КАСКО страхует машину от ущерба от угона. Есть лишь одно самое важное «но»: стоит дорого. Средний тариф по договору КАСКО сейчас равен 8 – 10% от стоимости автомобиля в год. То есть, если ваш Ford oбошелся в $20 тысяч, значит, около двух «штук зелеными» отдай – не греши! Недешево стоит спокойствие.

Базовая ставка страховки высчитывается исходя из стоимости обслуживания и марки вашего автомобиля. Марку и год у вас спросят в первую очередь. Страховщики и сами подстрахуются, если ваше авто из первых строчек рейтинг-листа угонщиков в вашем регионе (кстати, ознакомьтесь с такой статистикой, она легко доступна в Интернете). В таком случае с вас возьмут больше, чем за машину той же стоимости, но менее угоняемую. Зато для машин, непопулярных у преступников, возможны дополнительные скидки. Не стесняйтесь об этом спрашивать у менеджера страховой фирмы.

В КАСКО существует понятие «класс страхования», он зависит от ряда факторов:

- стоимости автомобиля;

- водительского стажа лиц, допущенных к управлению;

- их возраста (некоторые СК вообще откажут в полисе ОСАГО, если водителю не стукнуло 23);

- страховой истории водителей (при безубыточном предыдущем годе стоимость КАСКО уменьшается на 15 - 20 %)

- региона страхования;

- периода использования и годового пробега;

Если автомобиль с пробегом, то эксперты СК оценивают ее стоимость на момент заключения договора, здесь играет роль и год выпуска (20 % стоимости машина теряет за первый год жизни, еще 15 % за второй и 10 % за третий и последующие). Кстати, на новые автомобили, как правило, распространяются самые низкие проценты КАСКО – от 5%. В ином случае готовьтесь платить страховщикам почти «десятину».

Но на полисе КАСКО можно серьезно сэкономить.

1. Тщательно выбирайте страховщика

Различные авторитетные и не очень рейтинги, могут помочь в составлении собственного мнения о СК. Однако, выбирая, стоит обращать внимание не на общие суммы, а именно на страховые премии по КАСКО и их соотношения с размерами страховых выплат за год. Уровень выплат свыше 100% вполне может говорить о грядущем банкротстве компании. Нормой считается 30 - 80% от страховых премий. Немаловажно и наличие региональной сети, особенно, если приходится много ездить по стране. А если вы полагаете, что тарифы КАСКО во всех страховых компаниях, подобно ОСАГО, одинаковые – вы глубоко заблуждаетесь!

Обзвоните друзей и знакомых, не пожалейте время посчитать размер страхового взноса у агентов разных страховых компаний – они сделают это бесплатно. Возьмите брошюрки с правилами автострахования по КАСКО у нескольких компаний, изучите и сравните. Можно заполнить анкету на сайте страховщика - ответ придет через пару дней.

Специалисты рекомендуют остановить свой выбор на известной СК с надежной репутацией и широкой филиальной сетью, предложившей вам необходимый перечень услуг за умеренные деньги. Самое главное - внимательно читайте договор до его подписания.

2. Обратитесь к страховому брокеру

Не обязательно связываться напрямую с представителями страховой компании, можно воспользоваться услугами страхового брокера. Он независим и владеет полной картиной страховых программ - знает сильные и слабые места различных агентств, официальную и неофициальную информацию о страховом рынке. Кроме того, страховой брокер работает в интересах страхователя, то есть вас.

Стоимость полиса КАСКО от работы брокера не вырастет - он получит в СК свои агентские комиссионные. Даже наоборот: обращение в брокерскую контору может снизить необходимые выплаты, так как посредники выкупают полисы. Общение с брокером выгодно и самим страховщикам - при страховом случае дела разбираются более организованно, и тратится меньше времени на общение с каждым клиентом в отдельности.

Мощные столичные страховые брокеры обеспечат также юридическую поддержку, и предоставят услуги круглосуточной операторской службы. К тому же маловероятно, что страховые агентства решат затягивать дела или обманывать представителей брокерских контор - им вовсе ни к чему огласка негативной стороны их работы в профессиональной среде людей, от которых в определенной степени зависят их продажи.

3. Франшиза удешевит полис

Франшиза - своеобразная форма участия водителя в покрытии убытка своим карманом. Ее размер определяется либо заранее оговоренной суммой, либо процентом от общей стоимости застрахованного имущества. Франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае оговоренная сумма играет роль своеобразного порога, и СК покрывает только ущерб, превышающий эту цифру. Зато убыток, стоимость которого превысит франшизу, страховая компания оплатит полностью.

Особенность безусловной: определенная договором сумма вообще не выплачивается, если убыток превысил франшизу, то выплачивается только его часть (за вычетом франшизы). С помощью франшизы страховщики избавляют себя от «мелочевки» – незначительный ущерб ложится на ваши плечи.

