Кредит закрыт. Авторынок – тоже

Ежели еще в начале осени 2008 года украинцами в кредит приобреталось до 60- 67% автомобилей, то к началу зимы сей показатель, уже не превышал 25%. В разгар так называемого « мертвого сезона» автопродаж – весной 2009 года число автомобилей, купленных в кредит упало до 3, 0% – при общем рекордном уменьшении количества сделок на рынке.

И даже в июле-августе, уже после того как немногие банки запустили совместные с автодилерами программы, сопровождаемые мощной рекламной « накачкой», доля продаж в кредит новых авто ( об банковских займах на подержанные авто можно смело забыть до самого конца кризиса), увеличилась едва ли вдвое – до 5, 5%.

Причина – отнюдь несложная: банковские учреждения, страхуясь от потенциальных потерь в момент кризиса, оченьзначительно повысили ставки по кредитам на авто – до фактически заоблачных для подавляющегобольшинства украинцев величин.

Ставок больше – нет

Судите сами: в конце сентября прошлого года, накануне кризисного «взрыва» средняя номинальная (декларируемая) ставка по кредитам на приобретение новых иностранных автомобилей в гривне составляла 19,8%, а для новых отечественных авто – до 21,24%.

Средние долларовые ставки для новых иномарок находились на уровне 13,96%, а новых отечественных – 14,13% годовых. Что же касается кредитных ставок в евро, то для новых иностранных авто составляли 13,91%, а для новых отечественных – 14,16% годовых, вплотную приблизившись к долларовым.

Как отмечал ИнтерКредит, к началу декабря эффективные ставки по автокредитам , в среднем, достигли уже 26,79% годовых, в долларах – до 19,25%, а в евро – до 19,44% годовых . При этом средняя эффективная ставка по кредитам для новых иномарок в гривне составила 26,53% . Для новых же отечественных автомобилей этот показатель составил 27,05% годовых. Долларовые эффективные ставки для новых иностранных авто составили 19,07%, а новых отечественных выросли до 19,52% годовых. Эффективные кредитные ставки в евро достигли величин: для новых иностранных авто – 19,26% , а для новых отечественных – 19,72%.

Добавим к этому повышение начального взноса на авто минимум до 30% (а в большинстве своем – 50%), а также значительное сокращение долгосрочных (до 7 лет) программ кредитования.

Наконец, летом 2009 года, по данным маркетингового исследования компании ИнтерКредит, средняя эффективная (реальная) ставка по кредитам на приобретение авто в гривне достигла 27,5% годовых (при максимальных значениях 33-34,50% годовых!).

Средняя эффективная ставка в долларах выросла до 19,7% годовых (при максимальных значениях 24,5 — 25,0%). На фоне общего уркпеления евровалюты, ставки по автокредитам в евро несколько снизились – до 19,13% годовых (максимальные значения достигают уровня 23,0 – 24,2%), однако на общую безрадостную картину это особо не повлияло.

При этом кредиты на украинские машины сроком свыше 7 лет все еще практически полностью недоступны как в гривне, так и в долларах и евро. Впрочем, о валютных кредитах, тем более потребительских, рядовые украинцы теперь могут надолго забыть – в соответствии с законом, принятым Верховной Радой еще в июне, они теперь доступны только юридическим лицам и только на производственные цели.

В результате, согласно свежим данным Ассоциации дилеров автомобилей с пробегом и компании «Сhoice Ukraine», по итогам восьми месяцев 2009 года Украина находится на третьем месте среди европейских государств по объемам падения автобизнеса.

Так, с января по август текущего года, в Украине было зарегистрировано на 72% меньше автомобилей, чем за аналогичный период прошлого года и еще недавно весьма перспективный бизнес приходит в упадок, теряя привлекательность для инвесторов. Хуже, чем на украинском рынке, дела обстоят только в Латвии, где по сравнению с 2008 годом автопродажи упали на 80,2%, и в Исландии, аналогичный показатель которой равен – 78,8%.

Народ безмолвствует – Кабмин бездействует

Казалось бы, выход лежит на поверхности – взять к примеру  Соединенные Штаты Америки и государства западной Европы, руководства которых еще в начале года пошли на прямую поддержку автопрома, выплачивая премии за сданные в утиль старые машины при покупке новых. Вследствие этому и за океаном, и у наших европейских соседей – Германии, Польши, Франции, Австрии, Чехии и Словакии – авторынки к началу осени продемонстрировали хоть и хилый, однако все же рост, а в России темпы падения автопродаж, по крайней мере, замедлились.

В Украине же как импортеры, создавшие себе как минимум трех-четырехмесячный запас новых автомобилей по докризисным ценам, так и « национальные» автопроизводители- « отверточники» все еще стремятся одержать от власти дополнительную поддержку за счет стимулирования внутреннего потребления.

Еще в июне Ассоциация Украинских автопроизводителей « Укравтопром» выступила с предложением Минфину, Минэкономики и Минпромполитики при подготовке проекта внесения изменений в Государственный бюджет Украины на 2009 год и при разработке Правительственного бюджета на следующие годы. выделить средства на удешевление кредитных ресурсов для реализации инвестиционных программ в автомобилестроении.

Минуло 3 с половиной месяца, проект Бюджета-2010 готовится к голосованию в Верховной Раде, тем не менее сбудутся ли намерения деятелей автобизнеса пока не понятно – « лишних» средств в державной казне и ( самое главное!) надежных путей ее пополнения по-прежнему нет. А  значит автокредитование в Украине еще постоянно будет дышать как больной – неглубоко и, иногда, с длительными перерывами...

Автор: Cтанислав Кунцевич

По материалам: www.intercredit.com.ua

Украинская автоиндустрия развивается семимильными шагами. И если в 2006 было продано около 300 тыс. автомобилей, то уже 2007 спрос на «железных коней» вырос на 40 процентов.

По прогнозам экспертов в текущем году должно быть продано порядка 700 тыч. авто, и нельзя не заметить, что за первые 6 месяцев автодиллеры почти не отстали от плана. Наибольшей популярностью пользуется так называемое «авто в кредит», такое прозападное понятие как «лизинг» мало знакомо украинскому потребителю, примером может послужить оббьем продаж в лизинг в 2007 году, всего 7 %, против более чем 50 % за рубежом.

Наиболее распространенными являются 2 вида лизинга: оперативный лизинг - или обычная аренда машины, и лизинг финансовый – аренда с правом выкупа.

Гривна дорожает быстрее

Аналитики утверждают, что процентные ставки возросли из-за того, что банкиры сейчас дороже покупают деньги и дороже их «сдают в аренду». Ну и, конечно, из-за инфляции.

Отметим, что из-за роста этого показателя банки вынуждены были поднять ставки по депозитам. Ведь они должны превышать уровень инфляции, иначе для клиента теряется смысл размещать деньги в банке. А это, в свою очередь, «потянуло» за собой кредитные ставки. Первыми отреагировали именно автокредиты, как наиболее популярный и востребованный у населения вид кредитования. А вот разницу в подорожании (посмотрите таблицу: гривневые ставки выросли намного больше долларовых) эксперты объясняют нехваткой гривневой массы, кризисом ликвидности, как говорят банкиры. Некоторые банки вообще приостановили выдачу гривневых кредитов, некоторые – наоборот, перестали кредитовать покупку автомобилей в иностранной валюте, но при этом повысили ставку по гривневым займам с 13,5 до 25% годовых.

Кэш-кредиты пока стоят на месте

По информации экспертов Родовид Банка, условия по кредитам наличными пока не изменяются. По данным сайта banker.ua, эти тенденции сохраняются и на рынке целевого потребительского кредитования.

– На фоне ужесточения условий по ипотечному и автокредитованию условия по кэш-кредитованию (кредиты наличными) не изменились. Это обусловлено достаточно высокой процентной ставкой по данному виду кредитования, которая является повсеместной практикой банковского розничного бизнеса в Украине, – считает Виктория Васильева, вице-президент ОАО Родовид Банк.

Действительно, процентные ставки и размеры комиссий по целевым потребкредитам традиционно намного больше того, что переплачивает клиент по «длинным» кредитам – авто и ипотеке. Так что повышать там ставки – значит, потерять потребителя, на что банки не пойдут.

Тем временем условия кредитования по кредитным картам практически не изменились. «Карточные» займы были и остаются самыми выгодными для приобретения не слишком весомых покупок. Купить авто «на карточку» можно при наличии первого взноса, если «добрать» недостающие на покупку машину деньги по кредитке, расплатиться за авто полностью и погашать ссуду в удобном для себя графике.

Автор: Инна ГРИГОРЬЕВА

Источник: pk.kiev.ua

Прежде всего, помните, что кроме платежей по кредиту, вам придется оплачивать довольно много «прихотей» (те, кто уже давно «за рулем», знают об этом). Беглый опрос автолюбителей редакции показал, что в среднем в месяц дополнительные расходы на содержание авто достигают тысячи и более гривен. И это не только траты на бензин. Среди самых расходных «статей» наши автолюбители назвали:

– мойка машины и чистка салона – 50%;

– штрафы ГАИ – 30%;

– смена резины и мелкий ремонт – 20%.

Относительно оплаты парковки мнения разошлись, поскольку в этом вопросе каждый приспосабливается, как может, однако эти расходы тоже стоит учитывать.

Поэтому, если даже вам удалось найти предложение автосалона с нулевым первоначальным взносом, относительно недорогой страховкой и вас устраивает ежемесячный взнос по кредиту, мысленно приплюсуйте к нему тысячи полторы гривен. И только тогда принимайте решение и отправляйтесь в банк.

«Многоженство» не наказывается

Один из опытных специалистов советует поступить так, как делали абитуриенты, приезжающие в столицу с целью обязательно поступить в какой-нибудь вуз: подавать документы сразу в несколько учреждений, в нашем случае – банков. Другими словами, подготовить десяток (а то и больше) пакетов документов (ксерокопии паспорта, справки из налоговой о присвоении идентификационного кода, справки из бухгалтерии о доходах и счета на автомобиль из автосалона). Потом объехать банки, предложения которых показались привлекательными, и взять в каждом из них анкету заемщика. Заполнять ее в присутствии кредитного эксперта совсем необязательно, и под благовидным предлогом можно сделать это дома. Никакого нарушения законодательства в этом нет, пожалуй, даже наоборот – вы заполните анкету в спокойной обстановке, обстоятельно обдумав каждый вопрос и ответ.

Затем надо разнести анкеты по банкам и ждать ответа. После проверки службой безопасности вам сообщат, готов ли этот банк кредитовать вашу покупку. И из нескольких конкретных предложений вы уже сможете выбрать наиболее удобное.

Договор – момент ответственный

Мы уже не один раз писала о том, насколько внимательно надо изучать договор. Даже если у вас нет специального образования, обратите внимание на следующие пункты:

– величина процентной ставки;

– наличие комиссионных (единоразовых и ежемесячных) и их размер;

– величина штрафных санкций;

– имеет ли право банк изменять размер процентной ставки в одностороннем порядке и в каких случаях;

– является ли автомобиль залогом по кредиту или в залог вводится еще какое-то имущество;

– по какому графику будет погашаться долг (равными долями, проценты на остаток и т.п.).

