Попросту пойти в автомобильный салон и взять новое авто в кредит не выйдет. Перед этим необходимо провести огромную аналитическую работу, для того чтоб выполнить правильный выбор и обойти разнообразные так называемые «подводные камни».

С развитием финансового кризиса автомобили для украинских граждан из уже можно сказать привычного средства передвижения начали неторопливо, однако с завидным постоянством перевоплощаться в объект роскоши и богатства, притом порой еще и отягощенный изрядными долгами по полученным ранее банковским займам.

Кредит закрыт. Авторынок – тоже

Ежели еще в начале осени 2008 года украинцами в кредит приобреталось до 60- 67% автомобилей, то к началу зимы сей показатель, уже не превышал 25%. В разгар так называемого « мертвого сезона» автопродаж – весной 2009 года число автомобилей, купленных в кредит упало до 3, 0% – при общем рекордном уменьшении количества сделок на рынке.

И даже в июле-августе, уже после того как немногие банки запустили совместные с автодилерами программы, сопровождаемые мощной рекламной « накачкой», доля продаж в кредит новых авто ( об банковских займах на подержанные авто можно смело забыть до самого конца кризиса), увеличилась едва ли вдвое – до 5, 5%.

Причина – отнюдь несложная: банковские учреждения, страхуясь от потенциальных потерь в момент кризиса, оченьзначительно повысили ставки по кредитам на авто – до фактически заоблачных для подавляющегобольшинства украинцев величин.

Ставок больше – нет

Судите сами: в конце сентября прошлого года, накануне кризисного «взрыва» средняя номинальная (декларируемая) ставка по кредитам на приобретение новых иностранных автомобилей в гривне составляла 19,8%, а для новых отечественных авто – до 21,24%.

Средние долларовые ставки для новых иномарок находились на уровне 13,96%, а новых отечественных – 14,13% годовых. Что же касается кредитных ставок в евро, то для новых иностранных авто составляли 13,91%, а для новых отечественных – 14,16% годовых, вплотную приблизившись к долларовым.

Как отмечал ИнтерКредит, к началу декабря эффективные ставки по автокредитам , в среднем, достигли уже 26,79% годовых, в долларах – до 19,25%, а в евро – до 19,44% годовых . При этом средняя эффективная ставка по кредитам для новых иномарок в гривне составила 26,53% . Для новых же отечественных автомобилей этот показатель составил 27,05% годовых. Долларовые эффективные ставки для новых иностранных авто составили 19,07%, а новых отечественных выросли до 19,52% годовых. Эффективные кредитные ставки в евро достигли величин: для новых иностранных авто – 19,26% , а для новых отечественных – 19,72%.

Добавим к этому повышение начального взноса на авто минимум до 30% (а в большинстве своем – 50%), а также значительное сокращение долгосрочных (до 7 лет) программ кредитования.

Наконец, летом 2009 года, по данным маркетингового исследования компании ИнтерКредит, средняя эффективная (реальная) ставка по кредитам на приобретение авто в гривне достигла 27,5% годовых (при максимальных значениях 33-34,50% годовых!).

Средняя эффективная ставка в долларах выросла до 19,7% годовых (при максимальных значениях 24,5 — 25,0%). На фоне общего уркпеления евровалюты, ставки по автокредитам в евро несколько снизились – до 19,13% годовых (максимальные значения достигают уровня 23,0 – 24,2%), однако на общую безрадостную картину это особо не повлияло.

При этом кредиты на украинские машины сроком свыше 7 лет все еще практически полностью недоступны как в гривне, так и в долларах и евро. Впрочем, о валютных кредитах, тем более потребительских, рядовые украинцы теперь могут надолго забыть – в соответствии с законом, принятым Верховной Радой еще в июне, они теперь доступны только юридическим лицам и только на производственные цели.

В результате, согласно свежим данным Ассоциации дилеров автомобилей с пробегом и компании «Сhoice Ukraine», по итогам восьми месяцев 2009 года Украина находится на третьем месте среди европейских государств по объемам падения автобизнеса.

Так, с января по август текущего года, в Украине было зарегистрировано на 72% меньше автомобилей, чем за аналогичный период прошлого года и еще недавно весьма перспективный бизнес приходит в упадок, теряя привлекательность для инвесторов. Хуже, чем на украинском рынке, дела обстоят только в Латвии, где по сравнению с 2008 годом автопродажи упали на 80,2%, и в Исландии, аналогичный показатель которой равен – 78,8%.

Народ безмолвствует – Кабмин бездействует

Казалось бы, выход лежит на поверхности – взять к примеру  Соединенные Штаты Америки и государства западной Европы, руководства которых еще в начале года пошли на прямую поддержку автопрома, выплачивая премии за сданные в утиль старые машины при покупке новых. Вследствие этому и за океаном, и у наших европейских соседей – Германии, Польши, Франции, Австрии, Чехии и Словакии – авторынки к началу осени продемонстрировали хоть и хилый, однако все же рост, а в России темпы падения автопродаж, по крайней мере, замедлились.

В Украине же как импортеры, создавшие себе как минимум трех-четырехмесячный запас новых автомобилей по докризисным ценам, так и « национальные» автопроизводители- « отверточники» все еще стремятся одержать от власти дополнительную поддержку за счет стимулирования внутреннего потребления.

Еще в июне Ассоциация Украинских автопроизводителей « Укравтопром» выступила с предложением Минфину, Минэкономики и Минпромполитики при подготовке проекта внесения изменений в Государственный бюджет Украины на 2009 год и при разработке Правительственного бюджета на следующие годы. выделить средства на удешевление кредитных ресурсов для реализации инвестиционных программ в автомобилестроении.