Зато она сулит вам ощутимые плюсы. Ее наличие понижает стоимость самого полиса в среднем на сумму самой франшизы. Кроме того, страховщики предоставляют скидки за безаварийную езду, следовательно, мелкие ДТП в зачет ваших провинностей перед СК не идут, и на будущий год вы все равно претендуете на скидочку.

4. Требуйте скидку!

Страховой полис можно сделать дешевле за счет различных схем скидок, о которых агенты нередко «забывают» по вполне объяснимым причинам – не хотят терять проценты. Но эти скидки есть везде.

Если не имеете привычку бросать машину ночью под окошком – экономьте на КАСКО! Хранение ТС в ночное время на охраняемой территории (стоянка, гараж, территория предприятия) - скидка до 20%.

Поощрение «перебежчиков». Переход из другой страховой компании - скидка 5 - 10%

Реклама. Например, за наклейку на заднем стекле - 2 - 5%

Эгоизм. Если к управлению транспортного средства допущен один водитель - 5%

Ремонт транспортного средства на СТОА по направлению страховщика - скидка 5 - 10%

Дополнительное противоугонное устройство (механическая защита, съемный руль) - скидка до 10%

Единовременная (а не в рассрочку поквартально) оплата страхового взноса - скидка до 10 %

Аккуратная езда. Безубыточность предыдущего страхования - скидки до 20%

Не каждая СК предоставляет скидки из этого списка, но они однозначно есть. Правда, они не суммируются, чтобы страховщикам не остаться в накладе. Так что выкроить себе 25 - 30% от стоимости полиса КАСКО – это реально. Главное: не молчите! Спрашивайте, приценивайтесь, торгуйтесь. КАСКО - это договор между заинтересованными сторонами, а не слепое следование нормам сурового закона.

Андрей ГРЕЧАННИК

Источник: kp-avto.ru

Чаще всего автовладельцы страхуют свою машину на сумму, равную ее стоимости. Цена такого полиса зависит от количества рисков, при которых действует страховая защита. Полное КАСКО защищает от всех рисков. Неполное, соответственно, предоставляет частичную защиту. Например, договором страхования может быть предусмотрена выплата по ДТП только в том случае, когда владелец авто не виноват в происшествии. Цена КАСКО также зависит от того, страхуется машина с учетом износа или без него. В первом случае полис будет несколько дешевле (тариф составит 4-4,2%), но и выплата в случае страхового события меньше — возмещается только фактический ущерб, с учетом амортизации деталей.И, конечно, стоимость полиса зависит от размера франшизы — суммы, которую в случае страхового события владелец полиса возмещает самостоятельно.

Сегодня покупатели новых машин, как правило, приобретают и полисы КАСКО. Но не всегда автовладельцы знают, на каких условиях выгоднее заключить договор страхования собственного автомобиля.

Все большей популярностью пользуются полисы с нулевой франшизой. «Автовладельцам такие полисы выгодны, так как предполагают компенсацию всего нанесенного их автомобилю ущерба. Как правило, застраховать с нулевой франшизой можно только новую машину. Такой полис стоит дороже в среднем на 5-10%, чем с 0,5%-ной франшизой», — говорит Василий Панчук, и.о. начальника отдела транспортного страхования СК «Универсальная».

Стоит отметить, что нулевая франшиза — название условное. Ни одна СК не застрахует автомобиль с нулевой франшизой по всем рискам. Договором страхования обязательно предусмотрена франшиза по риску «угон». Минимально она составляет 5% от страховой суммы. Если страхуется автомобиль, купленный в кредит, то франшиза по этому риску может быть уменьшена до 1% по требованию банка (это условие встречается при покупке авто в кредит без первого взноса).

«Ставить нулевую франшизу по риску «угон» нецелесообразно. Ведь машина, которая выезжает из автосалона, уже стоит дешевле. Следовательно, выплата по полису КАСКО с франшизой по этому риску до 10% будет равна той сумме, которую мог бы получить человек, если бы машину просто продал»,— объясняет начальник отдела продаж СК «Добробут» Татьяна Гитун-Цымбалова.

Сами же страховщики считают, что полисы КАСКО с нулевой франшизой — не очень эффективный способ привлечения клиента. «Нулевая франшиза — это результат жесточайшей конкуренции на рынке автострахования и, на мой взгляд, перегиб. Часть ответственности все-таки должна лежать на клиенте, потому что нулевая франшиза приводит к безответственности страхователя и чревата увеличением количества ДТП»,— заверяет Анатолий Иванцив, гендиректор СК «Крона». По его мнению, оптимальной для страхователя и компании является франшиза в размере 0,5% страховой суммы по всем рискам, кроме ДТП по вине водителя (франшиза 1%) и угона (франшиза до 10% в зависимости от типа и стоимости авто).