Если у вас на руках предложения нескольких банков, вы сможете сравнить их по этим пунктам.

Разноцветные зарплаты

По этому поводу тоже необходимо хорошо подготовиться. Но запомните наш совет: никаких фиктивных документов! Если банк захочет проверить любую из ваших «бумаг», он сделает это без труда. И, наткнувшись на обман, сразу же откажет.

Косвенных способов подтверждения своей платежеспособности существует немало. Например, можно представить документы на право собственности на земельный участок, на котором построен дом. Свидетельствовать о большой «черной» зарплате может даже такой смешной аргумент, как величина счета за пользование мобильной связью. Поэтому анкету и следует заполнять дома: ведь такие мелкие детали надо хорошенько продумать и правильно сформулировать.

Салон тоже надо подобрать

Хотим поделиться с читателями советом опытного специалиста: определившись с маркой машины, выбирайте салон с собственной сервисной базой. Ведь предпродажную подготовку и последующее ТО машина будет проходить именно там. Чем это выгодно покупателю?

Многие машины требуют «доработки» после покупки – установки сигнализации, противоугонных блокираторов, музыкальных систем и прочих атрибутов. Все это можно будет сделать на СТО, принадлежащем автосалону, причем в кредит. Точнее, эти работы и оборудование включаются в стоимость машины, а значит, и в сумму кредита.

На что надо обратить внимание, прежде чем стать автолюбителем:

Автор: Инна ГРИГОРЬЕВА

Источник: Газета по-киевски

— Основные преимущества для юридического лица заключаются в следующем:

• клиент освобождается от всех формальных процедур по постановке на учет и снятию с учета, техническому осмотру автомобилей, содержанию автохозяйства, страхованию, оплаты дорожного сбора, отчислений в Пенсионный фонд и т. д.;


• отсутствует необходимость контроля и администрирования счетов по техническому обслуживанию автопарка;


• использование лизинговой схемы приобретения, как правило, позволяет улучшить финансовую отчетность клиента;


• использование схемы финансового лизинга дает возможность оптимизировать налогообложение предприятия путем списания до 100% расходов по лизингу на затраты;


• лизинговый автомобиль не подлежит аресту или принудительному отчуждению;


• равномерный и полностью предсказуемый характер лизинговых платежей облегчает финансовое планирование;


• возможность разработки быстрой и безболезненной схемы обновления автопарка, раз в 2-3 года (реализацию б/у автомобилей берет на себя лизинговая компания).

— Каковы суммарные расходы при получении автомобиля в лизинг на максимальный срок?

— Общая стоимость лизинга может варьироваться в зависимости от комплекса услуг, которые клиент пожелает включить в лизинг (например, без технического обслуживания, пакет «стандартный сервис» или «все ремонты»).

Если оформлять, к примеру, автомобиль стоимостью $20 тыс. сроком на три года со стандартным пакетом услуг (ТО, комплект зимней резины, страховка КАСКО, ГО + ОСГПО, регистрация, транспортные сборы и т. д.), то включая переход права собственности (выкуп) к клиенту в конце срока лизинга, общие затраты составят около $29,5 тыс.

— Можно ли самостоятельно устанавливать сумму выкупа автомобиля по окончанию срока лизинга?

— Лизингополучатель может указать сумму выкупа (остаточную стоимость), которую хотел бы видеть по окончании срока лизинга. Она может варьироваться от нуля до ориентировочной рыночной стоимости автомобиля по окончании срока лизинга.

Если брать за основу тот же автомобиль стоимостью $20 тыс., то при минимальной остаточной стоимости (равной нулю) ежемесячный платеж будет составлять $709, а при максимальной — $474 (сумма может варьироваться в зависимости от наполнения контракта и планового пробега машины за срок лизинга).

— На каких условиях вы рекомендуете брать машину в лизинг, если не планируется ее выкуп?

— Опыт общения с клиентами и участие в многочисленных тендерах говорит о следующих тенденциях. Если лизингополучатель не намерен выкупать автомобиль, то наилучшим вариантом будет максимально приблизить остаточную стоимость к предполагаемой рыночной в конце срока лизинга. Принимая во внимание условия контракта в целом (с учетом остаточной стоимости), это невыгодное решение, так как высокая остаточная стоимость приводит к увеличению стоимости финансирования. Но если не учитывать остаточную стоимость (лизингополучатель не намерен выкупать автомобиль), достигается основная задача — минимизация ежемесячных платежей, что в данном случае является самым важным фактором.

Если лизингополучатель намерен выкупить автомобиль, оптимальный вариант — определение остаточной стоимости на уровне золотой середины. Такой подход даст возможность существенно не увеличивать ежемесячные платежи (при уменьшении остаточной стоимости они возрастают). В то же время сумма остаточной стоимости не будет превышать финансовые возможности лизингополучателя и бить по бюджету в конце срока лизинга.

— Если через какой-то период возникнет необходимость отказаться от лизинга, удастся ли вернуть хотя бы часть выплаченных средств?

— Если клиент намерен досрочно прекратить договор лизинга, сумма, которую он сможет вернуть, будет зависеть от условий расторжения договорных отношений. Лизингополучатель может прекратить лизинг автомобиля с целью взять вместо него более новый или просто досрочно выкупить объект лизинга. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально.

— На каких условиях страхуются автомобили, передаваемые в лизинг? В каких случаях клиент обязан покрыть убытки за свой счет?

— Тарифы напрямую зависят от требований клиента к условиям страхования (франшиза по КАСКО, покрытие по ГО и т. д.). Лизинговая компания подходит к вопросам страхования очень гибко, с целью максимально удовлетворить требования лизингополучателя. Единственное абсолютное требование состоит в том, что лизингополучатель не может отказаться от страховки в принципе.

Лизингополучатель обязан возместить убытки за свой счет при нарушении общепринятых условий страхования (управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, передача права управления неавторизированному лицу и т. д.) или незаявлении о наступлении страхового случая.

— Гарантирует ли приоритетное право выкупа автомобиля, что машина в любом случае окажется в руках будущего покупателя?

— Если в договоре прописано право приоритетного выкупа и лизингополучатель сообщил о намерении им воспользоваться, автомобиль обязательно будет ему продан. Единственный вариант, при котором лизингополучатель может лишиться такого права, — несвоевременное оповещение (до окончания срока лизинга или непосредственно при его возврате) о желании выкупить автомобиль.

Николай Волков,

http://ls.kontrakty.ua

Обязательным также является страхование автомобиля, стоимость которого в среднем составляет 5% от цены транспортного средства. Полис ОСАГО обойдется Вам в $50, а регистрация в ГАИ – в $65. Также при оформлении кредита банки могут брать индивидуальные одноразовые платежи за оформление кредита, в размере 1-2%. Также Вы оплачиваете и услуги нотариуса, который поможет с оформлением документов. Все эти платежи обычно не учитываются в конечной стоимости кредита, но в результате составят кругленькую сумму, которую Вы при подсчете не учитывали.

Чтобы подсчитать приблизительную стоимость платежей по автокредиту, разделим автомобили на четыре условные ценовые категории:

- Первая (I): автомобили отечественного производства (российского и украинского). Например, автомобили ВАЗ, ЗАЗ, ГАЗ, по стоимости не превышающие $10 000.

- Вторая (II): автомобили среднего класса, занимающие ценовой диапазон $10 000 - $20 000. Сюда можно отнести Peugeot 207, Skoda Fabia, Citroen C3;

- Третья (III): автомобили, популярные среди бизнес-класса, например, Opel Astra, Toyota Yaris. Стоимость автомобилей этой группы находятся в пределах $20 000 - $40 000;

- Четвертая (IV): автомобили стоимостью более $40 000. Это Audi A4, BMW X5, Subaru Impreza.

Из таблицы видно, что за автомобиль Вам придется выплачивать, как минимум, по $150 ежемесячно. Исходя из условий большинства банков, ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% Ваших доходов за месяц. Нетрудно посчитать, что Ваша заработная плата должна быть по крайней мере $375. Однако, учтите бытовые расходы – квартплата (от $70), продукты питания (тут Вы подсчитайте сами, но, скорее всего, меньше чем $200 у Вас не получится), развлечения, оплата различных услуг, одежда и многое другое – еще не менее $100-$200. А если Вы еще и снимаете жилье, а об этом стоит сообщить банку, то это еще как минимум плюс 250-300 долларов.

Теперь смотрим, что же получается: различные внекредитные расходы составляют около $400. Итого, чтобы купить в кредит машину, Ваши доходы должны быть как минимум на уровне $800 - 1200 в месяц.

Стандартные условия получения автокредита в банке:

- Вы должны быть в возрасте от 21 до 60 лет;

- должны проживать и работать в том же регионе, где берете кредит;

- иметь при себе паспорт и справку о присвоении идентификационного кода.

- предоставить банку справку о доходах за последние 6 месяцев.

Артамонов Вячеслав

Ricardo

Не стучать!

Как отдельную программу, поставленную на поток, рефинансирование автозаймов, в отличие от ипотечных, предлагают очень редко. Такую услугу в виде самостоятельного продукта удалось найти только у одного кредитора из пятнадцати опрошенных, которым мы позвонили инкогнито, под видом частных клиентов, желающих перекредитоваться. Однако эта программа («Готівка на колесах» в Universal Bank, ранее — банк «Универсальный») оказалась весьма специфической. Нам предложили не классическое рефинансирование ссуды, когда новый кредитор погашает за заемщика задолженность в предыдущем банке, берет в залог авто и переоформляет клиенту кредит под свои (более привлекательные — иначе зачем бы вы туда обращались?) проценты, а кредитование наличными, из которых клиент должен сам погасить ссуду в «своем» банке. Причем авто в залог новому кредитору не переходит, поэтому и процентные ставки не отличаются заманчивостью — 24% годовых в гривне и 18% в долларах США, плюс разовая комиссия 4-5% от суммы кредита. Так что подобная программа, больше напоминающая беззалоговое потребительское кредитование, может быть интересна лишь тем, кто хочет продать авто (а для этого необходимо снять с него залоговое обременение), за счет чего можно сразу же погасить новый кредит.

Впрочем, угасающую надежду сэкономить на автокредите, не расставаясь с машиной, за счет перехода на более лояльные условия, оживили два крупных игрока — Райффайзен Банк Аваль и Укрсоцбанк. Хотя отдельной программы рефинансирования автоссуд у них не оказалось — в первом банке сообщили, что такая услуга возможна (правда, все подробности предложили выяснять в кредитном комитете индивидуально), а во втором — даже детально описали предстоящую процедуру. Прежде всего, рекомендовали получить согласие на перекредитование в банке, где оформлена ссуда, предварительно выяснив, нет ли в кредитном договоре санкций за переход к другому кредитору. Кроме того, попросили взять в «своем» банке справку о сумме оставшейся задолженности и полную распечатку предыдущих платежей по кредиту (она нужна, чтобы проверить аккуратность заемщика, отклонения от ежемесячного графика погашения ссуды могут стать основной причиной отказа в ре-кредитовании). Правда, позднее в ответ на официальный запрос в пресс-службе Укрсоцбанка нам сообщили, что… подобных услуг их финучреждение не предоставляет. Этот конфуз легко можно объяснить общей «засекреченностью» рефинансирования автозаймов, о возможности которого осведомлены не все банковские сотрудники. Это объясняет и тот факт, что в некоторых банках о существовании подобной услуги «ВД» сообщили только во время официального общения с их представителями.