Минуло 3 с половиной месяца, проект Бюджета-2010 готовится к голосованию в Верховной Раде, тем не менее сбудутся ли намерения деятелей автобизнеса пока не понятно – « лишних» средств в державной казне и ( самое главное!) надежных путей ее пополнения по-прежнему нет. А  значит автокредитование в Украине еще постоянно будет дышать как больной – неглубоко и, иногда, с длительными перерывами...

Автор: Cтанислав Кунцевич

По материалам: www.intercredit.com.ua

Машину можно взять в автокредит. Но это не единственный вариант приобретения автомобиля, существует еще и финансовый лизинг. Разберемся, так ли хороша эта услуга.

Украинская автоиндустрия развивается семимильными шагами. И если в 2006 было продано около 300 тыс. автомобилей, то уже 2007 спрос на «железных коней» вырос на 40 процентов.

По прогнозам экспертов в текущем году должно быть продано порядка 700 тыч. авто, и нельзя не заметить, что за первые 6 месяцев автодиллеры почти не отстали от плана. Наибольшей популярностью пользуется так называемое «авто в кредит», такое прозападное понятие как «лизинг» мало знакомо украинскому потребителю, примером может послужить оббьем продаж в лизинг в 2007 году, всего 7 %, против более чем 50 % за рубежом.

Наиболее распространенными являются 2 вида лизинга: оперативный лизинг - или обычная аренда машины, и лизинг финансовый – аренда с правом выкупа.

Эксперты винят инфляцию и доллар. В связи с последними событиями вокруг курса доллара, украинские банки решили перестраховаться и подняли кредитные ставки. В первую очередь это касается автокредитования, где уже просят до 20% в гривне и 15% в долларах. По данным компании «Простобанк Консалтинг», средние эффективные процентные ставки по автокредитам сроком на 5 лет за последний месяц повысились на 1,5%. При этом с начала года повышение составило 2–6%.

Гривна дорожает быстрее

Аналитики утверждают, что процентные ставки возросли из-за того, что банкиры сейчас дороже покупают деньги и дороже их «сдают в аренду». Ну и, конечно, из-за инфляции.

Отметим, что из-за роста этого показателя банки вынуждены были поднять ставки по депозитам. Ведь они должны превышать уровень инфляции, иначе для клиента теряется смысл размещать деньги в банке. А это, в свою очередь, «потянуло» за собой кредитные ставки. Первыми отреагировали именно автокредиты, как наиболее популярный и востребованный у населения вид кредитования. А вот разницу в подорожании (посмотрите таблицу: гривневые ставки выросли намного больше долларовых) эксперты объясняют нехваткой гривневой массы, кризисом ликвидности, как говорят банкиры. Некоторые банки вообще приостановили выдачу гривневых кредитов, некоторые – наоборот, перестали кредитовать покупку автомобилей в иностранной валюте, но при этом повысили ставку по гривневым займам с 13,5 до 25% годовых.

Кэш-кредиты пока стоят на месте

По информации экспертов Родовид Банка, условия по кредитам наличными пока не изменяются. По данным сайта banker.ua, эти тенденции сохраняются и на рынке целевого потребительского кредитования.

– На фоне ужесточения условий по ипотечному и автокредитованию условия по кэш-кредитованию (кредиты наличными) не изменились. Это обусловлено достаточно высокой процентной ставкой по данному виду кредитования, которая является повсеместной практикой банковского розничного бизнеса в Украине, – считает Виктория Васильева, вице-президент ОАО Родовид Банк.

Действительно, процентные ставки и размеры комиссий по целевым потребкредитам традиционно намного больше того, что переплачивает клиент по «длинным» кредитам – авто и ипотеке. Так что повышать там ставки – значит, потерять потребителя, на что банки не пойдут.

Тем временем условия кредитования по кредитным картам практически не изменились. «Карточные» займы были и остаются самыми выгодными для приобретения не слишком весомых покупок. Купить авто «на карточку» можно при наличии первого взноса, если «добрать» недостающие на покупку машину деньги по кредитке, расплатиться за авто полностью и погашать ссуду в удобном для себя графике.

Автор: Инна ГРИГОРЬЕВА

Источник: pk.kiev.ua

Как бы ни нравилась вам элегантная белая (красная, черная и т.п.) четырехколесная красавица, но спонтанных ваших с нею «союзов» лучше не заключать. Слишком уж велик шанс потратить лишние деньги. Любовь надо отставить, как говорят в театре, на «задник». Покупке должен предшествовать мониторинг предложений банков, автосалонов, и взвешенный расчет.

Учтите ее «аппетиты»

Прежде всего, помните, что кроме платежей по кредиту, вам придется оплачивать довольно много «прихотей» (те, кто уже давно «за рулем», знают об этом). Беглый опрос автолюбителей редакции показал, что в среднем в месяц дополнительные расходы на содержание авто достигают тысячи и более гривен. И это не только траты на бензин. Среди самых расходных «статей» наши автолюбители назвали:

– мойка машины и чистка салона – 50%;

– штрафы ГАИ – 30%;

– смена резины и мелкий ремонт – 20%.

Относительно оплаты парковки мнения разошлись, поскольку в этом вопросе каждый приспосабливается, как может, однако эти расходы тоже стоит учитывать.

Поэтому, если даже вам удалось найти предложение автосалона с нулевым первоначальным взносом, относительно недорогой страховкой и вас устраивает ежемесячный взнос по кредиту, мысленно приплюсуйте к нему тысячи полторы гривен. И только тогда принимайте решение и отправляйтесь в банк.

