Если покупать автомобиль в кредит на условиях участия в совместной акции банка и автосалона, можно сократить свои расходы по обслуживанию кредита на 10%, а то и вполовину. Правда, ассортимент авто будет ограничен содержимым конкретного автосалона. А может, повезет -- и вожделенная марка все же будет участвовать в акции!

Осень и зима -- лучшее время для покупки авто в кредит. Именно в этот период банки радуют клиентов всевозможными акциями, то есть более низкими ставками по кредиту или более выгодными условиями кредитования. Как подсчитали "Деньги", кредит на авто на акционных условиях обходится в 40--46% переплаты в течение семи лет, тогда как средний размер переплаты по автокредитам за тот же период -- 42--50%. В финансовых компаниях ситуация еще лучше -- сэкономить на кредите во время акции можно почти вдвое! Впрочем, не все так просто.
Во-первых, банки и финансовые компании предлагают льготы только для определенных марок машин, которые реализуют конкретные автосалоны. Как правило, это либо авто средней ценовой категории, или даже производства СНГ, либо сверхдорогие машины для VIP-клиентов (Jaguar, Land Rover и другие). Ассортимент предлагаемых марок весьма узок (см. таблицу), а иногда банки устанавливают еще и ограничения по стоимости машины (не более $20 тыс. или $40 тыс.).
К тому же акции длятся в среднем 3--6 месяцев, что не всегда удобно заемщику. Во-вторых, экономия на акционных кредитах может оказаться весьма призрачной -- несмотря на все обещания банка. Так что же они нам предлагают?

Низость ставки

Во время акций большинство банков предлагают все же сниженные на 0,5--1,5 процентных пункта ставки, а не программы лояльности (розыгрыши, кредитные карты и прочее). Скидки зависят от марки авто, валюты кредита и размера начального взноса. Однако, как правило, они не распространяются на размер комиссионных банка.

Например, Родовид-банк совместно с компанией "Еврокар" предлагают автокредиты с нулевым взносом под 7,7% годовых в валюте на срок до семи лет. Все бы хорошо, но комиссия по таким займам составит от 0,25% ежемесячно. В итоге эффективная ставка по кредиту ненамного отличается от среднерыночной. Другой случай -- в КредитПромБанке размер одноразовой комиссии по акционным автокредитам такой же, как и по обычным -- 2% суммы займа. :( И результат почти такой же.
Отказываются от комиссионных либо значительно сокращают их размер на время акции лишь некоторые банки (например, Укрсоцбанк и Укрпромбанк), а, к примеру, Правэкс-банк просто предлагает включить все комиссионные в размер кредита.
Самые низкие акционные ставки на рынке (8,99% и 9,99% в гривнах) предлагают финансовые компании "ПростоФинанс" и "ЕвроКапитал". Правда, комиссионные у них -- "будь здоров" -- от 0,1% до 0,15% ежемесячно плюс одноразовые -- от 1% до 2% суммы кредита. Неудобны также и короткие сроки кредитования -- 3--5 лет (у банков по акционным кредитам -- 6--7 лет).
Иногда компании устанавливают и очень жесткие требования относительно начального взноса. К примеру, банк "ЕвроКапитал", согласен выдавать кредиты по акционным ставкам только при наличии начального взноса -- 21% стоимости авто. И все же, переплата по акционным кредитам, взятым в финкомпаниях, относительно невысока -- от 16% за 3 года до 28% за 5 лет.
Из банков наиболее активно предлагают специальные условия при автокредитовании КредитПромБанк, Укргазбанк, Укрпромбанк, Правэкс-банк и Родовид-банк. Они сотрудничают с большим количеством автосалонов и потому их кредитами можно воспользоваться при покупке весьма широкого ассортимента авто. К примеру, в том же Правэкс-банке можно взять кредит на любую марку машины -- главное, чтобы ее предлагал автосалон--партнер банка (только в Киеве таких спартнеров более 70). Однако акция не распространяется на машины, которые стоят дороже $20 тыс.

Ставки по акционным кредитам у банков обычно составляют от 10,5% до 13% годовых в долларах, что, конечно, достаточно много, а ведь еще нужно платить комиссионные! Поэтому даже без учета расходов на два вида страхования (Авто-КАСКО и ОСАГО, банк требует их приобретения), отдать банку за 6--7 лет придется не менее 42% полученных денег.