То, что рефинансирование автокредитов не афишируется, банкиры объясняют крайне низким спросом. «На практике человек может добиться согласия на перекредитование автомобиля даже в том банке, где эта услуга как целевая не присутствует. Но дело в том, что сейчас заемщикам это не выгодно. Бум рефинансирования автокредитов закончился в 2005 г., когда все ссуды на машины, взятые до этого под 15-20% в долларах США, перекредитовались под 14-13% годовых (тогда ставка за год могла упасть на 3-4 п.п.). Смена же банка, в случае если разница в ставках меньше 2 п.п., может оказаться бессмысленной», — комментирует Михаил Игнатенко, ведущий специалист-аналитик ЗАО «Диамантбанк». «В настоящее время факты перекредитования ссуд, выданных на покупку автомобилей, в практике украинских банков единичны и носят скорее индивидуальный характер, — добавляет Дмитрий Замотаев, заместитель начальника управления розничного банкинга ОАО «Укргазбанк». — Отсутствие подобных программ в линейке банковских продуктов обусловлено, в первую очередь, отсутствием четко выраженного клиентского сегмента. А также особенностями рынка автокредитования Украины, который характеризуется жесткой конкуренцией и, соответственно, почти идентичными условиями выдачи кредитов».

«Прицеп» в нагрузку

«Тем, кто брал ссуды на покупку машин в 2002-2003 гг., когда процентные ставки по автокредитам в долларах США составляли 15-16%, нынешние ставки на уровне 12-13% могут казаться привлекательными. Но большинство автозаймов, взятых в то время, уже погашены («средняя жизнь» автокредита в Украине не превышает трех лет), а суммы задолженностей по оставшимся — мизерные, — объясняет Игорь Шевченко, директор департамента розничного кредитования ОАО «Финансы и Кредит». — Да и тем, кто брал ссуду год-полтора назад, перекредитование экономически невыгодно. Ведь одна из важных его составляющих — это дополнительные затраты. Как минимум 1% от суммы рефинансирования нужно заплатить новому банку за выдачу кредита, 300-400 грн. — оценщикам за определение текущей стоимости автомобиля, минимум 4,5-5% от стоимости залога потянет страховка КАСКО, от 350 грн. — страхование гражданской ответственности. Страхование необязательно только в том случае, если действующие страховки оформлены в страховых компаниях, аккредитованных банком, в который заемщик обратился за рефинансированием. Только тогда можно сделать допсоглашение, изменив выгодоприобретателя на новый банк». Иначе обойти «несправедливые» затраты на новые страховки можно, если менять кредитора в конце срока действия страховых полисов, когда их переоформления все равно не избежать.

Но, даже отбросив издержки на страхование, минимум 80% от суммы, сэкономленной за счет разницы в процентных ставках, клиент потратит на саму процедуру переоформления кредита. Кроме платежей новому банку за выдачу ссуды и оплаты оценки машины (обязательное требование кредиторов), это также издержки на юруслуги по заверению договоров и оплата смены техпаспорта. Последнее необходимо, т.к. иначе изменить внесенные в пластиковые техпаспорта данные о банке-кредиторе невозможно, а оставить информацию о первом банке, кредитовавшем авто, для нового кредитора означает потенциальный риск (у заемщика появляется возможность снять авто с учета и продать его, оставив банк без залога). Кроме того, некоторые финучреждения еще предусматривают штрафные санкции за досрочное погашение автокредита, хотя это и запрещено законом Украины о защите прав потребителей.

По нашим подсчетам, если задолженность по ссуде не превышает $10 тыс., выплата которых растягивается на два года, от уменьшения ставок на 4 п.п. заемщик выигрывает «чистыми» менее $100. И это — без затрат на переоформление страховок.

С ними переход к новому кредитору окажется бессмысленным расточительством. Так что экономический смысл в борьбе за смену кредитора есть только в том случае, если кредит выдан относительно недавно (скажем, полгода назад), сумма задолженности еще велика, а процентные ставки, в случае рефинансирования, уменьшаются не меньше чем на 3-5 п.п. (к примеру, при переходе из кредитного союза в банк или при смене небольшого банка на крупный).

Кроме того, рефинансирование может оказаться выходом из ситуации, когда нужно уменьшить ежемесячные выплаты за счет увеличения срока кредитования, а «своего» кредитора уговорить на такой шаг не удается. Но в таком случае речь о финансовой выгоде уже не идет, а для того чтобы перекредитование с увеличением срока состоялось, залоговый автомобиль должен быть в хорошем состоянии.

Причин для массовой миграции тех, кто взял автокредит на нынешних «среднерыночных» условиях, в обозримом будущем банки обещают не давать. Т.е. не снижать процентные ставки по автокредитам. «Думаю, что в ближайшие два-три года спрос на перекредитование авто существенно не вырастет, — продолжает г-н Шевченко. — Для этого нет оснований. Стоимость автокредитов не снизится настолько, чтобы появился люфт в ставках, который заставит заемщиков, взявших кредит на авто сейчас, перекредитовываться со временем. Ставки не упадут, т.к. банки все еще используют в кредитовании дорогие внутренние ресурсы (деньги, которые размещаются на депозитах). Большинство финансовых организаций не имеют доступа к дешевым западным ресурсам и не получат его в ближайшее время». «Новая волна перекредитования автомобилей может нахлынуть, только если ставки по автокредитам резко упадут, а в ближайшие год-два ожидать снижения ставок на несколько процентных пунктов, думаю, не стоит», — добавляет Михаил Игнатенко. По этой причине банкиры не собираются и внедрять стандартные программы рекредитования автомобилей. Так что тем, кому смена кредитора все-таки интересна, придется изрядно побегать в поисках банка, согласного «выкупить» действующий автокредит.

МНЕНИЕ.

ИННА МАТВЕЕВА. Начальник отдела кредитования физических лиц ООО «БМ Банк»

— В последнее время выросло количество звонков от заемщиков, интересующихся перекредитованием, поскольку отдельные банки повысили процентные ставки по автокредитам в валюте. Но даже в случае повышения ставок по действующему автокредиту, заемщику, как правило, невыгодно заниматься переходом к другому кредитору, предлагающему более низкие ставки, за счет дополнительных издержек. Услугой рефинансирования автомобилей сейчас пользуются в основном сотрудники банков при смене работы. Переходя из одного банка в другой, человек, как правило, забирает с собой все кредиты, т.к. работодатели-кредиторы предлагают им льготные условия. В будущем, на мой взгляд, услуга по рефинансированию автокредитов будет пользоваться популярностью у населения, только если в Украине упростится схема перерегистрации и перепродажи автомобилей. Сейчас процедура переоформления кредита с одного человека на другого крайне сложная (одновременно переоформить и кредит, и залог практически невозможно). Когда она станет проще и возникнет рынок кредитных автомобилей, миграция заемщиков по автокредитам станет более массовой.

СЕРГЕЙ ЦЫБУЛЬСКИЙ. Управляющий партнер консалтинговой компании Capita

— Банкам не очень выгодно рефинансировать автокредиты, небольшие по размерам, — они не приносят такую прибыль, как ипотечные. Кроме того, автомобиль (предмет залога) постоянно дешевеет. Клиенты же рефинансированием автокредитов обычно интересуются косвенно — во время обсуждения возможностей получения кредита на иные цели, когда выясняется, что расходы на обслуживание существующего автокредита явно завышены. На фоне всеобщего «удорожания» кредитных продуктов понижение ставок в авто-сегменте сейчас маловероятно. Этот факт (а также прогнозы повышения тарифов по автостраховке) не будет способствовать развитию программ рефинансирования автокредитов. Однако возможно появление отдельных предложений в рамках совместных партнерских программ автосалонов и банков. Так, в России растет популярность продуктов, в рамках которых заемщик может выбрать у автодилера — партнера банка новый автомобиль, после чего банк погашает кредит за его старую машину (чаще купленную у этого дилера), а деньги от ее продажи идут в счет первоначального взноса по кредиту за новый автомобиль

Алиса Юрченко,

Власть Денег

Если покупать автомобиль в кредит на условиях участия в совместной акции банка и автосалона, можно сократить свои расходы по обслуживанию кредита на 10%, а то и вполовину. Правда, ассортимент авто будет ограничен содержимым конкретного автосалона. А может, повезет -- и вожделенная марка все же будет участвовать в акции!

Осень и зима -- лучшее время для покупки авто в кредит. Именно в этот период банки радуют клиентов всевозможными акциями, то есть более низкими ставками по кредиту или более выгодными условиями кредитования. Как подсчитали "Деньги", кредит на авто на акционных условиях обходится в 40--46% переплаты в течение семи лет, тогда как средний размер переплаты по автокредитам за тот же период -- 42--50%. В финансовых компаниях ситуация еще лучше -- сэкономить на кредите во время акции можно почти вдвое! Впрочем, не все так просто.

Во-первых, банки и финансовые компании предлагают льготы только для определенных марок машин, которые реализуют конкретные автосалоны. Как правило, это либо авто средней ценовой категории, или даже производства СНГ, либо сверхдорогие машины для VIP-клиентов (Jaguar, Land Rover и другие). Ассортимент предлагаемых марок весьма узок (см. таблицу), а иногда банки устанавливают еще и ограничения по стоимости машины (не более $20 тыс. или $40 тыс.).

К тому же акции длятся в среднем 3--6 месяцев, что не всегда удобно заемщику. Во-вторых, экономия на акционных кредитах может оказаться весьма призрачной -- несмотря на все обещания банка. Так что же они нам предлагают?

Низость ставки

Во время акций большинство банков предлагают все же сниженные на 0,5--1,5 процентных пункта ставки, а не программы лояльности (розыгрыши, кредитные карты и прочее). Скидки зависят от марки авто, валюты кредита и размера начального взноса. Однако, как правило, они не распространяются на размер комиссионных банка.

Например, Родовид-банк совместно с компанией "Еврокар" предлагают автокредиты с нулевым взносом под 7,7% годовых в валюте на срок до семи лет. Все бы хорошо, но комиссия по таким займам составит от 0,25% ежемесячно. В итоге эффективная ставка по кредиту ненамного отличается от среднерыночной. Другой случай -- в КредитПромБанке размер одноразовой комиссии по акционным автокредитам такой же, как и по обычным -- 2% суммы займа. :( И результат почти такой же.

Отказываются от комиссионных либо значительно сокращают их размер на время акции лишь некоторые банки (например, Укрсоцбанк и Укрпромбанк), а, к примеру, Правэкс-банк просто предлагает включить все комиссионные в размер кредита.

Самые низкие акционные ставки на рынке (8,99% и 9,99% в гривнах) предлагают финансовые компании "ПростоФинанс" и "ЕвроКапитал". Правда, комиссионные у них -- "будь здоров" -- от 0,1% до 0,15% ежемесячно плюс одноразовые -- от 1% до 2% суммы кредита. Неудобны также и короткие сроки кредитования -- 3--5 лет (у банков по акционным кредитам -- 6--7 лет).