«Многоженство» не наказывается

Один из опытных специалистов советует поступить так, как делали абитуриенты, приезжающие в столицу с целью обязательно поступить в какой-нибудь вуз: подавать документы сразу в несколько учреждений, в нашем случае – банков. Другими словами, подготовить десяток (а то и больше) пакетов документов (ксерокопии паспорта, справки из налоговой о присвоении идентификационного кода, справки из бухгалтерии о доходах и счета на автомобиль из автосалона). Потом объехать банки, предложения которых показались привлекательными, и взять в каждом из них анкету заемщика. Заполнять ее в присутствии кредитного эксперта совсем необязательно, и под благовидным предлогом можно сделать это дома. Никакого нарушения законодательства в этом нет, пожалуй, даже наоборот – вы заполните анкету в спокойной обстановке, обстоятельно обдумав каждый вопрос и ответ.

Затем надо разнести анкеты по банкам и ждать ответа. После проверки службой безопасности вам сообщат, готов ли этот банк кредитовать вашу покупку. И из нескольких конкретных предложений вы уже сможете выбрать наиболее удобное.

Договор – момент ответственный

Мы уже не один раз писала о том, насколько внимательно надо изучать договор. Даже если у вас нет специального образования, обратите внимание на следующие пункты:

– величина процентной ставки;

– наличие комиссионных (единоразовых и ежемесячных) и их размер;

– величина штрафных санкций;

– имеет ли право банк изменять размер процентной ставки в одностороннем порядке и в каких случаях;

– является ли автомобиль залогом по кредиту или в залог вводится еще какое-то имущество;

– по какому графику будет погашаться долг (равными долями, проценты на остаток и т.п.).

Если у вас на руках предложения нескольких банков, вы сможете сравнить их по этим пунктам.

Разноцветные зарплаты

По этому поводу тоже необходимо хорошо подготовиться. Но запомните наш совет: никаких фиктивных документов! Если банк захочет проверить любую из ваших «бумаг», он сделает это без труда. И, наткнувшись на обман, сразу же откажет.

Косвенных способов подтверждения своей платежеспособности существует немало. Например, можно представить документы на право собственности на земельный участок, на котором построен дом. Свидетельствовать о большой «черной» зарплате может даже такой смешной аргумент, как величина счета за пользование мобильной связью. Поэтому анкету и следует заполнять дома: ведь такие мелкие детали надо хорошенько продумать и правильно сформулировать.

Салон тоже надо подобрать

Хотим поделиться с читателями советом опытного специалиста: определившись с маркой машины, выбирайте салон с собственной сервисной базой. Ведь предпродажную подготовку и последующее ТО машина будет проходить именно там. Чем это выгодно покупателю?

Многие машины требуют «доработки» после покупки – установки сигнализации, противоугонных блокираторов, музыкальных систем и прочих атрибутов. Все это можно будет сделать на СТО, принадлежащем автосалону, причем в кредит. Точнее, эти работы и оборудование включаются в стоимость машины, а значит, и в сумму кредита.

На что надо обратить внимание, прежде чем стать автолюбителем:

Автор: Инна ГРИГОРЬЕВА

Источник: Газета по-киевски

Руководитель департамента «Илта Лизинг» Андрей Андрощук рассказал о преимуществах и недостатках лизинга, суммарных расходах и условиях получения в лизинг автомобиля.

— В чем преимущества и недостатки лизинга по сравнению с покупкой автомобиля в кредит?

— Основные преимущества для юридического лица заключаются в следующем:

• клиент освобождается от всех формальных процедур по постановке на учет и снятию с учета, техническому осмотру автомобилей, содержанию автохозяйства, страхованию, оплаты дорожного сбора, отчислений в Пенсионный фонд и т. д.;


• отсутствует необходимость контроля и администрирования счетов по техническому обслуживанию автопарка;


• использование лизинговой схемы приобретения, как правило, позволяет улучшить финансовую отчетность клиента;


• использование схемы финансового лизинга дает возможность оптимизировать налогообложение предприятия путем списания до 100% расходов по лизингу на затраты;


• лизинговый автомобиль не подлежит аресту или принудительному отчуждению;


• равномерный и полностью предсказуемый характер лизинговых платежей облегчает финансовое планирование;


• возможность разработки быстрой и безболезненной схемы обновления автопарка, раз в 2-3 года (реализацию б/у автомобилей берет на себя лизинговая компания).

— Каковы суммарные расходы при получении автомобиля в лизинг на максимальный срок?

— Общая стоимость лизинга может варьироваться в зависимости от комплекса услуг, которые клиент пожелает включить в лизинг (например, без технического обслуживания, пакет «стандартный сервис» или «все ремонты»).

Если оформлять, к примеру, автомобиль стоимостью $20 тыс. сроком на три года со стандартным пакетом услуг (ТО, комплект зимней резины, страховка КАСКО, ГО + ОСГПО, регистрация, транспортные сборы и т. д.), то включая переход права собственности (выкуп) к клиенту в конце срока лизинга, общие затраты составят около $29,5 тыс.

— Можно ли самостоятельно устанавливать сумму выкупа автомобиля по окончанию срока лизинга?

— Лизингополучатель может указать сумму выкупа (остаточную стоимость), которую хотел бы видеть по окончании срока лизинга. Она может варьироваться от нуля до ориентировочной рыночной стоимости автомобиля по окончании срока лизинга.