Госпожа Гитун-Цымбалова отмечает, что по статистике, люди, ни разу не попавшие в ДТП во время действия полиса с нулевой франшизой, впоследствии покупают более дешевый продукт. Ведь полисы КАСКО с нулевой франшизой достаточно дорогие. Тариф на полное КАСКО для авто стоимостью EUR20-30 тыс. (с франшизой по риску «угон» 10%, по остальным рискам — 0,5%, ДТП по вине водителя — 1%) составит 4,5-5% страховой суммы. Тогда как тариф по КАСКО с нулевой франшизой составит от 6,5% и выше. «Тариф 6-7% по КАСКО для многих клиентов высок. Поэтому для привлечения клиентов некоторые СК снижают тарифы. Но СК, которые выполнят взятые на себя обязательства, не демпингуют, их тарифы по КАСКО с нулевой франшизой не ниже 6%»,— предупреждает госпожа Гитун-Цымбалова.

Источник: Экономические известия

В случае попадания в ДТП водителю необходимо знать, как себя вести, чтоб получить страховку.

1. До прибытия сотрудников ГИБДД необходимо включить аварийную световую сигнализацию. 2. Выставить знак аварийной остановки. 3. Принять возможные меры для оказания доврачебной медицинской помощи пострадавшим (если таковые имеются) , вызвать "Скорую медицинскую помощь", а в экстренных случаях отправить пострадавших на попутном, а если это невозможно, доставить на своем транспортном средстве в ближайшее лечебное учреждение после чего вернуться на место происшествия. 4. Не убирать транспортное средство с места ДТП, не перемещать предметы, имеющие отношение к происшествию (п.2.5 ПДД). При этом необходимо освободить проезжую часть, если движение других транспортных средств невозможно. При необходимости освобождения проезжей части или доставки пострадавших на своем транспортном средстве в лечебное учреждение предварительно зафиксировать в присутствии свидетелей положение транспортного средства, следы и предметы, относящиеся к происшествию, и принять все возможные меры к их сохранению и организации объезда места происшествия. 5. Записать фамилии и адреса очевидцев происшествия . 6. Давать показания и объяснения никто не обязан, только имеет право. Поэтому, если нет уверенности, не следует сообщать работникам ГИБДД никаких сведений о происшествии, кроме своих данных. 7. Недопустимо подписывать пустой лист, на котором инспектор, под предлогом спешки, обещает потом нарисовать схему ДТП. 8. Необходимо привлечь свидетелей. 9. Проследить, чтобы составили протокол об административном правонарушении. 10. Копию протокола об административной ответственности должны вручить немедленно после его составления (ст. 236 ч. 1 КоАП РФ). 11. Все перечисленные выше документы (за исключением объяснений других участников и очевидцев ДТП) должны оформляться в вашем присутствии, при вашем непосредственном участии. 12. Позвонить в страховую компанию и сообщить о ДТП в течение 24 часов с момента его наступления. 13. В течение 3-5 дней известить в письменной форме страховую компанию о ДТП. САМОЕ ГЛАВНОЕ: не поддавайтесь на уговоры второй стороны решить дело «мирным путем», особенно если виноваты Вы. Страхование, введенное с 2004 года, освобождает Вас от каких-либо компенсаций пострадавшей стороне. Не поддавайтесь на уловки мошенников, которые в случае ДТП с небольшой суммой ущерба (как правило до 1000 долларов) предлагают не оформлять ДТП. ТЕПЕРЬ О КОМПЕНСАЦИЯХ. Для их получения (по риску "ущерб" или "автогражданке" необходимо сделать следующее: В течение нескольких дней, в зависимости от страховой компании, известите компанию о случившемся в письменном виде и предоставьте автомобиль для осмотра (в случае ДТП по Автокаско), получите от них справку формы №11 для ГИБДД. Отвезите на "разбор полетов" в ГИБДД справку формы №11 для заполнения. Заполненную справку отвезите в страховую компанию и получите страховое возмещение по одной из возможных форм: деньгами по калькуляции, ремонт на сервисе по выбору компании, оплата чеков сервиса по Вашему выбору. Уважаемые автомобилисты, будьте предельно внимательны, как за рулем, так и в возможных сложных ситуациях, старайтесь не совершать необдуманных поступков!

carvip.ru

В цивилизованных странах страхование автомобилей - вещь общепринятая и вполне гарантирует пострадавшим в авариях или от любых иных ЧП (вспомним регулярные уличные бесчинства в разных европейских столицах) полное возмещение убытков. Как и многие другие хорошие затеи, эта при переносе на украинскую почву превратилась в сущую головную боль для владельцев машин.

Множество страховых компаний взимают со своих клиентов немалые платежи, но в случае повреждения автомобиля стараются всеми возможными способами избежать страховых выплат, затягивают их на долгие месяцы, а то и вообще ведут себя, как самые настоящие мошенники.

Полное каско - неполные выплаты

В августе Илья Перепелов с приятелями поехал в Крым. Планов было множество - но воплотиться в жизнь им было не суждено. На одной из крымских дорог перед автомобилем с четырьмя путешественниками внезапно возник велосипедист.