Иногда компании устанавливают и очень жесткие требования относительно начального взноса. К примеру, банк "ЕвроКапитал", согласен выдавать кредиты по акционным ставкам только при наличии начального взноса -- 21% стоимости авто. И все же, переплата по акционным кредитам, взятым в финкомпаниях, относительно невысока -- от 16% за 3 года до 28% за 5 лет.

Из банков наиболее активно предлагают специальные условия при автокредитовании КредитПромБанк, Укргазбанк, Укрпромбанк, Правэкс-банк и Родовид-банк. Они сотрудничают с большим количеством автосалонов и потому их кредитами можно воспользоваться при покупке весьма широкого ассортимента авто. К примеру, в том же Правэкс-банке можно взять кредит на любую марку машины -- главное, чтобы ее предлагал автосалон--партнер банка (только в Киеве таких спартнеров более 70). Однако акция не распространяется на машины, которые стоят дороже $20 тыс.

Ставки по акционным кредитам у банков обычно составляют от 10,5% до 13% годовых в долларах, что, конечно, достаточно много, а ведь еще нужно платить комиссионные! Поэтому даже без учета расходов на два вида страхования (Авто-КАСКО и ОСАГО, банк требует их приобретения), отдать банку за 6--7 лет придется не менее 42% полученных денег.

Отсрочки и бонусы

Еще одним подарком для заемщика могут стать бонусы. К примеру, Укрпромбанк при приобретении автомобиля дает отсрочку по кредитным платежам до двух лет -- в зависимости от величины первого взноса. Таким образом, погашение кредита начинается на третий год после покупки авто -- роскошь, казалось бы, немыслимая. Однако напрашивается вопрос: в какие потом платежи это может вылиться для заемщика? Ведь, по сути, объем кредита за этот период не уменьшится! К тому же акция распространяется на авто стоимостью до $70 тыс. при ставке до 16% годовых в гривнах.

Еще одним "пряником" для "акционера" может стать начальная скидка при покупке авто, которую делает сам автосалон. Благодаря такому дисконту можно сэкономить до 10% стоимости машины. Причем скидка меньше, конечно же, на самые "ходовые" модели и больше на те, что покупаются не так активно. Другие продавцы предлагают более "продвинутую" комплектацию по цене базовой.

Кроме того, приятными, особенно в условиях постоянного роста цен на горючее и комплектующие, являются предлагаемые вместе с авто бесплатные литры бензина или дисконтные заправочные карточки. Некоторые салоны готовы подарить заемщику и пару запасных колес, а также пожизненную гарантию на авто, которая предусматривает бесплатное обслуживание на СТО автодилера.

Как не ошибиться?

Прежде чем "купиться" на залихватскую рекламу и суперпредложения банков, желательно вооружиться калькулятором и тщательно сравнить эффективные ставки обычных кредитных продуктов и акционных. Причем сравнивать не обязательно с условиями в том же банке, лучше "прошерстить" предложения всей первой десятки автокредиторов.

Далее нужно просчитать размер переплаты и посмотреть, какую выгоду дает акция. Если она минимальна, ввязываться в такой кредит все же не стоит. Вполне может оказаться, что на рынке есть кредиторы, предоставляющие ставки ниже, чем "суперакционные" от рекламирующегося банка.

Если же экономия очевидна, можно смело оформлять кредит. Ведь на крупных займах даже 10% экономии может вылиться в приличные деньги. Их вполне может хватить на оплату дорогостоящих страховок и других сопутствующих платежей.

Анжела Чирикова,

руководитель отдела финансового сервиса компании "Автосоюз":

-- За последнее время условия по автокредитованию изменились довольно существенно. Кредит сам по себе стал безболезненным для клиента, поскольку появилось много кредитных программ. Для каждого заемщика подбирается индивидуальная схема в зависимости от его потребностей и возможностей (выбор схемы погашения кредита; процентной ставки, в зависимости от срока; открытие кредитной линии на оплату страховки и дополнительного оборудования и так далее). Новинкой на рынке автокредитования в этом году стала возможность оформления кредита прямо в салоне, где решение по кредиту принимается в течение 30 минут.

Разумеется, в результате вырос и спрос -- особенно в связи с появлением программ, позволяющих купить авто без первоначального взноса. Ведь существует определенная, и немаленькая, группа вполне платежеспособных клиентов, не имеющих на данный момент необходимой суммы наличных денежных средств, но нуждающихся в приобретении автомобиля.

Олег Остапенко,

руководитель отдела финансового сервиса ДП "Автотрейдинг-Центр":

-- Если не считать нескольких новых банков на рынке автомобильного кредитования, которые для привлечения клиентов предлагают более низкие процентные ставки и комиссии за открытие кредита, то условия по валютным кредитам за последние полгода существенно не изменились. Что касается кредитования в гривне -- можно отметить некоторое снижения ставок, а в некоторых банках (например, "Укрсоцбанк") достаточно существенное -- до 13% годовых.

Что касается кредита с нулевым первоначальным взносом, то мое мнение как потребителя таково: он был и остается не самым выгодным продуктом, потому как предполагает значительную финансовую нагрузку на покупателя, в особенности в первый год пользования кредитом. Хотя, следует отметить, что такие кредиты все-таки пользуются стабильным спросом, и пока они не подешевеют, потребительского бума ожидать не следует.

Мария Мацас,

руководитель отдела финансового сервиса автосалона "Николь Моторс":

-- За последнее время самым важным событием на рынке кредитования было Постановление НБУ №168 от 10.05.2007 г. Оно внесло существенные коррективы в предложения банков по всем существующим видам кредитов. Суть его заключается в том, что при предоставлении информации об условиях кредитования банки обязаны сообщать клиентам реальную стоимость своих услуг с учетом всех возможных комиссий и ставок, а также сопутствующих обязательных затратах. Помимо этого предоставляется полная информация о существующих схемах и формах кредита, отличиях и особенностях каждой из них, возможных сроках, преимуществах и недостатках, вариантах и периодичности погашения. Наконец-то мы вместе с нашими клиентами сможем выбирать самые выгодные условия и получать ответы на все интересующие нас вопросы до момента подписания договора в банке.

Также большим шагом вперед стало появление возможности прокредитоваться без посещения банка -- прямо в автосалоне. Например, в отделе финансового сервиса автосалонов "Николь Моторс" и "Маяк Авто" можно оформить заявку, получить гарантийное письмо и подписать все необходимые договора. Это существенно экономит время клиента.

Кредиты без начального взноса -- тоже хорошая новость для покупателей, но при выдаче таких займов риски банка существенно увеличиваются, соответственно, увеличивается и ставка по кредиту. Обычно она жестче, чем при кредитовании с частичной предоплатой.

С кем дешевле?

Топ-5 самых выгодных акций в автокредитовании

Павел Харламов,

Журнал "ДеньгиUA" №38(52) 27.09.2007

Автокредиты сейчас пользуются бешеной популярностью. Еще бы! Ведь их уже можно оформлять с нулевым начальным взносом и на довольно длительный срок. Средний размер переплаты по таким займам -- 30--35% за пять лет. Правда, если ошибиться с выбором кредитора или схемы погашения кредита, переплатить можно вдвое больше… :(

Условия по автокредитованию собирались и анализировались отдельно по новым и подержанным автомобилям. В первом случае объектом кредитования был выбран автомобиль иностранной сборки, стоимостью $20 тыс. Кредит "оформлялся" на 5 лет с начальным взносом 10%. Во втором случае брался автомобиль также иностранной сборки, но стоимостью $10 тыс. с первоначальным взносом 20% и тем же сроком кредита в 5 лет.

В ходе сбора информации мы выяснили, что к концу лета банки начали активно снижать ставки по автокредитам. Из первой десятки банков по объему кредитования физлиц за последние 8 месяцев (с 13 декабря 2006 года по 13 августа 2007 года) номинальные ставки по автокредитам на срок 5 лет на иномарки снизили шесть банков: "Райффайзен Банк Аваль", УкрСиббанк, Укрсоцбанк, "Надра", КредитПромБанк и ТАС-Коммерцбанк. В среднем ставки снизились на 0,5--2 процентных пункта. Ура, автолюбители! :)

Штрафы также стали лояльнее. Особенно порадовало, что ни один из банков, чьи условия мы изучали, не применяет штрафные санкции за досрочное погашение. Кроме того, все они согласны выдать кредит на новенькое авто без первоначального взноса. А восемь из десяти банков (кроме Укрсоцбанка и ТАС-Коммерцбанка) даже позволяют заемщику включить стоимость страховок и комиссии в сумму кредита.

Теперь о плохом. Если получить кредит на покупку нового автомобиля можно практически в любом банке, то прокредитовать приобретение подержанной машины все еще непросто. Для нашего рейтинга "Деньги" выбрали только те банки, которые действительно предоставляют такие кредиты, а не просто декларируют на сайте наличие такой услуги.

И первое, с чем придется столкнуться желающему купить не новый автомобиль, -- необходимость внести собственный взнос, от 15% до 30% (считанные банки готовы кредитовать такую покупку без первоначального взноса).

Следующая неприятность: треть банков настойчиво предлагают заемщикам аннуитетную схему погашения кредита на такие автомобили. На сколько аннуитет повышает размер переплаты хорошо видно в таблице. К счастью, хотя бы ставки по кредитам на новые и подержанные автомобили не слишком отличаются.

Кроме того, если на новый автомобиль банки согласны выдать кредит на 7--8 лет, то подержанные авто кредитуют максимум на 3--5 лет. Также некоторые банки ограничивают размер кредита, который они готовы дать на покупку б/у автомобиля.

Но это лишь часть беды: основная проблема заключается в том, что добрая половина банков хочет, чтобы бывший в употреблении автомобиль приобретался исключительно через автосалон, ни в коем случае не с рук и не через авторынок. При этом желательно, чтобы банк с этим салоном еще и договор сотрудничества имел. Короче, условия для многих -- просто непреодолимые. :(

Добрее стали?

Из общения с операционистами банковских call-центров выяснилось, что в последнее время многие банки отказались от различных комиссий по автокредитам. Из первой двадцатки банков ежемесячную комиссию оставили только ПриватБанк и "VAB Банк". За последние полгода отказались от таких платежей банки "Надра" и "Финансы и Кредит" (по программам с начальным взносом 10%).

Постепенно снижается и размер одноразовых комиссий, которые банки просят оплатить сразу после оформления автокредита. Размер одноразовых платежей с декабря прошлого года у многих крупных банков в среднем снизился на 0,5--0,8 процентных пункта. Пошли "на снижение" "Райффайзен Банк Аваль", "Надра", Кредитпромбанк и УкрСиббанк.

Лояльнее банки стали и в вопросе выдачи кредитов на подержанные автомобили. К примеру, "Райффайзен Банк Аваль", ПриватБанк и "Финансы и Кредит" согласны выдавать кредиты на неновые машины, купленные не только в автосалоне, но и в любом другом месте (на авторынке, "с рук" и так далее). Многие банки предлагают бесплатную оценку б/у машин и вполне нормальные начальные взносы -- от 15% стоимости авто. :)

Начнем с их особенностей (отрицательных):

• высокие процентные ставки


• сумма кредита до 25 000 грн


• высокая единоразовая комиссия

Теперь попытаемся найти положительные стороны нецелевых кредитов:

• быстрое время выдачи кредитов - данный процесс занимает от 30 минут до 2-х дней.