Если брать за основу тот же автомобиль стоимостью $20 тыс., то при минимальной остаточной стоимости (равной нулю) ежемесячный платеж будет составлять $709, а при максимальной — $474 (сумма может варьироваться в зависимости от наполнения контракта и планового пробега машины за срок лизинга).

— На каких условиях вы рекомендуете брать машину в лизинг, если не планируется ее выкуп?

— Опыт общения с клиентами и участие в многочисленных тендерах говорит о следующих тенденциях. Если лизингополучатель не намерен выкупать автомобиль, то наилучшим вариантом будет максимально приблизить остаточную стоимость к предполагаемой рыночной в конце срока лизинга. Принимая во внимание условия контракта в целом (с учетом остаточной стоимости), это невыгодное решение, так как высокая остаточная стоимость приводит к увеличению стоимости финансирования. Но если не учитывать остаточную стоимость (лизингополучатель не намерен выкупать автомобиль), достигается основная задача — минимизация ежемесячных платежей, что в данном случае является самым важным фактором.

Если лизингополучатель намерен выкупить автомобиль, оптимальный вариант — определение остаточной стоимости на уровне золотой середины. Такой подход даст возможность существенно не увеличивать ежемесячные платежи (при уменьшении остаточной стоимости они возрастают). В то же время сумма остаточной стоимости не будет превышать финансовые возможности лизингополучателя и бить по бюджету в конце срока лизинга.

— Если через какой-то период возникнет необходимость отказаться от лизинга, удастся ли вернуть хотя бы часть выплаченных средств?

— Если клиент намерен досрочно прекратить договор лизинга, сумма, которую он сможет вернуть, будет зависеть от условий расторжения договорных отношений. Лизингополучатель может прекратить лизинг автомобиля с целью взять вместо него более новый или просто досрочно выкупить объект лизинга. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально.

— На каких условиях страхуются автомобили, передаваемые в лизинг? В каких случаях клиент обязан покрыть убытки за свой счет?

— Тарифы напрямую зависят от требований клиента к условиям страхования (франшиза по КАСКО, покрытие по ГО и т. д.). Лизинговая компания подходит к вопросам страхования очень гибко, с целью максимально удовлетворить требования лизингополучателя. Единственное абсолютное требование состоит в том, что лизингополучатель не может отказаться от страховки в принципе.

Лизингополучатель обязан возместить убытки за свой счет при нарушении общепринятых условий страхования (управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, передача права управления неавторизированному лицу и т. д.) или незаявлении о наступлении страхового случая.

— Гарантирует ли приоритетное право выкупа автомобиля, что машина в любом случае окажется в руках будущего покупателя?

— Если в договоре прописано право приоритетного выкупа и лизингополучатель сообщил о намерении им воспользоваться, автомобиль обязательно будет ему продан. Единственный вариант, при котором лизингополучатель может лишиться такого права, — несвоевременное оповещение (до окончания срока лизинга или непосредственно при его возврате) о желании выкупить автомобиль.

Николай Волков,

http://ls.kontrakty.ua

Автомобиль в кредит – наиболее простой и быстрый способ получить как средство передвижения, так и элемент престижа. Но какой автомобиль Вам будет по карману, исходя из зарплаты?

Перед тем, как приступить к подсчетам, примите во внимание, что в большинстве банков при покупке нового автомобиля необходимо вносить первоначальный взнос, составляющий более 10% от стоимости авто. Но некоторые автосалоны проводят совместные акции с банками, по которым авто отечественных марок (ВАЗ, ЗАЗ, ГАЗ) можно приобрести при меньшем первоначальном взносе, а то и вовсе без него.

Обязательным также является страхование автомобиля, стоимость которого в среднем составляет 5% от цены транспортного средства. Полис ОСАГО обойдется Вам в $50, а регистрация в ГАИ – в $65. Также при оформлении кредита банки могут брать индивидуальные одноразовые платежи за оформление кредита, в размере 1-2%. Также Вы оплачиваете и услуги нотариуса, который поможет с оформлением документов. Все эти платежи обычно не учитываются в конечной стоимости кредита, но в результате составят кругленькую сумму, которую Вы при подсчете не учитывали.

Чтобы подсчитать приблизительную стоимость платежей по автокредиту, разделим автомобили на четыре условные ценовые категории:

- Первая (I): автомобили отечественного производства (российского и украинского). Например, автомобили ВАЗ, ЗАЗ, ГАЗ, по стоимости не превышающие $10 000.

- Вторая (II): автомобили среднего класса, занимающие ценовой диапазон $10 000 - $20 000. Сюда можно отнести Peugeot 207, Skoda Fabia, Citroen C3;

- Третья (III): автомобили, популярные среди бизнес-класса, например, Opel Astra, Toyota Yaris. Стоимость автомобилей этой группы находятся в пределах $20 000 - $40 000;

- Четвертая (IV): автомобили стоимостью более $40 000. Это Audi A4, BMW X5, Subaru Impreza.

Из таблицы видно, что за автомобиль Вам придется выплачивать, как минимум, по $150 ежемесячно. Исходя из условий большинства банков, ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% Ваших доходов за месяц. Нетрудно посчитать, что Ваша заработная плата должна быть по крайней мере $375. Однако, учтите бытовые расходы – квартплата (от $70), продукты питания (тут Вы подсчитайте сами, но, скорее всего, меньше чем $200 у Вас не получится), развлечения, оплата различных услуг, одежда и многое другое – еще не менее $100-$200. А если Вы еще и снимаете жилье, а об этом стоит сообщить банку, то это еще как минимум плюс 250-300 долларов.