Водитель спас жизнь человеку, но при этом его машина превратилась в искореженную груду металла. «Сразу же после аварии я позвонил по телефону, указанному в талончике с контактами на случай аварийной ситуации, который выдали в страховой компании, - рассказывает Илья. - Но в call-центре всего лишь зафиксировали мое обращение, и никаких действий дальше не предприняли, хотя Закон обязывает их предоставить помощь: вызвать ГАИ, заказать эвакуатор, позвонить в медицинскую службу.

 Милицию по моей просьбе вызвали оказавшиеся рядом отдыхающие, а уже гаишники сами обеспечили эвакуатор». Зато страховая компания прислала эксперта. По словам пострадавшего, специалист провел оценку ущерба, но на вопрос об остаточной стоимости автомобиля ответил, что такой экспертизы ему не заказывали. Ее можно провести, но уже исключительно за деньги клиента.

«Это притом, что у меня полное КАСКО - то есть все экспертизы должен оплачивать страховщик!» - возмущен Илья. Однако при непосредственном визите в офис компании ему даже посочувствовали и пообещали помочь реализовать машину.

Поначалу клиент только порадовался такой инициативности страховщиков, но потом опытные люди, уже обжегшиеся на подобных ситуациях, просветили. Оказывается, на самом деле страховая компания вовсе не проявляет заботу о клиенте, а попросту хочет забрать автомобиль - причем, если потерпевший не соглашается на предложение полюбовно, его всячески вынуждают это сделать. Ведь кроме уцелевших запчастей, немалую ценность представляют и документы на машину.

Их перепродажа, конечно же, незаконна, но, тем не менее, бумаги покупают и весьма дорого (до $ 10 тыс.) - используя в дальнейшем для легализации контрабандно ввезенных из-за границы авто. Господин Перепелов говорит: «Страховщики наверняка уже прекрасно знают, кому нужны документы. Есть специальные люди, делающие весьма выгодный бизнес на этом деле.

Они «отлавливают» в страховых компаниях документы на конкретную модель автомобиля, а затем за определенный процент выполняют функции посредника между продавцом и покупателем этого товара. Уверен, что на мою машину сейчас идет самая настоящая охота. Если бы я согласился на продажу остатков при помощи страховщика, они бы отдали запчасти где-то за $4 тыс., которые пошли бы мне, а документы - за $5-6 тысяч, которых я бы никогда не увидел».

Но это были только цветочки. Из разговора с нанятым фирмой экспертом Илья абсолютно случайно узнал, что та - якобы от его имени - просила оценить то, что осталось от автомобиля, в $10 тыс. - хотя на самом деле там и $5 тыс. не наберется! А ведь по условиям договора человек получает полную компенсацию ущерба, нанесенного машине, за вычетом остаточной стоимости уцелевших деталей.

 «Таким образом, страховщик хотел меня «нагреть» еще на кругленькую сумму, - комментирует пострадавший. - Если учесть и деньги, которые могли быть выручены за документы, суммарно фирма недоплатила бы мне $ 11-12 тыс.! Вместо помощи клиентам в трудной ситуации, эта фирма только лишает пострадавших людей возможности хоть что-нибудь получить со своих разбитых машин!» По закону Илья имеет право привести собственного эксперта (понятно, уже самостоятельно оплатив его услуги).

В случае серьезного расхождения выводов дело подают в суд. Служители Фемиды назначают третьего оценщика, решение которого будет окончательным. Но разбирательство может длиться годами, а за это время детали окончательно испортятся или их попросту растащат со стоянки. К тому же, хранение «руин» тоже обычно небесплатно. То есть, даже если клиент выиграет дело у страховщика - все равно потеряет больше.

Коварное осаго

Не меньше проблем возникает и с обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО). Наглядный пример - история Михаила Чернова. Год назад в задний бампер его машины врезался автомобиль, владелец которого имел полис ОСАГО. Казалось бы, никаких проблем не должно возникнуть: страховка покроет все затраты на восстановление поврежденного авто.

Но все оказалось совсем не так, как должно было быть в теории. «Эксперт, нанятый страховщиком, оценил ущерб, нанесенный моей машине, по каким-то мифически низким тарифам, - говорит Михаил. - Собственно, ему ведь деньги платит страховщик, который заинтересован в минимизации размера выплат. Мало того, поскольку моему автомобилю было больше двух лет, из этой суммы вычли 10%. Дальше отняли $100 франшизы, которую должен был оплатить виновник ДТП. Но он не живет по месту прописки, так что найти его и получить деньги не удалось и по сей день».

Интересны еще некоторые детали. Так, ремонт пострадавшего автомобиля человек должен был производить только на фирменной СТО, где могут выдать документы с подробным описанием, что именно ремонтировали. Без чеков от выплаты отнимут еще и 20% НДС. Если сумма на чеке вдруг (что, конечно, малореально) меньше экспертной оценки - страховщик оплачивает чек. В противном случае выплачивают только то, что насчитал эксперт.