• минимальное количество документов - паспорт, идентификационный код, справка о доходах за последние пол года и заявка которую вы заполняете в банке


• в банке не будут вас мучить вопросами куда вы хотите потратить деньги (согласитесь тоже большой плюс)

Итак, после того как мы разобрались с плюсами и минусами данного вида кредитования рассмотрим предложения конкретных банков:

ЗАО «Альфа-Банк»

Кредитная программа называется «Моментальные деньги»

(срок предоставления кредита от 6 до 36 месяцев, сумма от 300 до 3000 долларов)

Как рассказывает нам реклама, деньги дадут нам буквально за 15 минут, но рассмотрим какой ценой.

Попробуем взять 1000 долларов, на 12 месяцев, что же мы получаем:

Наличными мы получаем 1000 долларов как мы и хотели, но кредит в реальности мы берем в размере 1200 долларов, в итоге получаем единоразовую комиссию в размере 20%.

Далее нам предлагаю погашать по 116.98 долларов в месяц – получаем:12 мес.*116.98$ = 1403.76$, то есть, взяв сумму в 1000 долларов, в итоге мы заплатим 1403.76 долларов.

Процентная ставка составляет 30%

ЗАТ "ОТП Банк"

Кредитная программа называется «Кредит готівкою»:

(срок до 60 месяцев, сумма от 5000 до 25 000 грн, процентная ствка 3% в месяц)

Берем всю туже 1000 долларов на 12 месяцев, здесь с нас ОТП Банк возьмет комиссию в размере 15% (уже меньше на 5% чем в «Альфа-Банк»)

Здесь нам предлагают погашать по 113 долларов в месяц – получаем:12 мес. * 113$=1356$

Процентная ставка составляет 36%

ВАТ "ВіЕйБі Банк"

Кредитная программа называется «Кредит наличными от VAB»:

(срок предоставления кредита от 12 до 36 месяцев, сумма от 2 500 до 15 000 гривен)

Комиссия равна 10%, с нашей 1000 долларов удержат лишь 100 долларов единоразовой комиссии.

Сумма платежа составляет 104 доллара – получаем: 12 мес. * 104$=1248$

Процентная ставка составляет 24%

"Дельта Банк"

Кредитная программа называется «Наличные в руки»:

(срок предоставления кредита от 6 до 36 месяцев, сумма от 1 000 до 3 500 гривен)

Единоразоваю комиссию "Дельта Банк" не берет, но берет 3,3% в месяц от суммы кредита за так называемую "комиссию за обслуживание кредита", в год это выходит 39,6%.

Процентная ставка 3% ежемесячно, начисляется на остаток задолженности по кредиту, итого выходит 36% ежемесячно.

Стоит так же заметить, что в большинстве случаев банки, дабы скрыть довольно таки высокий процент по кредиту предлагают аннуитетную форма погашения (Аннуитет – ежемесячные платежи равными частями на протяжении всего срока действия кредитного договора. В начале оплаты кредита в платежах преобладают проценты, и меньше погашается сумма кредита. Далее с каждым платежом часть процентов уменьшается и больше погашается сумма кредита).

Подвидем итог:

если вам требуется быстрое получение наличных денег, то стоит обратится в «Альфа-Банк», если же вам терпит день два, то стоит выбирать между "ОТП Банком" и "ВіЕйБі Банком", "Дельта Банк" мы к сожалению не можем рассматривать в качестве конкурента по причине довольно высоких процентных ставок и малых сумм кредитования.

Вся информация при написании была взята из открытых источников, ни одного кролика во время написания статьи не пострадало.

Источник: allcredits.com.ua

Особенности нового авто в кредит

Для начала отметим, что ставки на приобретение автомобиля в кредит в большинстве банков не зависят от «возраста» машины. Так, и на новые, и на б/у авто банки в среднем дают в кредит под 17% в гривне и 13% в долларах. Сроки – 7-9 лет, есть возможность досрочного погашения. А вот в требованиях к первичному взносу банки неоднозначны – если салонную машину можно взять без собственных вложений, то на авто б/у заемщик обязан иметь 20-35% первичного взноса. В чем же причина таких расхождений?

Большинство украинских банков подержанные авто не кредитуют вообще, а б/у (с незначительным сроком использования) авто проходят под маркой новых. Официально же такую услугу можно получить в Надра Банке, банке «Финансы и кредит» и с недавних пор – в ПриватБанке. Хотя рынок кредитования подержанных авто, по некоторым оценкам, составляет 10% рынка в целом.

Финансист, пожелавший остаться неназванным, говорит, что одна из причин дороговизны нового авто – то, что его стоимость сильно зависит от его модификации. К примеру, седан может стоить на 3-5% дороже трехдверного хэтчбека той же модели. Вместе с тем, со временем эта разница нивелируется. Комплектация также оказывает незначительное влияние на цену second-hand. Поэтому, выбирая богато оснащенный подержанный экземпляр, переплачивать придется меньше, нежели при покупке новой машины.

Вместе с тем, отмечает менеджер финансового сервиса ООО «Автохаус Киев» Виктор Подгорный, возможность приобрести новый автомобиль – как с первым, так и без первого взноса – есть благодаря огромному спросу на покупку новых авто среди населения, а также огромной конкуренции на рынке кредитования среди украинских банков.

Какой займ лучше брать на подержанное авто

По словам эксперта, возможность приобретения б/у авто в кредит только с первым взносом обусловлена тем, что вышеуказанный предмет кредитования находится в так называемой группе «повышенного риска» для банка-кредитора. В первую очередь, потому что машина уже не новая и существует возможность преждевременного выхода данного авто из строя. «Это, в свою очередь, может привести к отказу по выплатам кредита со стороны клиента, что, разумеется, невыгодно для банка. Соответственно, банки перестраховываются с помощью первого взноса, пытаясь таким образом обезопасить себя от потерь», - убежден г-н Подгорный.

Многие заемщики тверды во мнении, что на покупку иномарки с пробегом выгоднее брать потребительский кредит. Банкиры же считают, что покупать машину посредством автокредита безопаснее: работая с автосалоном, банк гарантирует юридическую чистоту сделки.

 

Вместе с тем, убеждены они, потребительский кредит в большинстве случаев не может быть альтернативой автокредиту, потому что сроки потребительских кредитов, на которые они предоставляются, невелики, а их размеры, как правило, меньше, чем стоит желаемое авто. Притом банки гораздо более лояльны к кредитоспособности клиента, который обращается за автокредитом, в силу более надежного обеспечения возвратности заемных средств. По словам очевидцев, в большинстве случаев одному и тому же клиенту в одном и том же банке откажут в потребительском кредите, но выдадут без проблем автокредит на эту же сумму.

Сколько теряет банк на кредитовании нового авто

Важный момент: новые автомобили в первые годы эксплуатации катастрофически падают в цене. Выехав за ворота автосалона, считайте, что машина сразу подешевела на 10-15%. А в течение последующих 2-3 лет он теряет около 20-30% от первоначальной стоимости. Причем чем дороже и престижнее машина, тем больше и быстрее она дешевеет. Получается, что на этой разнице теряет и банк?

И да, и нет, отвечают банкиры. Ведь ставки по кредитам на авто достаточно высокие, чтобы покрыть этот риск. Зато существует риск криминального прошлого у облюбованного автомобиля.

Главное преимущество нового автомобиля перед подержанным – наличие гарантии. Сегодня большинство автопроизводителей обязуется бесплатно устранять заводские дефекты в течение двух-трех, а то и пяти лет. Главное – вовремя навещать авторизованный сервис. Потому что даже в случае крупной поломки ее безвозмездно устранит дилер. Таких привилегий собственники авто second-hand лишены: частенько бывает, что первый хозяин, как правило, избавляется от машины как раз к моменту окончания фирменной гарантии или нередко в преддверии серьезных проблем.

Официальные дилеры продают юридически чистые автомобили, поэтому нарваться на криминальный экземпляр практически невозможно. И даже если вдруг произошло какое-либо недоразумение, всегда есть кому предъявить претензии. Солидный продавец дорожит своей репутацией и, скорее всего, постарается решить проблему.

Также при покупке новой машины есть возможность выбрать модификацию, уровень оснащения, наконец, цвет, то есть укомплектовать автомобиль по своему вкусу. Но на вторичном рынке о таком выборе не может быть и речи: или берешь то, что есть, или ждешь, пока в продаже появится что-либо другое. Кроме того, как мы уже отмечали, при покупке новой машины в кредит можно рассчитывать на вполне либеральные условия со стороны банков. Еще немаловажный фактор для некоторых покупателей – ощущение нового автомобиля.

Достоинства б/у авто

Главное достоинство автомобилей б/у в том, что на вторичном рынке за те же деньги вы можете себе позволить купить более престижную или лучше оснащенную модель, нежели в салоне. Кроме того, подержанный автомобиль – хорошее вложение капитала. На вторичный рынок, как правило, попадают экземпляры трехлетнего возраста и старше. Со временем они теряют в стоимости совсем немного. Бывали случаи, когда человек, выгодно купивший «трехлетку», по прошествии года, а то и двух, продавал ее по той же цене.

Комплектация также оказывает незначительное влияние на цену машин, на которых уже ездили ранее. Поэтому, выбирая богато оснащенный подержанный экземпляр, переплачивать придется меньше, нежели при покупке новой машины. Да и с комплектацией, скорее всего, придется меньше повозиться – наверняка о ней уже позаботился прошлый владелец. Новому  же хозяину авто нет необходимости посещать дорогие официальные тех центры – можно выбирать мастерскую «под себя». Например, специализированные сервисы. То же самое относится и к запчастям.

Еще один момент, о котором по секрету рассказали представители банков – им, финучреждениям, часто бывает просто «не с руки» возиться с «многолетней мелочью». Конечно, легче выдать дорогой кредит на салонное авто, нежели проследить прошлое машины и учесть риски, связанные с этим. Но выгодно ли это покупателям?

Алеся Чемерис

http://www.prostobank.com.ua

Покупая машину, вы фактически обзаводитесь еще одним членом семьи. Причем довольно требовательным. Судите сами: вашу новую "родственницу" необходимо регулярно кормить постоянно дорожающей "едой", покупать для нее обновки и снимать ей отдельное "жилье". Давайте сосчитаем, в какую сумму нам обходится содержание новой машины, и сколько сотен гривен прибавляются к этим цифрам зимой.

Кушай, маленькая!

Если машину не жалеть, а ездить на ней каждый будний день на работу (например, с Харьковского массива на Оболонь), то за одну рабочую неделю легко можно "накатать" 300-350 км. Так что за месяц вы можете наездить 1200–1400 км – и это только по маршруту "дом-работа-дом". Если же вы – поклонник субботних поездок по памятным местам Украины, то за месяц показания на вашем счетчике пробега могут увеличиться на 2–2,5 тыс. км.