Теперь смотрим, что же получается: различные внекредитные расходы составляют около $400. Итого, чтобы купить в кредит машину, Ваши доходы должны быть как минимум на уровне $800 - 1200 в месяц.

Стандартные условия получения автокредита в банке:

- Вы должны быть в возрасте от 21 до 60 лет;

- должны проживать и работать в том же регионе, где берете кредит;

- иметь при себе паспорт и справку о присвоении идентификационного кода.

- предоставить банку справку о доходах за последние 6 месяцев.

Артамонов Вячеслав

Ricardo

С недавних пор у заемщиков, расплачивающихся «в рассрочку» за автомобиль, появились новые причины задуматься о смене кредитора. Одних огорчили «свои» банки, сообщив о повышении долларовой ставки на 1-2 п.п. Других заинтересовали «чужие» финучреждения, недавно удешевившие автокредиты в нацвалюте до 12-13% годовых (без внедрения скрытых ежемесячных комиссий). Да и в принципе разница в ставках по автокредитам у крупных и мелких игроков достигает 3-5 п.п. Так что перекредитование остается актуальным и для тех, кто «нечаянно» одолжил средства на покупку железного коня под «грабительские» 18-20% годовых либо обнаружил неприятный довесок к номинальной ставке в виде ежемесячных комиссий. Но, как оказалось, «настройка» более низких процентов по автокредиту обходится недешево. Да и сама услуга по рефинансированию автозаймов в банках окутана таинственностью.

Не стучать!

Как отдельную программу, поставленную на поток, рефинансирование автозаймов, в отличие от ипотечных, предлагают очень редко. Такую услугу в виде самостоятельного продукта удалось найти только у одного кредитора из пятнадцати опрошенных, которым мы позвонили инкогнито, под видом частных клиентов, желающих перекредитоваться. Однако эта программа («Готівка на колесах» в Universal Bank, ранее — банк «Универсальный») оказалась весьма специфической. Нам предложили не классическое рефинансирование ссуды, когда новый кредитор погашает за заемщика задолженность в предыдущем банке, берет в залог авто и переоформляет клиенту кредит под свои (более привлекательные — иначе зачем бы вы туда обращались?) проценты, а кредитование наличными, из которых клиент должен сам погасить ссуду в «своем» банке. Причем авто в залог новому кредитору не переходит, поэтому и процентные ставки не отличаются заманчивостью — 24% годовых в гривне и 18% в долларах США, плюс разовая комиссия 4-5% от суммы кредита. Так что подобная программа, больше напоминающая беззалоговое потребительское кредитование, может быть интересна лишь тем, кто хочет продать авто (а для этого необходимо снять с него залоговое обременение), за счет чего можно сразу же погасить новый кредит.

Впрочем, угасающую надежду сэкономить на автокредите, не расставаясь с машиной, за счет перехода на более лояльные условия, оживили два крупных игрока — Райффайзен Банк Аваль и Укрсоцбанк. Хотя отдельной программы рефинансирования автоссуд у них не оказалось — в первом банке сообщили, что такая услуга возможна (правда, все подробности предложили выяснять в кредитном комитете индивидуально), а во втором — даже детально описали предстоящую процедуру. Прежде всего, рекомендовали получить согласие на перекредитование в банке, где оформлена ссуда, предварительно выяснив, нет ли в кредитном договоре санкций за переход к другому кредитору. Кроме того, попросили взять в «своем» банке справку о сумме оставшейся задолженности и полную распечатку предыдущих платежей по кредиту (она нужна, чтобы проверить аккуратность заемщика, отклонения от ежемесячного графика погашения ссуды могут стать основной причиной отказа в ре-кредитовании). Правда, позднее в ответ на официальный запрос в пресс-службе Укрсоцбанка нам сообщили, что… подобных услуг их финучреждение не предоставляет. Этот конфуз легко можно объяснить общей «засекреченностью» рефинансирования автозаймов, о возможности которого осведомлены не все банковские сотрудники. Это объясняет и тот факт, что в некоторых банках о существовании подобной услуги «ВД» сообщили только во время официального общения с их представителями.

То, что рефинансирование автокредитов не афишируется, банкиры объясняют крайне низким спросом. «На практике человек может добиться согласия на перекредитование автомобиля даже в том банке, где эта услуга как целевая не присутствует. Но дело в том, что сейчас заемщикам это не выгодно. Бум рефинансирования автокредитов закончился в 2005 г., когда все ссуды на машины, взятые до этого под 15-20% в долларах США, перекредитовались под 14-13% годовых (тогда ставка за год могла упасть на 3-4 п.п.). Смена же банка, в случае если разница в ставках меньше 2 п.п., может оказаться бессмысленной», — комментирует Михаил Игнатенко, ведущий специалист-аналитик ЗАО «Диамантбанк». «В настоящее время факты перекредитования ссуд, выданных на покупку автомобилей, в практике украинских банков единичны и носят скорее индивидуальный характер, — добавляет Дмитрий Замотаев, заместитель начальника управления розничного банкинга ОАО «Укргазбанк». — Отсутствие подобных программ в линейке банковских продуктов обусловлено, в первую очередь, отсутствием четко выраженного клиентского сегмента. А также особенностями рынка автокредитования Украины, который характеризуется жесткой конкуренцией и, соответственно, почти идентичными условиями выдачи кредитов».