В конечном итоге сумма выплат не покрыла даже половины реальных затрат Михаила на ремонт. Но и ее он получил только спустя полгода! Ведь ущерб по ОСАГО компенсируют, только если в ДТП виновен именно владелец полиса. В данном случае вина была бесспорна - но юридически, решением суда, ее подтвердили только через три месяца. Причем о заседании пострадавший даже не догадывался - повестки ему так и не прислали. «Три дня я ходил по коридорам суда, пока смог получить копию этого решения, - рассказывает Чернов. - И только после его передачи в страховую компанию меня наконец-то поставили в очередь на выплату, которая длилась еще три месяца. И такое страхование хотят сделать обязательным?!» До описанного случая Михаил как раз собирался застраховать и машину, и свою ответственность - но теперь твердо уверился, что это бессмысленно.

К сожалению, рассказанные истории вовсе не единичны. Некоторые компании имеют в арсенале еще немало способов, позволяющих уменьшать выплаты. В Европе подобные проблемы - вопиющая редкость. В чем же принципиальная разница между иностранными страховщиками и отечественными?

Все очень просто: первые вкладывают деньги клиентов в инвестиционные проекты и именно таким образом получают основной доход, вторые - зарабатывают непосредственно на застрахованных. Цивилизованные компании на компенсации клиентам тратят 80-90% их взносов, большинство украинских - не более 30-40%.

Полезные советы

Бывалые водители и независимые эксперты по автострахованию рекомендуют очень внимательно изучить документ, который вы намереваетесь подписать в офисе страховой компании. Лучше всего сначала показать его компетентному юристу - ведь достаточно опустить в тексте договора одно слово или цифру, чтобы впоследствии, при наступлении страхового случая, получить отказ в выплате.

Обязательно нужно обращать внимание на норму износа автомобиля, которую вычтут из причитающегося возмещения - иначе его не хватит и на частичный ремонт. Поинтересуйтесь процентным соотношением страховых выплат фирмы и платежей клиентов - на его основе уже можно прогнозировать реальность обещаний.

По словам самих страховщиков, не стоит гнаться за дешевой страховкой. Дескать, низкая стоимость автоматически означает небольшой перечень страхового покрытия, повышение франшизы и значительные ограничения в выплатах. Впрочем, практика показывает, что и дорогая страховка - еще не гарантия от всех этих «прелестей».

Дмитрий Радченко,

«Завтра»

В Австрии, Испании, Франции, Англии и Италии тарифы по КАСКО и ОСАГО программам напрямую зависят от пола страхователя. Еще в восьми европейских странах пол является дополнительным фактором, определяющим стоимость полиса в автостраховании. Как правило, женщинам страхование автомобиля обходится дешевле, чем мужчинам, поскольку считается, что представительницы слабого пола более дисциплинированны и внимательны на дороге. К сожалению, постсоветского пространства такая практика не касается: страховые компании отказываются делать скидки слабому полу, аргументируя аварийной статистикой.

Наши женщины попадают в ДТП и становятся виновниками аварий ничуть не реже, чем мужчины, заявляют страховые компании. Страховщикам просто невыгодно делать скидки для женщин-водителей, поскольку никакой особенной выгоды они из этого не извлекают. Некоторые страховые компании в свое время выходили на рынок с различными льготными программами для женщин, чтобы привлечь дополнительные потоки клиентов, однако сейчас практически все эти программы свернуты.

Например, как рассказали в СК “ГУТА-Страхование”, в компании разработана специальная программа страхования женщин-водителей “Шерше ля фам”. По ней страхователям-женщинам предоставляется скидка в 8% на страхование ТС по риску “АВТОКАСКО”. “Однако, несмотря на то, что применяются понижающие коэффициенты, убыточность по данной программе сопоставима с убыточностью по обычному АВТОКАСКО для мужчин”, – отмечают в компании.

По статистике СК “Стандарт-Резерв”, ДТП происходят чаще с женщинами-водителями (частота 96,35%), чем с мужчинами-водителями (частота 70,75%). Но зато средний ущерб по страховому случаю с мужчинами-водителями (экв. 1130 USD) выше, чем с женщинами-водителями (экв. 990 USD).

“Женщины чаще по сравнению с мужчинами попадают в мелкие ДТП, но по крупным авариям с большими убытками и человеческими жертвами лидируют мужчины, – подтверждает начальник управления ОСАГО СК “Русский мир” Андрей Знаменский. – Интересно и сравнение видов ДТП, в которые чаще попадают мужчины и женщины: для мужчин проблемой является соблюдение скоростного режима и обгона, а для женщин – перестроение и маневрирование”.

Среди причин высокого уровня женской аварийности эксперты выделяют не только особенности женской психики, но низкое качество обучения водительскому мастерству, сопряженное с получением водительского удостоверения. Как отмечает исполнительный вице-президент НАСТА Сергей Ефремов, уровень подготовки водителей сегодня очень низкий, а за последние 5 лет сильно увеличилось число женщин, получающих права. Не секрет, что очень многие – как женщины, так и мужчины – предпочитают водительские права купить, а потом уже брать частные уроки. У большинства из таких “студентов” знание ПДД остается очень низким, и все это приводит к достаточно печальным последствиям.