К сожалению, принцип антигравитации (как, собственно, и принцип ядерного синтеза) пока не нашел практического применения в автомобилестроении. Поэтому, как и сотню лет назад, наши машины работают на двигателе внутреннего сгорания. И для работы им требуется бензин с хорошим октановым числом. Причем для того, чтобы проехать каких-то 100 километров, в машинный бак требуется залить около 10 л этой полезной жидкости. Соответственно, для того, чтобы проехать 2 тыс. км, вам потребуется купить 200 л бензина. Таким образом, годовой запас "корма" для авто обойдется вашему бюджету почти в 11,5 тыс. грн. (4,85 грн х 200 х 12 = 11 640 грн). И это только в том случае, если стоимость бензина в течение года не увеличится.

Отметим, что помимо бензина в "меню" машины входят и другие технические жидкости: машинное масло, тосол, омыватель. Справедливости ради отметим, что их расход не идет ни в какое сравнение с расходом бензина, поэтому эти "вкусности" обойдутся гораздо дешевле. Например, 4 л масла с лихвой хватит на 10 тыс. км. Так что менять его придется всего два раза в год. Разовая замена масла обойдется примерно в 200 грн, поэтому за год эта процедура "выльется" в 400 грн.

Еще дешевле будет стоить заливка тосола – разовая процедура потянет примерно на 100 грн. Если машина исправна, то проводить замену надо раз в год, поэтому считаем, что это вещество обойдется кошельку именно в такую сумму.

А вот омыватель для стекол, хотя и стоит недорого, но расходуется довольно интенсивно. В среднем литровой бутылочки "моющего средства" хватит на месяц. А стоит она – 15–20 грн. Так что на годовой запас омывателя придется потратить 180–200 грн.

Итого: Годовое "меню" машины обойдется примерно в 12–12,5 тыс. грн.

За "обновками"

Недаром, видимо, машина – женского рода. Она любит обновки и нуждается в косметике. Так, например, сменная "обувь" (зимние шины), будет стоить минимум 800–1000 грн за комплект. Причем, если вы не собираетесь самостоятельно "переобувать" свое авто, вам придется отдать около 100 грн за услуги шиномонтажа.

Кстати, в преддверии зимы не лишним будет укомплектовать "бардачок" щеткой для снега и скребком для льда. "Потянет" такая покупка на 30–80 грн. К "зимним" аксессуарам можно добавить и специальную жидкость, предотвращающую запотевание стекол в салоне. Стоит такая бутылочка около 30 грн, а хватает ее на всю зиму. Еще одна полезная штука – комплект резиновых ковриков для салона. Купить их можно за 100–150 грн. А так как срок службы ковриков не ограничен, то, скорее всего, покупать их вам больше не придется.

Для того, чтобы салон авто источал приятный аромат, можно прибегнуть к специальному ароматизатору. Стоит это удовольствие не так уж и дорого – гривен 10. Однако менять этот "девайс" желательно раз в месяц, поэтому за год "на запахи" набегает около 120 грн.

Вообще разных "косметических" средств для машины существует великое множество – специальные салфеточки для протирания стекол, тряпочки для мытья дверных ручек, бархотки для полировки пластиковых поверхностей – список можно продолжать очень и очень долго. К счастью, приобретать все это вовсе не обязательно – с ролью "салфеточки, тряпочки и бархотки" вполне может справиться любой кусок мягкой ткани, который найдется в каждом доме. Поэтому будем считать, что на этих видах продукции "околоавтомобильной" промышленности мы сэкономили.

Итого: "Обновки" для машины обойдутся вашему бюджету в 1,5–2,5 тыс. грн в год

"Квартира" для авто

Обеспечить для авто нужно и "место отдыха". Конечно, лучше, чтобы это был просторный отапливаемый гараж или место в паркинге возле дома. Но, к сожалению, гаражей и паркомест в Киеве на всех явно не хватает. Да и стоит такое "автожилье" дороговато – почти как жилье для людей. Поэтому многие автовладельцы пристраивают свои авто "на отдых" на охраняемые стоянки. Аренда машиноместа на такой обходится примерно в 150–200 грн в месяц. За год же набегает сумма в 2–2,4 тыс. грн.

Чтобы авто не угнали, можно снабдить его центральным замком и сигнализацией. Этот комплект (с установкой) обойдется приблизительно в 1 тыс. грн.

Итого: Жилье для машины – 2–2,4 тыс. в год

Газета по-киевски

Украинцы все активнее покупают автомобили в кредит, придерживаясь мнения, что лучше плохо ехать, чем хорошо идти. Специалисты же, понимая желание обзавестись собственным «железным конем», советуют потенциальным заемщикам обратить внимание на лизинг. Именно он, полагают они, может составить наилучшую конкуренцию привычным кредитам.

За 9 месяцев текущего года в Украине было продано порядка 370 тыс. авто, из них всего 7% в лизинг, в то время как на Западе по этой схеме продается около половины машин. Медленное развитие автолизинга в Украине можно объяснить несовершенным законодательством, отсутствием специальных льгот для лизинговых компаний и развитием рынка автокредитования, полагает Сергей Гаврилко, генеральный директор автоцентра VW «Атлант-М Днепровская набережная».

Почему лизинг авто непопулярен

На украинском рынке лизинга сегодня работает гораздо меньше игроков, чем на рынке кредитования. Основные – «Первая лизинговая компания», «Евролизинг» – присутствуют на рынке не первый год. И эти, и другие действующие в стране лизинговые компании преимущественно работают по принципу «все включено». Это означает, что непосредственно в стенах компании вы можете и зарегистрировать, и застраховать приобретаемое авто, а также пройти техосмотр транспортного средства. Именно тут скрыт первый момент, на который нельзя не обратить внимания: если при автокредитовании эти услуги покупатель машины оплачивает разово из собственного кармана, то при лизинге они включаются в общую сумму задолженности. И на эту общую сумму, конечно же, начисляются проценты. Удобно, говорят одни. Дорого – отрицают другие. Впрочем, отказаться от такого сервиса практически невозможно – навстречу желаниям клиента идут разве что дочерние лизинговые структуры банков. Они иногда разрешают клиенту оплатить страховку разово, мотивируя это разрешение тем, что приобретенные в кредит полисы обходятся клиенту втридорога.

Обратимся к цифрам. В среднем, купить автомобиль в рассрочку сегодня можно под 10-14,5% годовых в долларах США, взять в лизинг — под 13-16%.

Вместе с тем, как рассказал гендиректор автоцентра VW «Атлант-М Днепровская набережная», предлагаемая процедура покупки автомобиля в лизинг достаточна проста. Клиент предоставляет минимальный пакет документов (заявку, паспорт, справку о присвоении идентификационного номера и справка с места работы о размере заработной платы за последние 6 месяцев), аналитики лизинговой компании в течение одного дня рассматривают его заявление, при позитивном решении заключает договор и выполняет все действия, связанные с приобретением автомобиля. Лизинговая компания производит оплату объекта лизинга, выгодно и без рисков оформляет страхование автомобиля (полное КАСКО) на весь срок лизинга, осуществляет регистрацию и постановку на учет в ГАИ, оплачивает и проводит ежегодный техосмотр. Вместо пяти договоров, как в случае с кредитом, клиент подписывает один – договор лизинга. Стандартные условия для заключения договора финансового лизинга предполагают авансовый платеж: от 15 до 35% стоимости предмета лизинга, срок лизинга – от 1 года до 5 лет, гибкая процентная ставка в зависимости от финансового состояния клиента.

Еще один момент: как правило, лизинговые компании работают через банки, что приводит к повышению процентной ставки. Плюс ко всему, при покупке автомобиля в кредит сам автомобиль становится имуществом заемщика и передается в залог в банк, а при лизинге транспортное средство является собственностью лизинговой компании.

Преимущества лизинга авто

Теперь о преимуществах. Лизинг по юридическому оформлению является арендой и, соответственно, входит в перечень затрат, относимых на себестоимость. Расходы на лизинг в полном объеме уменьшают налогооблагаемую базу на прибыль, включая платежи по банковским процентам, налоги и прочие выплаты. Также при лизинге действует уникальный механизм ускоренной амортизации, позволяющий снижать стоимость автомобиля в несколько раз быстрее, чем при прямой покупке.

К преимуществам засчитывают и упомянутое выше «все включено»: так, лизинговая компания осуществляет все необходимые формальности, связанные с приобретением автомобиля. Кроме того, напоминают специалисты, обеспечением сделки по лизингу является приобретаемый автомобиль. А после выплаты всех лизинговых платежей автомобиль передается на баланс, скажем, предприятия – если речь идет о юрлице.

«Когда подойдет срок окончания лизинга, и вы решите купить новый автомобиль по той же схеме, лизинговая компания зачтет вам стоимость прежней машины при покупке новой», - подчеркнул Сергей Гаврилко. Именно эту – имиджевую – сторону обыватели называют самой привлекательной. Кто, скажите, откажется от шанса раз в три года менять одну новую марку на другую, демонстрируя новый дизайн и свои финансовые возможности? Никто. Никто из тех, кто не хочет экономить. Потому что на самом деле схема выглядит следующим образом: взятое в лизинг авто не выкупается арендатором, а продается. За счет вырученных денег гасится остаток долга, в то время как оставшаяся разница, если таковая имеется, зачисляется в качестве первого взноса за новый автомобиль. Вариантов два: либо авто продается дилеру на определенных условиях, либо лизинговая компания оставляет вашего железного коня в своей собственности, оценивая его текущую рыночную стоимость, вычтя долг, а разницу зачисляет в качестве аванса за новое авто. Оговоримся – какими бы радушными не были бы лизинговые компании, они не благотворительные организации, а, значит, оценивать будут в свою, а не в вашу пользу.

Именно поэтому большинство опрошенных «Простобанк Консалтинг» специалистов советуют хорошо взвесить, прежде чем брать авто в кредит или лизинг. Большинство из них сходятся во мнении – пока приобретение в кредит выгодно физическим, а лизинг – юридическим лицам. Вместе с тем, к началу 2008 г. финансисты не исключают уменьшения стоимости автокредитов на 1-1,5%. Не исключено, что такая же судьба постигнет и проценты за финансирование в лизинге. Согласно прогнозам самых оптимистичных поклонников лизинга и аналитиков в этой отрасли, в долгосрочной перспективе лизинг вообще может значительно потеснить кредитование.

Автор: Алеся Багнюк

Источник: http://www.prostobank.com.ua

Угнаться за процентом

Банкиры уверяют, что снижать процентную ставку их подталкивает жесткая конкуренция. Отдельные банки предлагают взаймы за символические 10%. Но номинальные процентные ставки и реальная стоимость кредита - разные вещи. Эффективная процентная ставка держится фактически на прежнем уровне: 13-13,5% годовых в долларах и 18-18,5% в гривне.

"Низкие процентные ставки, как правило, подразумевают скрытые комиссии или штрафные санкции при досрочном погашении кредита. У банка есть определенный уровень доходности, который он должен чем-то компенсировать", - полагает заместитель начальника отдела кредитования физлиц ТАС-Комерцбанка Наталья Антонова. Этого мнения придерживается и заведующая сектором кредитования физлиц и частных предпринимателей ВАБанка Наталья Кокая: "Многие банки играют именно на процентной ставке. Однако для клиента гораздо выгоднее иметь дело с более крупной процентной ставкой, но без скрытых комиссий. Ежемесячно вы платите фиксированную сумму, а если досрочно гасите кредит, то в итоге вы экономите на этой ставке".