Отсрочки и бонусы

Еще одним подарком для заемщика могут стать бонусы. К примеру, Укрпромбанк при приобретении автомобиля дает отсрочку по кредитным платежам до двух лет -- в зависимости от величины первого взноса. Таким образом, погашение кредита начинается на третий год после покупки авто -- роскошь, казалось бы, немыслимая. Однако напрашивается вопрос: в какие потом платежи это может вылиться для заемщика? Ведь, по сути, объем кредита за этот период не уменьшится! К тому же акция распространяется на авто стоимостью до $70 тыс. при ставке до 16% годовых в гривнах.
Еще одним "пряником" для "акционера" может стать начальная скидка при покупке авто, которую делает сам автосалон. Благодаря такому дисконту можно сэкономить до 10% стоимости машины. Причем скидка меньше, конечно же, на самые "ходовые" модели и больше на те, что покупаются не так активно. Другие продавцы предлагают более "продвинутую" комплектацию по цене базовой.
Кроме того, приятными, особенно в условиях постоянного роста цен на горючее и комплектующие, являются предлагаемые вместе с авто бесплатные литры бензина или дисконтные заправочные карточки. Некоторые салоны готовы подарить заемщику и пару запасных колес, а также пожизненную гарантию на авто, которая предусматривает бесплатное обслуживание на СТО автодилера.

Как не ошибиться?

Прежде чем "купиться" на залихватскую рекламу и суперпредложения банков, желательно вооружиться калькулятором и тщательно сравнить эффективные ставки обычных кредитных продуктов и акционных. Причем сравнивать не обязательно с условиями в том же банке, лучше "прошерстить" предложения всей первой десятки автокредиторов.
Далее нужно просчитать размер переплаты и посмотреть, какую выгоду дает акция. Если она минимальна, ввязываться в такой кредит все же не стоит. Вполне может оказаться, что на рынке есть кредиторы, предоставляющие ставки ниже, чем "суперакционные" от рекламирующегося банка.

Если же экономия очевидна, можно смело оформлять кредит. Ведь на крупных займах даже 10% экономии может вылиться в приличные деньги. Их вполне может хватить на оплату дорогостоящих страховок и других сопутствующих платежей.

Анжела Чирикова,
руководитель отдела финансового сервиса компании "Автосоюз":

-- За последнее время условия по автокредитованию изменились довольно существенно. Кредит сам по себе стал безболезненным для клиента, поскольку появилось много кредитных программ. Для каждого заемщика подбирается индивидуальная схема в зависимости от его потребностей и возможностей (выбор схемы погашения кредита; процентной ставки, в зависимости от срока; открытие кредитной линии на оплату страховки и дополнительного оборудования и так далее). Новинкой на рынке автокредитования в этом году стала возможность оформления кредита прямо в салоне, где решение по кредиту принимается в течение 30 минут.
Разумеется, в результате вырос и спрос -- особенно в связи с появлением программ, позволяющих купить авто без первоначального взноса. Ведь существует определенная, и немаленькая, группа вполне платежеспособных клиентов, не имеющих на данный момент необходимой суммы наличных денежных средств, но нуждающихся в приобретении автомобиля.
Олег Остапенко,
руководитель отдела финансового сервиса ДП "Автотрейдинг-Центр":

-- Если не считать нескольких новых банков на рынке автомобильного кредитования, которые для привлечения клиентов предлагают более низкие процентные ставки и комиссии за открытие кредита, то условия по валютным кредитам за последние полгода существенно не изменились. Что касается кредитования в гривне -- можно отметить некоторое снижения ставок, а в некоторых банках (например, "Укрсоцбанк") достаточно существенное -- до 13% годовых.
Что касается кредита с нулевым первоначальным взносом, то мое мнение как потребителя таково: он был и остается не самым выгодным продуктом, потому как предполагает значительную финансовую нагрузку на покупателя, в особенности в первый год пользования кредитом. Хотя, следует отметить, что такие кредиты все-таки пользуются стабильным спросом, и пока они не подешевеют, потребительского бума ожидать не следует.
Мария Мацас,
руководитель отдела финансового сервиса автосалона "Николь Моторс":

-- За последнее время самым важным событием на рынке кредитования было Постановление НБУ №168 от 10.05.2007 г. Оно внесло существенные коррективы в предложения банков по всем существующим видам кредитов. Суть его заключается в том, что при предоставлении информации об условиях кредитования банки обязаны сообщать клиентам реальную стоимость своих услуг с учетом всех возможных комиссий и ставок, а также сопутствующих обязательных затратах. Помимо этого предоставляется полная информация о существующих схемах и формах кредита, отличиях и особенностях каждой из них, возможных сроках, преимуществах и недостатках, вариантах и периодичности погашения. Наконец-то мы вместе с нашими клиентами сможем выбирать самые выгодные условия и получать ответы на все интересующие нас вопросы до момента подписания договора в банке.
Также большим шагом вперед стало появление возможности прокредитоваться без посещения банка -- прямо в автосалоне. Например, в отделе финансового сервиса автосалонов "Николь Моторс" и "Маяк Авто" можно оформить заявку, получить гарантийное письмо и подписать все необходимые договора. Это существенно экономит время клиента.
Кредиты без начального взноса -- тоже хорошая новость для покупателей, но при выдаче таких займов риски банка существенно увеличиваются, соответственно, увеличивается и ставка по кредиту. Обычно она жестче, чем при кредитовании с частичной предоплатой.

С кем дешевле?

Топ-5 самых выгодных акций в автокредитовании

Павел Харламов,
Журнал "ДеньгиUA" №38(52) 27.09.2007

Trackback URI | Comments RSS