Но говорить о том, насколько все женщины-водители потенциально более убыточны для страховой компании, нельзя, считают эксперты. Руководитель управления методологии и андеррайтинга автострахования СК “Стандарт-Резерв” Алексей Голицын отмечает, что существует много факторов, кроме полового признака, оказывающих более непосредственное влияние на убыточность портфеля АВТОКАСКО. Например стаж водителя, возраст водителя, марка и модель автомобиля, год выпуска и т. д.

“Нужно анализировать и корректировать тарифную политику по всем факторам риска, – говорит эксперт. – Соответственно, не вижу необходимости в введении корректирующих коэффициентов именно по группе женщины-водители”. Похожего мнения придерживается и А. Знаменский: “Сегодня вводить специальные коэффициенты для женщин по ОСАГО нет необходимости, а по КАСКО это можно делать скорее в рамках специальных маркетинговых программ, чем на постоянной основе”.

Более того, “женские” страховки не только не станут дешевле, некоторые компании готовы поднять на них цены. Например, С. Ефремов отмечает, что, проанализировав собственную статистику ДТП, НАСТА близка к тому, чтобы начать вводить повышающие коэффициенты для женщин-водителей. “Сейчас мы занимаемся сбором информации, но в ближайшее время планируем повышать тарифы для женщин со стажем вождения до 3 лет и возрастом до 30 лет”, – выносит вердикт эксперт.

Елена Костякова

Autonews

Зимой автомобилистам на дороге скучать не приходится. То сугробы, то гололед, то слякоть... Количество аварий увеличивается в разы. А ремонт помятой машины - дело затратное. Куда выгоднее переложить возможные непредвиденные расходы на плечи страховщиков.

Нетрезвым водителям рассчитывать не на что

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) уже стало нормой жизни. Если вы стали виновником аварии, чужое авто страховщики починят за свои деньги. А вот ваше придется ремонтировать за свои кровные. Если, конечно, не купить полис КАСКО.

Этот полис защищает автомобиль от двух рисков: угона и ущерба. К страховым случаям относятся угон, грабеж, разбой, мошенничество в результате ДТП, падение предметов, пожар, стихийное бедствие, действия злоумышленников и животных.

Не относится к страховым случаям повреждение автомобиля из-за неосторожного обращения владельца с огнем. Также вам никогда не выплатят возмещение и не возьмут машину бесплатно в ремонт, если выяснится, что машина управлялась в нетрезвом виде. Также не удастся добиться компенсации при потере ключей или хищении регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию. На этот случай предусмотрен полис страхования дополнительного оборудования.

Как сэкономить

Цена полиса КАСКО в первую очередь зависит от стоимости самого автомобиля. Понятно, что за страхование иномарки придется платить гораздо дороже, чем за "девятку". Исходя из рыночной стоимости авто (на взгляд страховщиков) устанавливается страховая сумма. Средняя цена КАСКО может составлять от 6 до 12% от страховой суммы. У каждой страховой компании свои методы установления тарифов. Кто-то не страхует водителей младше 25 лет и со стажем меньше трех лет - тогда тарифы ниже. Кто-то страхует всех подряд, но применяет повышенные ставки. Тем не менее все компании так или иначе учитывают стаж вождения и возраст автолюбителя, а также количество людей, которые будут управлять авто. Обычно полис КАСКО распространяется на двух человек. Главное, чтобы один из них не был новичком на дороге, иначе платить придется больше. Кроме того, большое значение придается возрасту авто. С одной стороны, с годами его цена падает, но в то же время увеличивается так называемый износ деталей. Ведь если вы попадаете в аварию на старом автомобиле, поврежденные детали вам все равно меняют на абсолютно новые. Поэтому во многих компаниях с годами стоимость КАСКО только увеличивается и может достигать аж 18%.

Если за год вы не попадете ни в одну аварию, то в следующий раз полис обойдется процентов на 5 дешевле. Также скидки получают те, у кого машины оборудованы хорошими противоугонными системами.

Чтобы снизить стоимость страховки, имеет смысл согласиться на франшизу - сумму, которую в случае аварии вы готовы выплатить из своего кармана.

- Франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы (стоимости автомобиля) или в абсолютных значениях, - поясняет Павел БОРОДИН, заместитель руководителя Департамента автострахования Росгосстраха. - Например, при стоимости автомобиля в 15 000 долларов США при франшизе в 1 процент она составит 150 долларов. В этом случае весь ущерб до 150 долларов покрывает "из своего кармана" страхователь, а сверх этой величины - уже страховая компания. При небольших величинах франшизы ее применение бывает выгодным для обеих сторон - для страхователя это означает сэкономленное время (не надо собирать справки и оформлять документы при незначительных авариях), для страховой компании - экономится время сотрудников и сокращаются операционные расходы.