Наличием ежемесячных и единоразовых комиссий грешат практически все банки первой десятки. Навести порядок в этой сфере не раз пыталось государство. Своим знаменитым постановлением №168 НБУ призывал операторов финансового рынка вести честную и открытую игру, заранее информировать клиента об ожидающих его сюрпризах. Но потуги Нацбанка так и не отрезвили финансистов. Сейчас этот документ каждый банк старается трактовать по-своему, но определенно не в пользу потребителя. В конечном итоге весь эффект этого постановления свелся к разъяснительной работе, которую государственный регулятор пытается проводить с отдельными банками.

Каждому украинцу по "китайцу".

Процентная ставка - не единственное средство в арсенале банкиров, с помощью которого можно привлечь клиента. В жесткой борьбе за заемщика очередной жертвой пал первоначальный взнос. Отказ от него, отмечают финансисты, стал одной из главных тенденций последнего года. Правда, банкиры еще не настолько доверяют своим заемщикам, чтобы раздавать кредиты с нулевым взносом налево и направо.

Как правило, большинство таких займов выдается под какую-либо акцию, с более жесткими требованиями к марке автомобиля и срокам кредитования. Риск "прогореть" для банков на подобных кредитах слишком велик: автомобили быстро изнашиваются, и в случае непредвиденных обстоятельств реализовать залог на колесах будет слишком тяжело.

"В основном кредиты без первоначального взноса распространяются на автомобили европейского и японского производства, российские и украинские - на таких условиях банки кредитовать не решаются", - констатирует Ростислав Бугарев, ведущий специалист розничного кредитования банка Хрещатик.

Однако китайские автомобили на особом счету. Чтобы заработать на набирающих популярность "китайцах", некоторые банки увеличили сроки кредитования с 3-4 до 5-6 лет.

Кроме того, в зависимости от величины аванса варьируется и процентная ставка. Кредит, взятый на более лояльных условиях, в конечном счете автолюбителю обойдется дороже. Тем не менее, отмена первоначального взноса оказывается довольно эффективной мерой увеличения объемов продаж.

"Клиенты осознают, что кредит с нулевым взносом им обойдется дороже. Но это все же лучше, чем копить деньги. Инфляция и другие факторы могут отложить приобретение автомобиля на весьма далекую перспективу", - уверена Наталья Антонова.

Откуда ветер дует

По мнению финансового консультанта Антона Якимовича, в проведении всевозможных акций гораздо более банков заинтересованы автосалоны. Последние, в основном, и берут инициативу в свои руки. На определенные модели автомобилей в рамках акций предлагаются нулевой первоначальный взнос, увеличенные сроки кредитования и даже пониженная процентная ставка.

Но вот на руку ли это потребителю? Любая акция, уверен Антон Якимович, направлена на то, чтобы максимально удовлетворить интересы банка и автопродавца, автолюбителя - в самую последнюю очередь.

Антон Якимович не рекомендует обольщаться низким акционным процентом. Прежде чем согласиться на совместные посулы финучреждения и дилера, нужно выяснить, сколько стоит предлагаемое авто. Возможно, что в другом автосалоне он будет стоить значительно дешевле.

Ни для кого не секрет, что для автодилеров "главным двигателем торговли" являются именно кредиты. В среднем по автосалонам города более 60% автомобилей продается в долг. Прослеживается вполне логичная закономерность: чем дороже и круче "железный конь", тем чаще он берется в кредит.

Для сравнения: автомобилей марки Мерседес в одном из автосалонов Николаева продано 65% в кредит, Пежо и Хонда - 80%. А вот в автосалоне, в котором превалируют автомобили российской и китайской сборки, доля кредитов в общем количестве продаж за последние 10 месяцев составляет лишь 48%.

Однако в банки в основном обращаются за займами на китайские, российские автомобили и бюджетные иномарки. Например, банк Хрещатик наибольшее количество ссуд выдал на покупку китайской Черри Амулет, а также автомобилей Киа, Дэу Ланос и различных ВАЗов. В ВАБанке спросом пользуются Дэу Ланос, Шевроле, Киа, Тойота и БМВ.

Дутая страховка

Последнее время николаевский, как впрочем, и всеукраинский рынок наводнили дешевые страховки. В том, что страховка является самым уязвимым местом автокредитования, сходятся во мнении все специалисты.

 Страховые компании предлагают полисы КАСКО по тарифу даже ниже 4%. Такое положение не на шутку тревожит Лигу страховых организаций Украины.

 "Страховые компании подвергают риску весь рынок, делая ставку на агрессивный демпинг, увеличение лимита ответственности по страхованию гражданско-правовой ответственности автовладельцев, снижение франшизы до нуля. ЛСОУ обеспокоена тем, что снижение стоимости страховых услуг отдельными компаниями достигает 20-30%...

Если страховые тарифы снижены настолько, что не соответствуют реалиям, то технических резервов не хватит для выплаты страховых убытков, и начнется лавиноподобный процесс - темпы роста страховых выплат будут опережать темпы поступлений страховых премий", - говорится в документе, присланном недавно в редакцию.

"В России тариф по КАСКО составляет 8-10%, у нас же в некоторых случаях может доходить до 3,5%. Некоторые страховщики уже прославились тем, что в качестве "отката" они раздали половину страховых премий. Подобные компании преследуют цель как можно быстрее продаться за счет фиктивного роста, ни о каких страховых выплатах, естественно, речи не идет", - вторит Антон Якимович.

Казалось бы, чтобы обезопасить себя от таких нерадивых страховщиков, банки придумали аккредитацию.

Каждый банк имеет определенный круг страховщиков, которым он доверяет, а то и вовсе банк и страховая компания составляют одну финансовую группу. Проблем у банков, работающих с родственными или так называемыми аккредитованными страховыми компаниями, действительно не возникает.

Но они возникают у клиентов. Когда речь заходит о страховых компенсациях, страховые компании изыскивают всевозможные причины, только бы не заплатить своим клиентам, а банк тем временем, исправно начисляет пеню.

Весьма показательным в этом смысле оказалось последствия стихийного бедствия, обрушившегося на Николаев в день Конституции. Автолюбители, чьи машины пострадали от града, ринулись было в страховые компании за причитающимися компенсациями, но там им ответили весьма односложно: "Увы, у вас слишком велика франшиза".

По материалам: bigmir)net Финансы

По данным компании «Простобанк Консалтинг», средняя эффективная ставка по кредитам на покупку нового авто иностранной сборки составляет 17% в гривне и 13 % в долларах США, а на покупку б/у авто - 18,5% в гривне и 14,5% годовых в долларах. Как отмечают эксперты компании, украинские банки до сих пор считают сегмент кредитования подержанных авто рискованным. Именно поэтому кредитные ставки при покупке б/у авто выше ставок для новых авто на 1,5% годовых. Однако тенденции рынка свидетельствуют о том, что уже в ближайшее время ситуация изменится.

«Вероятно, процентные ставки по кредитам на б/у авто будут понижаться на 2-3% годовых, - считает Алексей Таран, руководитель по продажам проекта автокредитования Дельта Банка. - Во многом это будет зависеть от популярности данной услуги среди населения Украины и роста конкуренции в этом сегменте рынка».

То, что конкуренция между банками в этом сегменте кредитования имеет потенциал для роста, подтверждают данные исследований компании «Простобанк Консалтинг». По данным компании, кредиты на покупку нового авто иностранной сборки на сегодняшний день предоставляет 40 из 50 крупнейших банков Украины (80%) в то время как ссуды на покупку поддержанных автомобилей выдают всего лишь 15 из 50 банков (30%).

«До сих пор благодаря стремительному росту автомобильного рынка в Украине банкам не приходилось активно бороться за клиента. Но в ближайшее время, количество банков, выдающих кредиты на б/у авто будет увеличиваться, процентные ставки будут постепенно снижаться, а условия получения кредита станут более либеральными», - прокомментировал результаты исследования Андрей Половченко, директор компании «Кредитная консультация».

Алексей Таран также считает, что объемы кредитования б/у автомобилей будут расти. Это станет тенденцией следующих нескольких лет. Данный сегмент рынка кредитования является высокоперспективным, поскольку в настоящее время объём продаж автомобилей с пробегом приблизительно равен объёму продаж новых автомобилей. «Кроме того, со временем автопарк будет неуклонно обновляться ввиду стабильного роста рынка первичных продаж автомобилей, в результате чего на вторичном рынке автопродаж Украины с каждым годом будет увеличиваться количество «молодых» автомобилей хорошего качества», - считает г-н Таран.

В течение ближайших 2-3 лет банки не откажутся от кредитования населения в долларах. Впрочем, вполне вероятно, что процентные ставки по кредитам на б/у авто понизятся на 2-3% годовых. Поэтому рост объемов кредитования подержанных авто станет одной из основных тенденций следующих лет. Об этом в интервью «Простобанк Консалтинг» рассказал Алексей Таран, руководитель по продажам проекта автокредитования Дельта Банка.

Некоторые украинские банки уравнивают процентные ставки по кредитам на авто в долларах и национальной валюте. Как Вы считаете, сравняются ли ставки по авто кредитам в долларах и гривне в целом по рынку?

Данная тенденция непосредственно не связана с кредитованием приобретения б/у автомобилей. Уравнивание ставок по доллару и гривне на кредитование автомобилей связано со снижением курса доллара относительно евро на мировых рынках. Однако для клиентов нашего банка кредитование в гривне значительно выгоднее, поскольку наши граждане, в основной массе, получают зарплаты в гривне. Поэтому отсутствие зависимости от курса доллара на протяжении 5-7 лет (средний срок кредита на автомобиль) избавляет наших клиентов от рисков, связанных с колебаниями финансовых рынков.

Смогут ли украинские банки полностью отказаться от выдачи авто кредитов в долларах?

По нашим прогнозам, в течение ближайших 2-3 лет банки не откажутся от кредитования в долларах. Это связано со стереотипами населения Украины (особенно в регионах), несмотря на то, что кредиты в национальной валюте более выгодны, чем в долларах.

В этом году процентная ставка по автокредитам в целом по рынку существенно снизилась. Как Вы считаете, с чем это связано?

Появление большого количества новых игроков финансового рынка Украины, в том числе иностранных банков, могло привести к снижению ставок. Новые игроки первоначально предлагали более низкие ставки.



Будут ли снижаться процентные ставки по кредитам на б/у авто в ближайшее время? Если да, то насколько?

Вероятно, процентные ставки по кредитам на б/у авто будут понижаться на 2-3% годовых. Во многом это будет зависеть от популярности данной услуги среди населения Украины и роста конкуренции в этом сегменте рынка.



Какими темпами, на Ваш взгляд, будут расти объемы кредитования б/у автомобилей в ближайшие год-два?