«Прицеп» в нагрузку

«Тем, кто брал ссуды на покупку машин в 2002-2003 гг., когда процентные ставки по автокредитам в долларах США составляли 15-16%, нынешние ставки на уровне 12-13% могут казаться привлекательными. Но большинство автозаймов, взятых в то время, уже погашены («средняя жизнь» автокредита в Украине не превышает трех лет), а суммы задолженностей по оставшимся — мизерные, — объясняет Игорь Шевченко, директор департамента розничного кредитования ОАО «Финансы и Кредит». — Да и тем, кто брал ссуду год-полтора назад, перекредитование экономически невыгодно. Ведь одна из важных его составляющих — это дополнительные затраты. Как минимум 1% от суммы рефинансирования нужно заплатить новому банку за выдачу кредита, 300-400 грн. — оценщикам за определение текущей стоимости автомобиля, минимум 4,5-5% от стоимости залога потянет страховка КАСКО, от 350 грн. — страхование гражданской ответственности. Страхование необязательно только в том случае, если действующие страховки оформлены в страховых компаниях, аккредитованных банком, в который заемщик обратился за рефинансированием. Только тогда можно сделать допсоглашение, изменив выгодоприобретателя на новый банк». Иначе обойти «несправедливые» затраты на новые страховки можно, если менять кредитора в конце срока действия страховых полисов, когда их переоформления все равно не избежать.

Но, даже отбросив издержки на страхование, минимум 80% от суммы, сэкономленной за счет разницы в процентных ставках, клиент потратит на саму процедуру переоформления кредита. Кроме платежей новому банку за выдачу ссуды и оплаты оценки машины (обязательное требование кредиторов), это также издержки на юруслуги по заверению договоров и оплата смены техпаспорта. Последнее необходимо, т.к. иначе изменить внесенные в пластиковые техпаспорта данные о банке-кредиторе невозможно, а оставить информацию о первом банке, кредитовавшем авто, для нового кредитора означает потенциальный риск (у заемщика появляется возможность снять авто с учета и продать его, оставив банк без залога). Кроме того, некоторые финучреждения еще предусматривают штрафные санкции за досрочное погашение автокредита, хотя это и запрещено законом Украины о защите прав потребителей.

По нашим подсчетам, если задолженность по ссуде не превышает $10 тыс., выплата которых растягивается на два года, от уменьшения ставок на 4 п.п. заемщик выигрывает «чистыми» менее $100. И это — без затрат на переоформление страховок.

С ними переход к новому кредитору окажется бессмысленным расточительством. Так что экономический смысл в борьбе за смену кредитора есть только в том случае, если кредит выдан относительно недавно (скажем, полгода назад), сумма задолженности еще велика, а процентные ставки, в случае рефинансирования, уменьшаются не меньше чем на 3-5 п.п. (к примеру, при переходе из кредитного союза в банк или при смене небольшого банка на крупный).

Кроме того, рефинансирование может оказаться выходом из ситуации, когда нужно уменьшить ежемесячные выплаты за счет увеличения срока кредитования, а «своего» кредитора уговорить на такой шаг не удается. Но в таком случае речь о финансовой выгоде уже не идет, а для того чтобы перекредитование с увеличением срока состоялось, залоговый автомобиль должен быть в хорошем состоянии.

Причин для массовой миграции тех, кто взял автокредит на нынешних «среднерыночных» условиях, в обозримом будущем банки обещают не давать. Т.е. не снижать процентные ставки по автокредитам. «Думаю, что в ближайшие два-три года спрос на перекредитование авто существенно не вырастет, — продолжает г-н Шевченко. — Для этого нет оснований. Стоимость автокредитов не снизится настолько, чтобы появился люфт в ставках, который заставит заемщиков, взявших кредит на авто сейчас, перекредитовываться со временем. Ставки не упадут, т.к. банки все еще используют в кредитовании дорогие внутренние ресурсы (деньги, которые размещаются на депозитах). Большинство финансовых организаций не имеют доступа к дешевым западным ресурсам и не получат его в ближайшее время». «Новая волна перекредитования автомобилей может нахлынуть, только если ставки по автокредитам резко упадут, а в ближайшие год-два ожидать снижения ставок на несколько процентных пунктов, думаю, не стоит», — добавляет Михаил Игнатенко. По этой причине банкиры не собираются и внедрять стандартные программы рекредитования автомобилей. Так что тем, кому смена кредитора все-таки интересна, придется изрядно побегать в поисках банка, согласного «выкупить» действующий автокредит.

МНЕНИЕ.

ИННА МАТВЕЕВА. Начальник отдела кредитования физических лиц ООО «БМ Банк»

— В последнее время выросло количество звонков от заемщиков, интересующихся перекредитованием, поскольку отдельные банки повысили процентные ставки по автокредитам в валюте. Но даже в случае повышения ставок по действующему автокредиту, заемщику, как правило, невыгодно заниматься переходом к другому кредитору, предлагающему более низкие ставки, за счет дополнительных издержек. Услугой рефинансирования автомобилей сейчас пользуются в основном сотрудники банков при смене работы. Переходя из одного банка в другой, человек, как правило, забирает с собой все кредиты, т.к. работодатели-кредиторы предлагают им льготные условия. В будущем, на мой взгляд, услуга по рефинансированию автокредитов будет пользоваться популярностью у населения, только если в Украине упростится схема перерегистрации и перепродажи автомобилей. Сейчас процедура переоформления кредита с одного человека на другого крайне сложная (одновременно переоформить и кредит, и залог практически невозможно). Когда она станет проще и возникнет рынок кредитных автомобилей, миграция заемщиков по автокредитам станет более массовой.