Франшиза в зависимости от суммы может снизить стоимость полиса от 5 до 20%.

Фары и стекла заменят без справок

В случае аварии первым делом нужно звонить в ГИБДД. Потом необходимо предупредить об аварии страховую компанию. Если причиненный машине ущерб составил меньше 3 - 5% от страховой суммы (в разных компаниях - свои условия), то сбора справок не потребуется. А в некоторых компаниях без справок разрешается чинить один кузовной элемент вне зависимости от его стоимости. Правда, одни страховщики разрешают это делать лишь раз в год, а у других - количество подобных обращений не ограничено. В большинстве компаний также разрешено менять без справок фары и стекла. А вот замена зеркал потребует бумажной волокиты.

Елена Кривякина,

"Комсомольская правда"

Если вы думаете, что, купив страховку для своего автомобиля, вы обезопасили себя от всех возможных неприятностей, то вы глубоко ошибаетесь. При наступлении несчастного случая - попал автомобиль в аварию или его угнали - вам придется еще очень постараться, чтобы выцарапать из страховой компании обещанное по полису возмещение. А все потому, что ужас как не любят наши страховщики платить по своим обязательствам. И помогает им в этом наше несовершенное страховое законодательство. "Известия" решили выяснить, можно ли "застраховаться" от недобросовестных страховщиков.

Страховку КАСКО - от риска угона или повреждения автомобиля - придумали для нас, для потребителей. Чтобы мы не беспокоились, оставляя машину на неохраняемой стоянке возле супермаркета, и гарантированно получили возмещение после аварии. Вот только наши страховщики перевернули все с ног на голову. По логике некоторых из них страховка нужна лишь для того, чтобы мы за нее регулярно платили. Впрочем, есть и на нерадивого страховщика своя управа. Сегодня "Известия" разбираются, кому пожаловаться, если страховая компания отказывается платить за разбитый автомобиль.

Сказать, что страховые компании отказывают в выплате по страховке КАСКО безо всяких оснований, - покривить душой. Для этого у них находится достаточно и законных отговорок. Это где-нибудь в Германии страхование автомобиля - стандартный продукт. У нас каждый страховщик пишет для КАСКО свои правила страхования. На них и ссылается, когда приходит день расплаты с клиентом.

Именно в правилах страхования компании содержатся основные "подводные камни" страховки КАСКО. Мы же их практически никогда не читаем, подписывая то, что дают. А иногда и не имеем возможности как-то повлиять на страховщика. Ведь если автомобиль покупается в кредит, да еще со скидкой, особо выбирать не приходится - идем в ту компанию, какую укажет банк. И условия страхования поменять мы не вправе.

Понятно, что подобные договоры ни от чего не защищают, а премии по ним заведомо выше среднерыночных.

Итак, страховщик может отказать в выплате, если страхователь сам нарушил ПДД преднамеренно или же был пьян. Если машина пострадала от упавшей сосульки или ветки с дерева - компенсация вам не светит, ведь наверняка этот пункт в договоре отдельно не прописан.

Ничего не получите, если автомобиль признан неисправным на момент аварии - ведь если вы регулярно проходили ТО, то он не может быть неисправным.

Не считается страховым случаем и повреждение шин и колесных дисков.

В договорах КАСКО может быть пункт о хранении машины в ночное время только в гараже или на охраняемой стоянке. В таком случае не стоит ездить к друзьям с ночевкой.

Некоторые компании устанавливают жесткие сроки подачи документов на возмещение и прописывают их в правилах.

Наконец, обязательно вызывайте сотрудников милиции, если обнаружили свой автомобиль разбитым во дворе. Получите от них справку о возбуждении расследования "противоправных действий третьих лиц". И ни в коем случае не соглашайтесь на формулировку о "незначительном ущербе"! В этом случае дело не возбуждается, что дает страховой компании право проигнорировать ваш иск.

Чтобы постараться избежать всех этих "подводных камней", внимательно читайте все бумаги, которые подписываете. А лучше попросите их на изучение на пару дней. Посоветуйтесь с юристом или страховым брокером. А для тех, кто все-таки попался на удочку страховщиков, - наша инструкция о том, что в этом случае делать.

Требуйте по закону

Чтобы застраховаться от неприятностей, еще в момент подписания договора автострахования КАСКО постарайтесь внести в него необходимые для себя изменения. Все, что касается сроков, покрываемых рисков и условий получения возмещения.

Если вы уже столкнулись с проволочками при требовании страхового возмещения, вариантов несколько. Можете обратиться к юристу на предмет обоснованности подачи судебного иска на действия компании. А можете пожаловаться на страховщика в Росстрахнадзор. Напишите подробную жалобу с описанием всех своих действий и действий специалистов компании, приложите к ней копии правил страхования, договора и прочие бумаги. И направьте весь пакет документов в региональное отделение службы. В случае положительного решения вы свои деньги получите в течение месяца, как того требует закон.

