрахованного объекта. Страхователи часто бывают недовольны размером выплаты, считая, что сумма за поврежденную деталь или элемент автомобиля недостаточна для покупки новых запчастей. Но страховые компании исходят из посыла, что на подержанный автомобиль ставить новые запчасти экономически нецелесообразно, когда имеется огромное предложение запчастей на многочисленных авторынках.

В страховых компаниях для удобства клиентов предусмотрена уплата страховых взносов в рассрочку. При этом важно учитывать следующий момент: в некоторых компаниях размер выплат определяется пропорционально величине уплаченных страховых взносов. И если страхователь при заключении договора оплатил, например, 50% премии, а вскоре наступил страховой случай, то компенсируют ему только 50% величины ущерба. Все эти нюансы нужно проговорить при заключении договора.

Иногда страхователи самостоятельно вписывают в страховой полис водителей, которые могут находиться за рулем застрахованного автомобиля. Любое самостоятельное изменение текста договора есть основание для признания его недействительным. Чтобы не платить возмещение, не слишком дорожащий своим именем страховщик может придраться даже к тому, что в заявлении на страхование автовладелец указал больший, чем в действительности, водительский стаж.

Рассмотрим ситуацию: виновный в ДТП предлагает водителю застрахованного автомобиля урегулировать вопрос без привлечения сотрудников ГИБДД. Страхователь соглашается в надежде получить не только компенсацию с виновной стороны, но еще и от своей страховой компании. Следует иметь в виду: во-первых, виновный водитель может обмануть и не возместить нанесенный ущерб, во-вторых, раз нет документов из ГИБДД, страховая компания имеет право снизить размер выплаты. Справка от ГИБДД — обязательный документ, если наступило страховое событие.

Комментарии:

Главная трудность — хроническое нежелание клиентов читать договор

Виталий Жужгин, директор Екатеринбургского филиала страховой компании НАСТА:

— При заключении договора страхования обязательно перечитайте перечень опасностей, на случай наступления которых заключается договор.

Обратите внимание на обстоятельства, при которых страховое возмещение не выплачивается, на порядок определения величины страхового возмещения, последовательность действий и сроки выплаты страхового возмещения. По совокупности описанных выше условий и следует судить о том, сколько стоит страхование, вернее, стоит ли оно того, о чем заявляет страховщик.

Самая главная трудность, возникающая при урегулировании убытков, связана с хроническим нежеланием большей части наших клиентов читать договор и правила страхования. Отсюда порой возникают ситуации непонимания и недопонимания. Страхование — это «не от всего», а от того, что определено договором. Помимо прав у клиента есть и обязанности, которые необходимо соблюдать и выполнять. В большинстве случаев трудности мы преодолеваем, но иногда встречаемся с так называемыми «сутяжниками». Главная проблема связана с противоречием интересов. Она естественна. Клиент хочет заплатить как можно меньше и получить как можно больше. Наша же позиция почти диаметрально противоположна.

Помимо этого встречаются и случаи страхового мошенничества. Мы выделяем категории «неблагоприятных» автомобилей и клиентов. Особо тщательно проверяем клиентов или автомобили «неблагоприятной» категории на этапе заключения договора страхования. Иногда отказываем в заключении договора или выставляем определенные условия. Формируем банк данных по случаям, обладающим признаками мошенничества. Случаи, похожие на мошенничество, особенно тщательно расследуем с первого момента появления человека в компании.

Особое внимание — порядку и условиям страховой выплаты

Вадим Каточиков, директор филиала страховой компании МАКС

— При заключении договора страхования автовладелец, прежде всего, должен обратить внимание на условия и порядок страховой выплаты. Необходимо также обратить внимание на пункт правил страхования «Обязанности страхователя». Мы, например, предоставляем бесплатный вызов аварийного комиссара, а также вручаем страхователю дисконтную карту известной сети автозаправочных станций. При урегулировании убытков в нашей страховой компании проблем обычно не возникает: сотрудники компании сами получают справки о ДТП в органах ГИБДД, обязанностью страхователя является подача заявления о страховой выплате и предоставление оговоренного комплекта документов.

Факты мошенничества выявляются



Марина Мячкова, заместитель директора по страхованию :

— При заключении договора страхования автовладелец должен обратить внимание на то страховое покрытие, которое предлагает компания, на риски, при наступлении которых будет произведена выплата. Также необходимо обратить внимание на обязанности страхователя, которые отражены в условиях страхования, при наступлении страхового события. Как правило, это обязательное обращение в компетентные органы, установленные сроки обращения в страховую компанию, предоставление поврежденного автомобиля для осмотра и т.п.

Например, компании предлагают автовладельцам продукт, который ориентирован сразу на несколько потребительских групп. Он отвечает потребностям владельцев и отечественных автомашин, и любых иномарок с различным сроком эксплуатации.

В зависимости от предпочтений страхователя, ему предоставляются три различных варианта покрытия. Первый вариант предусматривает максимальное покрытие всех рисков, а также широкий ряд дополнительных услуг. Второй вариант подразумевает некоторые ограничения по функциям и по страховому покрытию. Третий вариант позволяет клиенту выбрать несколько наиболее проблемных для него рисков с соответствующим страховым покрытием. Страховая защита предоставляется на всей территории страны.

В целях противодействия мошенничеству в компании создана собственная служба безопасности, которая работает в тесном взаимодействии с правоохранительными органами. Выявляются факты мошенничества как по договорам ОСАГО, так и по договорам добровольного страхования. В отношении ряда лиц возбуждены уголовные дела по привлечению их к ответственности за мошенничество. Помочь бороться с мошенничеством, в некоторой степени, сможет создание единой базы данных всех страховых случаев — с учетом всех виновных и пострадавших, с регистрацией всего задействованного в них автотранспорта.

Примечание:

1 — тарифное руководство компании

2 — данные с веб-сайта страховой компании

3 — данные предоставлены страховой компанией

4 — при условии хранения транспортного средства в ночное время на охраняемой территории и наличии противоугонной системы. Для расчета приняты базовые тарифы из условий, что к управлению допущены два водителя возрастом старше 25 лет и со стажем вождения свыше 2 лет.