СЕРГЕЙ ЦЫБУЛЬСКИЙ. Управляющий партнер консалтинговой компании Capita

— Банкам не очень выгодно рефинансировать автокредиты, небольшие по размерам, — они не приносят такую прибыль, как ипотечные. Кроме того, автомобиль (предмет залога) постоянно дешевеет. Клиенты же рефинансированием автокредитов обычно интересуются косвенно — во время обсуждения возможностей получения кредита на иные цели, когда выясняется, что расходы на обслуживание существующего автокредита явно завышены. На фоне всеобщего «удорожания» кредитных продуктов понижение ставок в авто-сегменте сейчас маловероятно. Этот факт (а также прогнозы повышения тарифов по автостраховке) не будет способствовать развитию программ рефинансирования автокредитов. Однако возможно появление отдельных предложений в рамках совместных партнерских программ автосалонов и банков. Так, в России растет популярность продуктов, в рамках которых заемщик может выбрать у автодилера — партнера банка новый автомобиль, после чего банк погашает кредит за его старую машину (чаще купленную у этого дилера), а деньги от ее продажи идут в счет первоначального взноса по кредиту за новый автомобиль

Алиса Юрченко,

Власть Денег

<!--noteaser-->

Если покупать автомобиль в кредит на условиях участия в совместной акции банка и автосалона, можно сократить свои расходы по обслуживанию кредита на 10%, а то и вполовину. Правда, ассортимент авто будет ограничен содержимым конкретного автосалона. А может, повезет -- и вожделенная марка все же будет участвовать в акции!

Осень и зима -- лучшее время для покупки авто в кредит. Именно в этот период банки радуют клиентов всевозможными акциями, то есть более низкими ставками по кредиту или более выгодными условиями кредитования. Как подсчитали "Деньги", кредит на авто на акционных условиях обходится в 40--46% переплаты в течение семи лет, тогда как средний размер переплаты по автокредитам за тот же период -- 42--50%. В финансовых компаниях ситуация еще лучше -- сэкономить на кредите во время акции можно почти вдвое! Впрочем, не все так просто.

Во-первых, банки и финансовые компании предлагают льготы только для определенных марок машин, которые реализуют конкретные автосалоны. Как правило, это либо авто средней ценовой категории, или даже производства СНГ, либо сверхдорогие машины для VIP-клиентов (Jaguar, Land Rover и другие). Ассортимент предлагаемых марок весьма узок (см. таблицу), а иногда банки устанавливают еще и ограничения по стоимости машины (не более $20 тыс. или $40 тыс.).

К тому же акции длятся в среднем 3--6 месяцев, что не всегда удобно заемщику. Во-вторых, экономия на акционных кредитах может оказаться весьма призрачной -- несмотря на все обещания банка. Так что же они нам предлагают?

Низость ставки

Во время акций большинство банков предлагают все же сниженные на 0,5--1,5 процентных пункта ставки, а не программы лояльности (розыгрыши, кредитные карты и прочее). Скидки зависят от марки авто, валюты кредита и размера начального взноса. Однако, как правило, они не распространяются на размер комиссионных банка.

Например, Родовид-банк совместно с компанией "Еврокар" предлагают автокредиты с нулевым взносом под 7,7% годовых в валюте на срок до семи лет. Все бы хорошо, но комиссия по таким займам составит от 0,25% ежемесячно. В итоге эффективная ставка по кредиту ненамного отличается от среднерыночной. Другой случай -- в КредитПромБанке размер одноразовой комиссии по акционным автокредитам такой же, как и по обычным -- 2% суммы займа. :( И результат почти такой же.

Отказываются от комиссионных либо значительно сокращают их размер на время акции лишь некоторые банки (например, Укрсоцбанк и Укрпромбанк), а, к примеру, Правэкс-банк просто предлагает включить все комиссионные в размер кредита.

Самые низкие акционные ставки на рынке (8,99% и 9,99% в гривнах) предлагают финансовые компании "ПростоФинанс" и "ЕвроКапитал". Правда, комиссионные у них -- "будь здоров" -- от 0,1% до 0,15% ежемесячно плюс одноразовые -- от 1% до 2% суммы кредита. Неудобны также и короткие сроки кредитования -- 3--5 лет (у банков по акционным кредитам -- 6--7 лет).

Иногда компании устанавливают и очень жесткие требования относительно начального взноса. К примеру, банк "ЕвроКапитал", согласен выдавать кредиты по акционным ставкам только при наличии начального взноса -- 21% стоимости авто. И все же, переплата по акционным кредитам, взятым в финкомпаниях, относительно невысока -- от 16% за 3 года до 28% за 5 лет.

Из банков наиболее активно предлагают специальные условия при автокредитовании КредитПромБанк, Укргазбанк, Укрпромбанк, Правэкс-банк и Родовид-банк. Они сотрудничают с большим количеством автосалонов и потому их кредитами можно воспользоваться при покупке весьма широкого ассортимента авто. К примеру, в том же Правэкс-банке можно взять кредит на любую марку машины -- главное, чтобы ее предлагал автосалон--партнер банка (только в Киеве таких спартнеров более 70). Однако акция не распространяется на машины, которые стоят дороже $20 тыс.

Ставки по акционным кредитам у банков обычно составляют от 10,5% до 13% годовых в долларах, что, конечно, достаточно много, а ведь еще нужно платить комиссионные! Поэтому даже без учета расходов на два вида страхования (Авто-КАСКО и ОСАГО, банк требует их приобретения), отдать банку за 6--7 лет придется не менее 42% полученных денег.