Михаил ХМЕЛЕВ,

Газета "Известия"

Выбирая страховую компанию, участники рынка советуют обращать внимание не столько на рекламу, сколько на показатели, свидетельствующие о финансовой устойчивости страховщика. О стабильности компании можно судить по ее репутации на рынке, страховому рейтингу, составу акционеров, величине уставного капитала и другим данным.

Участники рынка сходятся во мнении, что при выборе страховщика важно обращать внимание в первую очередь на величину уставного капитала и финансовую стабильность компании. Однако для большинства физических лиц это просто китайская грамота. Для рядового потребителя показателем финансовой стабильности компании скорее будет служить именно сама выплата по итогам страхового случая.

На Западе юристы занимаются оформлением страховых требований своих клиентов, за что получают вознаграждение от страхователей, рассказывает он. Если страховая компания отказалась выплачивать возмещение, не считая случай страховым, юрист пойдет в суд и будет требовать выплаты для своего клиента в расчете на вознаграждение после победы в суде.

Отечественный рынок страхования пока до этого не дорос, и выбором надежного страховщика, как и урегулированием возникающих конфликтов, мы занимаемся самостоятельно. Приступая к выбору, необходимо обратить внимание на известность компании, затем - на рейтинговые оценки ее бизнеса независимыми агентствами. Во всем мире наличие рейтинговой оценки страховщика - показатель его качества, говорит он. Немаловажным показателем является объем собранных страховых премий у компании.

В договоре должны быть четко прописаны сроки, в том числе сколько времени отводится на составление страхового акта после представления необходимых документов, в течение какого времени после подписания акта деньги поступят на лицевой счет получателя. Для ускорения выплат некоторые компании работают по безналичному расчету.

Если клиент обращается в филиал, а не в головной офис, то зачастую рискует потерять время при получении выплаты. Ведь филиал не может единолично принять решение о выплате, ему потребуется время на то, чтобы согласовать этот вопрос с головным офисом.

Беда крупных компаний -- отсутствие гибкости при подходе к каждому клиенту, считает она. С корпоративным крупным клиентом договор может согласовываться и заключаться в течение нескольких месяцев.

Работа больших страховых компаний основана на поточном методе, при котором индивидуальный подход к каждому клиенту вряд ли возможен. Однако у таких компаний более прозрачные условия страхования. Клиент в первую очередь смотрит на тарифы. Однако страховщики настоятельно рекомендуют не приобретать слишком дешевые полисы. Условия у большинства страховых компаний уже сравнялись, и если страховщик предлагает слишком дешевые страховые продукты, то скорее всего у него по договору существуют жесткие ограничения по выплатам.

Амера Карлос,

газета "КоммерсантЪ"

"Сейчас практически на всех дорогах – гололедица. Скользко даже на самых оживленных трассах. Я же все никак не могу доехать до шиномонтажа, чтобы сменить "летнюю" резину на "зимнюю". А если вдруг попаду в ДТП, могут ли мне отказать по этой причине в выплате?" Поскольку этот вопрос актуален как минимум для четверти киевлян (по данным департамента ГАИ МВД Украины, количество зарегистрированных в Киеве транспортных средств приближается к миллиону), мы обратились за консультацией к Александру Луковых, директору департамента розничного бизнеса страховой компании Украинская страховая группа.

– В правилах дорожного движения оговорено, что транспортное средство может эксплуатироваться только в соответствующем техническом состоянии. В частности, с исправными тормозами и неизношенными резиновыми покрышками. Таким образом, использование "летней" резины в гололедицу – нарушение ПДД. Ведь никому из водителей не придет в голову переезжать "вброд" реку на легковом авто – мотор заглохнет и машину придется вытаскивать тягачом. Естественно, по такой "травме" страховая компания не выплатит возмещение – ведь владелец сам виноват в случившемся. Использование не подходящей для зимних дорог резины – аналогичный случай. И некоторые компании даже оговаривают сезонные замены покрышек в договоре страхования.

Однако на практике все обстоит несколько иначе. Я много лет работаю в сфере страхования и ни разу не сталкивался с отказом возмещения ущерба по формальной причине – автомобиль эксплуатировался с "летней" резиной. И все же я бы советовал вовремя "переобувать" авто, потому что, если вы попадете в ДТП, выплачивать ли возмещение и в каком размере – будет решать страховая компания.

Анатолий АЛЕКСАНДРОВ

"Газета по-киевски"

Преференции для владельца

Освоившись в системе автострахования, владелец машины может найти наиболее выгодные и удобные для себя условия, при которых компании будут возмещать ему причиненный вред. Как правило, речь идет об упрощенном порядке оформления страхового события, ведь в ситуациях, когда вам понадобится страховка, не всегда уследишь за всеми формальностями, которыми вас ограничивает компания. Иногда преференции также позволяют легче решить проблемы, возникающие в форс-мажорных обстоятельствах.