Кредитование б/у автомобилей, безусловно, будет расти. Это станет тенденцией следующих нескольких лет. Мы считаем данный сегмент рынка кредитования высокоперспективным, поскольку в настоящее время объём продаж автомобилей с пробегом приблизительно равен объёму продаж новых автомобилей. Кроме того, мы считаем, что со временем автопарк будет неуклонно обновляться ввиду стабильного роста рынка первичных продаж автомобилей, в результате чего на вторичном рынке автопродаж Украины с каждым годом будет увеличиваться количество «молодых» автомобилей хорошего качества. На сегодняшний день кредитование приобретения б/у автомобилей предлагает очень ограниченное количество банков, а основной акцент исключительно на этот сегмент авторынка делает именно наш банк.



Сколько сейчас нужно зарабатывать, чтобы был смысл идти в банк за автокредитом?

Разумеется, зарабатывать нужно сумму, достаточную для покрытия тела кредита, дополнительных расходов на автомобиль (бензин, СТО и т.д.) и других платежей. Не забывайте о жизненных расходах, которые каждый определяет для себя сам.



А на каком СТО следует обслуживать б/у авто, купленное в кредит?

Авто б/у, купленное в кредит, желательно обслуживать на СТО, которое даёт гарантию на данный автомобиль.

Когда, на Ваш взгляд, банки будут массово предлагать кредиты на б/у авто без первоначального взноса? Почему до сих пор без первоначального взноса кредитуют лишь новые авто?

Предложение по кредитному продукту на б/у авто с 0% первым взносом планируется Дельта Банком к внедрению в следующем году. На сегодняшний день необходимый первый взнос для клиентов Дельта Банка – 15% от оценочной стоимости автомобиля, что является наиболее выгодным предложением на рынке.

Можно ли оформить кредит на авто через Интернет?

Процедура кредитования обязательно включает в себя осмотр и оценку автомобиля банковским оценщиком, поэтому полное оформление кредита на авто б/у через Интернет пока что невозможно. На сегодняшний день мы предлагаем нашим клиентам оформление заявки в отделениях банка. Для этого требуется минимальный пакет документов: паспорт, идентификационный код и справка о заработной плате.

Автор: Татьяна Матычак

Источник: prostobank.com.ua

Действительно, взять машину в кредит – наиболее простой и доступный путь в автолюбители для людей среднего класса. Есть и другой, чуть более сложный, зато менее затратный вариант – накопить деньги на депозите. Кстати, и в первом, и во втором варианте "колеса" у нашего виртуального клиента появятся сразу.

В качестве модели мы используем наиболее распространенный вариант: будем "покупать" новый автомобиль среднего класса стоимостью 100 тыс. грн. При этом учтем, что на руках имеется стартовый капитал – 20 тыс. грн, а общий семейный доход не ниже 7000 грн в месяц.

Вариант "Авто в кредит"

Учтем, что необходимое условие банков – чтобы ежемесячный взнос не превышал половины дохода, а значит, мы должны "уложиться" в 3,5 тыс. грн.

Теперь определимся с размером первого взноса. Здесь действует прямая зависимость: чем больше заплатим "на старте", тем меньше будет общее удорожание покупки. Но "вбросить" все 20 тыс. гривен нельзя, надо учесть дополнительные затраты, сумма которых может варьироваться, но в среднем составляет около 10% стоимости авто. Поэтому определяемся так:

Первоначальный взнос (10%) = 10000 грн.

Дополнительные затраты – приблизительно 10000 грн:

– страховка КАСКО (4–5%) – 5000 грн,

– страховка ОСАГО – от 300 грн (если нет льгот),

– сбор в ПФ (3%) – 3000 грн,

– госпошлина оформления договора залога – 100 грн,

– услуги нотариуса и ГАИ – 400 грн.

Сумма кредита – 90000 грн.

Годовая процентная ставка – 14,76%.

Срок кредита – 60 мес.

Ежемесячный платеж – 2364,44 грн.

Общая сумма, которую надо уплатить банку за 5 лет:

2364,44х60 = 141866,4 грн.

Общая сумма покупки с первоначальными платежами:

141866,4 + 20000 = 161866,4 грн.

Общее удорожание – приблизительно 60%.

Преимущества: сразу же получаем "колеса" и страховое покрытие.

Недостатки: в течение пяти лет придется отдавать $500 каждый месяц и заплатить за машину вполовину больше.

Вариант "Авто через депозит"

Тем же стартовым капиталом в 20 тыс. грн можно распорядиться и по-другому: на эти деньги приобрести "временный" автомобиль. За эту сумму сегодня можно купить старенькую иномарку.

Одновременно с покупкой машины открываем депозитный счет, и те взносы, которые вносились бы по кредиту, ежемесячно перечисляем на него. Депозит в таком случае надо выбирать с правом пополнения, пролонгации и с капитализацией процентов.

Несмотря на прогнозы аналитиков о предвидящемся снижении депозитных ставок, в настоящее время можно открыть счет под 13,75% годовых.

Итак, на "временной" машине мы приезжаем в банк и там открываем депозит, внося те деньги, которые заплатили бы через месяц по кредитному договору.

Срок депозита – 12 месяцев с пролонгацией (по истечении срока договора можно не забирать деньги, а продлить его еще на год, потом еще на год и т.д. При этом проценты плюсуются к сумме вклада).

Первоначальный взнос – 2364 грн.

Ежемесячное довложение – 2364 грн.

Сумма на счете плюс проценты:

– за 1-й год – 32844,32 грн;

– за 2-й год – 67515,82 грн;

– за 3-й год – 106954 грн.

Преимущества: не ты должен банку, а банк должен тебе. Имея депозит, можно пользоваться всеми банковскими продуктами – открывать под него кредитную линию, плюс вам, как "хорошему" клиенту, банк может делать "поблажки", скидки на денежных кредитах и т.п.

Недостатки: эти три года придется тратиться на ремонт "временной" старенькой иномарки. Поэтому стоит выбрать такую модель, запчасти на которую стоят недорого.

"Денежный" вывод по "автодепозиту"

Итак, прокатавшись на стареньком авто три года, можно накопить достаточную сумму для покупки новой машины. Все неприятности, связанные с эксплуатацией бэушного автомобиля, компенсирует сознание собственного выигрыша:

– взносы платятся не 5, а только 3 года;

– переплаты – никакой.

Источник: Газета по-киевски

Покупая машину, вы фактически обзаводитесь еще одним членом семьи. Причем довольно требовательным. Судите сами: вашу новую "родственницу" необходимо регулярно кормить постоянно дорожающей "едой", покупать для нее обновки и снимать ей отдельное "жилье". Давайте сосчитаем, в какую сумму нам обходится содержание новой машины, и сколько сотен гривен прибавляются к этим цифрам зимой.

Кушай, маленькая!

Если машину не жалеть, а ездить на ней каждый будний день на работу (например, с Харьковского массива на Оболонь), то за одну рабочую неделю легко можно "накатать" 300-350 км. Так что за месяц вы можете наездить 1200–1400 км – и это только по маршруту "дом-работа-дом". Если же вы – поклонник субботних поездок по памятным местам Украины, то за месяц показания на вашем счетчике пробега могут увеличиться на 2–2,5 тыс. км.

К сожалению, принцип антигравитации (как, собственно, и принцип ядерного синтеза) пока не нашел практического применения в автомобилестроении. Поэтому, как и сотню лет назад, наши машины работают на двигателе внутреннего сгорания. И для работы им требуется бензин с хорошим октановым числом. Причем для того, чтобы проехать каких-то 100 километров, в машинный бак требуется залить около 10 л этой полезной жидкости. Соответственно, для того, чтобы проехать 2 тыс. км, вам потребуется купить 200 л бензина. Таким образом, годовой запас "корма" для авто обойдется вашему бюджету почти в 11,5 тыс. грн. (4,85 грн х 200 х 12 = 11 640 грн). И это только в том случае, если стоимость бензина в течение года не увеличится.

Отметим, что помимо бензина в "меню" машины входят и другие технические жидкости: машинное масло, тосол, омыватель. Справедливости ради отметим, что их расход не идет ни в какое сравнение с расходом бензина, поэтому эти "вкусности" обойдутся гораздо дешевле. Например, 4 л масла с лихвой хватит на 10 тыс. км. Так что менять его придется всего два раза в год. Разовая замена масла обойдется примерно в 200 грн, поэтому за год эта процедура "выльется" в 400 грн.

Еще дешевле будет стоить заливка тосола – разовая процедура потянет примерно на 100 грн. Если машина исправна, то проводить замену надо раз в год, поэтому считаем, что это вещество обойдется кошельку именно в такую сумму.

А вот омыватель для стекол, хотя и стоит недорого, но расходуется довольно интенсивно. В среднем литровой бутылочки "моющего средства" хватит на месяц. А стоит она – 15–20 грн. Так что на годовой запас омывателя придется потратить 180–200 грн.

Итого: Годовое "меню" машины обойдется примерно в 12–12,5 тыс. грн.

За "обновками"

Недаром, видимо, машина – женского рода. Она любит обновки и нуждается в косметике. Так, например, сменная "обувь" (зимние шины), будет стоить минимум 800–1000 грн за комплект. Причем, если вы не собираетесь самостоятельно "переобувать" свое авто, вам придется отдать около 100 грн за услуги шиномонтажа.

Кстати, в преддверии зимы не лишним будет укомплектовать "бардачок" щеткой для снега и скребком для льда. Потянет такая покупка на 30–80 грн. К "зимним" аксессуарам можно добавить и специальную жидкость, предотвращающую запотевание стекол в салоне. Стоит такая бутылочка около 30 грн, а хватает ее на всю зиму. Еще одна полезная штука – комплект резиновых ковриков для салона. Купить их можно за 100–150 грн. А так как срок службы ковриков не ограничен, то, скорее всего, покупать их вам больше не придется.

Для того, чтобы салон авто источал приятный аромат, можно прибегнуть к специальному ароматизатору. Стоит это удовольствие не так уж и дорого – гривен 10. Однако менять этот "девайс" желательно раз в месяц, поэтому за год "на запахи" набегает около 120 грн.

Вообще разных "косметических" средств для машины существует великое множество – специальные салфеточки для протирания стекол, тряпочки для мытья дверных ручек, бархотки для полировки пластиковых поверхностей – список можно продолжать очень и очень долго. К счастью, приобретать все это вовсе не обязательно – с ролью "салфеточки, тряпочки и бархотки" вполне может справиться любой кусок мягкой ткани, который найдется в каждом доме. Поэтому будем считать, что на этих видах продукции "околоавтомобильной" промышленности мы сэкономили.

Итого: Обновки для машины обойдутся вашему бюджету в 1,5–2,5 тыс. грн в год

"Квартира" для авто

Обеспечить для авто нужно и "место отдыха". Конечно, лучше, чтобы это был просторный отапливаемый гараж или место в паркинге возле дома. Но, к сожалению, гаражей и паркомест в Киеве на всех явно не хватает. Да и стоит такое "автожилье" дороговато – почти как жилье для людей. Поэтому многие автовладельцы пристраивают свои авто "на отдых" на охраняемые стоянки. Аренда машиноместа на такой обходится примерно в 150–200 грн в месяц. За год же набегает сумма в 2–2,4 тыс. грн.

Чтобы авто не угнали, можно снабдить его центральным замком и сигнализацией. Этот комплект (с установкой) обойдется приблизительно в 1 тыс. грн.

Автор: Людмила САВЕЛОВА

Источник: Газета по-киевски