Отсрочки и бонусы

Еще одним подарком для заемщика могут стать бонусы. К примеру, Укрпромбанк при приобретении автомобиля дает отсрочку по кредитным платежам до двух лет -- в зависимости от величины первого взноса. Таким образом, погашение кредита начинается на третий год после покупки авто -- роскошь, казалось бы, немыслимая. Однако напрашивается вопрос: в какие потом платежи это может вылиться для заемщика? Ведь, по сути, объем кредита за этот период не уменьшится! К тому же акция распространяется на авто стоимостью до $70 тыс. при ставке до 16% годовых в гривнах.

Еще одним "пряником" для "акционера" может стать начальная скидка при покупке авто, которую делает сам автосалон. Благодаря такому дисконту можно сэкономить до 10% стоимости машины. Причем скидка меньше, конечно же, на самые "ходовые" модели и больше на те, что покупаются не так активно. Другие продавцы предлагают более "продвинутую" комплектацию по цене базовой.

Кроме того, приятными, особенно в условиях постоянного роста цен на горючее и комплектующие, являются предлагаемые вместе с авто бесплатные литры бензина или дисконтные заправочные карточки. Некоторые салоны готовы подарить заемщику и пару запасных колес, а также пожизненную гарантию на авто, которая предусматривает бесплатное обслуживание на СТО автодилера.

Как не ошибиться?

Прежде чем "купиться" на залихватскую рекламу и суперпредложения банков, желательно вооружиться калькулятором и тщательно сравнить эффективные ставки обычных кредитных продуктов и акционных. Причем сравнивать не обязательно с условиями в том же банке, лучше "прошерстить" предложения всей первой десятки автокредиторов.

Далее нужно просчитать размер переплаты и посмотреть, какую выгоду дает акция. Если она минимальна, ввязываться в такой кредит все же не стоит. Вполне может оказаться, что на рынке есть кредиторы, предоставляющие ставки ниже, чем "суперакционные" от рекламирующегося банка.

Если же экономия очевидна, можно смело оформлять кредит. Ведь на крупных займах даже 10% экономии может вылиться в приличные деньги. Их вполне может хватить на оплату дорогостоящих страховок и других сопутствующих платежей.

Анжела Чирикова,

руководитель отдела финансового сервиса компании "Автосоюз":

-- За последнее время условия по автокредитованию изменились довольно существенно. Кредит сам по себе стал безболезненным для клиента, поскольку появилось много кредитных программ. Для каждого заемщика подбирается индивидуальная схема в зависимости от его потребностей и возможностей (выбор схемы погашения кредита; процентной ставки, в зависимости от срока; открытие кредитной линии на оплату страховки и дополнительного оборудования и так далее). Новинкой на рынке автокредитования в этом году стала возможность оформления кредита прямо в салоне, где решение по кредиту принимается в течение 30 минут.

Разумеется, в результате вырос и спрос -- особенно в связи с появлением программ, позволяющих купить авто без первоначального взноса. Ведь существует определенная, и немаленькая, группа вполне платежеспособных клиентов, не имеющих на данный момент необходимой суммы наличных денежных средств, но нуждающихся в приобретении автомобиля.

Олег Остапенко,

руководитель отдела финансового сервиса ДП "Автотрейдинг-Центр":

-- Если не считать нескольких новых банков на рынке автомобильного кредитования, которые для привлечения клиентов предлагают более низкие процентные ставки и комиссии за открытие кредита, то условия по валютным кредитам за последние полгода существенно не изменились. Что касается кредитования в гривне -- можно отметить некоторое снижения ставок, а в некоторых банках (например, "Укрсоцбанк") достаточно существенное -- до 13% годовых.

Что касается кредита с нулевым первоначальным взносом, то мое мнение как потребителя таково: он был и остается не самым выгодным продуктом, потому как предполагает значительную финансовую нагрузку на покупателя, в особенности в первый год пользования кредитом. Хотя, следует отметить, что такие кредиты все-таки пользуются стабильным спросом, и пока они не подешевеют, потребительского бума ожидать не следует.

Мария Мацас,

руководитель отдела финансового сервиса автосалона "Николь Моторс":

-- За последнее время самым важным событием на рынке кредитования было Постановление НБУ №168 от 10.05.2007 г. Оно внесло существенные коррективы в предложения банков по всем существующим видам кредитов. Суть его заключается в том, что при предоставлении информации об условиях кредитования банки обязаны сообщать клиентам реальную стоимость своих услуг с учетом всех возможных комиссий и ставок, а также сопутствующих обязательных затратах. Помимо этого предоставляется полная информация о существующих схемах и формах кредита, отличиях и особенностях каждой из них, возможных сроках, преимуществах и недостатках, вариантах и периодичности погашения. Наконец-то мы вместе с нашими клиентами сможем выбирать самые выгодные условия и получать ответы на все интересующие нас вопросы до момента подписания договора в банке.

Также большим шагом вперед стало появление возможности прокредитоваться без посещения банка -- прямо в автосалоне. Например, в отделе финансового сервиса автосалонов "Николь Моторс" и "Маяк Авто" можно оформить заявку, получить гарантийное письмо и подписать все необходимые договора. Это существенно экономит время клиента.

Кредиты без начального взноса -- тоже хорошая новость для покупателей, но при выдаче таких займов риски банка существенно увеличиваются, соответственно, увеличивается и ставка по кредиту. Обычно она жестче, чем при кредитовании с частичной предоплатой.

С кем дешевле?

Топ-5 самых выгодных акций в автокредитовании

Павел Харламов,

Журнал "ДеньгиUA" №38(52) 27.09.2007